Comienza el Pico de la Temporada de Huracanes; los Propietarios e Inquilinos Necesitan Revisar Que Sus Coberturas Estén Libres de Errores Costosos

Conozca el verdadero costo de reducir sus coberturas; evite que ahorrar un poco le salga caro

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FORT LAUDERDALE, FL, 18 DE AGOSTO DE 2015 — El pico de la temporada de huracanes en el Atlántico va desde mediados de agosto a mediados de octubre, por lo que todavía hay tiempo para que los propietarios e inquilinos revisen las coberturas de sus seguros. Si bien es importante ahorrar, es igual o más imperioso que las decisiones que tomen en rebajar las coberturas de seguros no vayan a resultarle luego más caras si hay un desastre y sufre daños, indicó el Insurance Information Institute(I.I.I.).

 

Según advirtió el National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA), pese a que la predicción para el 2015 es una temporada por debajo de lo normal, se estima que pueden ocurrir entre tres y seis tormentas con posibilidades de alcanzar fuerza de huracán. “Ahorrar es una buena decisión, pero debemos estar claros de cuánto nos puede costar a la larga eso que ahorremos hoy. Se dice que lo barato sale caro, en el caso de los seguros, de nada sirve ahorrar unos dólares al mes si cuando se necesita la cobertura no la tiene y se ve obligado a gastar más de lo ahorrado,  o inclusive endeudarse,  para hacer frente a un daño para el que decidió no tomar seguro,” dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I.

 

Un buen consumidor busca siempre formas de ahorrar dinero y sí hay formas atinadas de reducir los costos de los seguros de propietarios en Florida, pero también hay decisiones que pueden resultar no tan atinadas y convertirse en costosos errores cuando un huracán afecta la región.

 

Estos son los errores más costosos:

 

Error #1: Quedarse “al desnudo” o eliminar la cobertura de seguros por completo

 

Los propietarios de casa que ya no tienen que pagar una hipoteca ya no están obligados por la empresa financiera a comprar un seguro de propietarios de viviendas (homeowners insurance), y pueden verse tentados a descontinuar totalmente este seguro. Este es un enorme error porque si la casa se ve afectada por un desastre mayor, corren el riesgo de perder toda la inversión que han hecho en su hogar, que es por lo general la inversión más grande que tienen. Además, la cantidad de dinero que tendrían que tener ahorrados o apartar cada año para crear un fondo alterno al seguro que le permita reconstruir o reemplazar su casa por completo, sería muy grande. Es más, la gran mayoría de personas en circunstancias normales encuentra muy difícil ahorrar un monto muy grande mensualmente, lo que terminaría dejándoles con fondos insuficientes para enfrentar una gran pérdida.

 

Error #2: Eliminar la cobertura para daños por vientos (tormentas y huracanes o windstorm en inglés), o eliminar la cobertura del contenido de la casa.

 

En Florida los asegurados por ley están permitidos de excluir la cobertura para daños causados por huracanes, tormentas o por el viento. Aunque la cobertura estándard de seguros de propietarios de vivienda en Florida típicamente incluye esta protección, los asegurados tienen el derecho de pedir por escrito por medio de una carta manuscrita y firmada que tal cobertura sea eliminada y su costo reducido del costo de la prima de seguros, pero al hacer esto están específicamente reconociendo que si su casa sufre daños por ese concepto, por huracanes, tormentas o por viento, no recibirán indemnización por las pérdidas. Excluir la cobertura de huracanes y vientos de la póliza puede ahorrar unos cuantos cientos de dólares al año del costo del seguro, pero corre el alto riesgo que tenga que hacer frente a las pérdidas de un huracán de sus ahorros, daños que pueden ser varios miles de dólares. “Es ahorrarse un poco de dinero hoy, para pagar muy caro mañana,” dijo González.

 

Error #3: Declinar la cobertura adicional de Leyes y Ordenanzas (Building Ordinance or Law coverage).

 

En todas partes las casas van haciéndose más viejas y vulnerables, y en Florida sobre todo, los códigos de construcción cambian y van mejorado con el tiempo. Esto significa que puede haber una gran diferencia en la resistencia estructural de una casa construida apenas hace diez años y una recientemente construida. De hecho, los códigos de construcción de viviendas residenciales en Florida son uno de los más exigentes y resistentes de todos los Estados Unidos, según muestra un informe del Insurance Institute for Business & Home Safety. Esto en sí es una muy buena noticia, pero también significar que si su casa sufrió daños, al hacer reparaciones o reconstruirla necesitará actualizarla para cumplir con los nuevos códigos de construcción imperantes en el momento, cosa que puede costarle dinero adicional. La cobertura de Leyes y Ordenanzas (Building Ordinance or Law coverage) paga por esos costos adicionales de llevar las casas a códigos actualizados. Si no posee esa cobertura, posiblemente tenga que poner dinero de su bolsillo para cumplir con las exigencias locales y permisos.

 

Error #4: Elegir un deducible de cobertura de huracanes demasiado alto.

 

Florida es uno de los estados costeros que implementan lo que se conoce como el deducible de huracanes que es un deducible calculado en porcentajes si los daños son por un huracán, y el porcentaje está basado en el valor asegurado de la casa. Los propietarios de viviendas en Florida pueden elegir el porcentaje que deseen para ese deducible hasta un máximo de 10%. Un deducible más alto significa una reducción en el precio de la prima, pero también significa que si hay daños, el asegurado tendrá que poner más de su bolsillo para las reparaciones causadas por huracanes. Por ejemplo, si una casa está asegurada por un valor máximo de $200.000 y tiene un deducible de huracanes del 10%, ese propietario necesitará hacerse cargo de los primeros $20.000 de las reparaciones que sean necesarias para reconstruir la casa. Si el propietario toma un deducible de huracanes de un 2%, el monto que tendrá que poner de su bolsillo en caso de una reconstrucción o reclamación será de $4.000.

 

Error #5: Asegurar la vivienda por menos del costo de reconstrucción.

 

La mayoría de las aseguradoras le van a permitir que asegure su casa por debajo del costo de reconstrucción mientras que no sea por debajo del 80% del valor de reconstrucción de la misma. Pero igual que en el caso anterior, si la cobertura del seguro no es suficiente para la reconstrucción total, el propietario se verá forzado a poner el resto de su bolsillo. De hecho, en zonas propensas a huracanes resulta mejor obtener la más amplia cobertura que se pueda adquirir, es decir, no solo la cobertura por el 100% del valor de reconstrucción sino que amerita agregar una cobertura un poco mayor. Esta se conoce como Cobertura de Costo de Reemplazo Adicional, que en inglés sería extended replacement cost coverage. Después de un gran desastre o de uno generalizado, es muy común que la demanda por constructores y materiales sea mayor que la oferta y ambos se encarecen, haciendo que los costos de reconstrucción aumenten más de lo que la cobertura máxima de la póliza de la vivienda pagaría. La cobertura de costo de reemplazo adicional provee de un monto extra para completar las reparaciones; usualmente, esta cobertura adicional aumenta los límites de la cobertura máxima de la póliza en un 20%.

 

Error #6: No obtener el seguro contra inundaciones.

 

La póliza estándar de seguros de propietarios de vivienda no incluye cobertura para reponer daños que hayan sido causados por una inundación. Las inundaciones no solo pueden ser causadas por las lluvias torrenciales que acompañan los huracanes, también pueden ser causadas por las marejadas o storm surge que arrastran al afectar zonas costeras o aledañas a cuerpos de agua (canales, ríos, lagos). Hasta en casos de inundaciones urbanas, todo el estado de Florida, está expuesto a inundaciones. Por lo que es altamente recomendable que los residentes obtengan cobertura contra inundaciones, ya bien sea por el Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program - NFIP) o de alguna aseguradora privada especializada. Además, existe una cobertura de seguros de inundación excedente para casos en los que la cobertura del NFIP es insuficiente.

 

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