¿Solteros? Aquí hay seis formas de protegerse financieramente y con el respaldo de los seguros

September 26, 2012
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NEW YORK, 26 de septiembre de 2012 — Cuando se es soltero, uno es dueño absoluto de sus decisiones financieras y único responsable de cuidar que estas sean adecuadas. Unas decisiones requieren de más planificación o conocimiento que otras, pero para una gran proporción de éstas hay herramientas de seguros que ayudan a proteger los bienes y recursos económicos personales. Aquí hay algunas de esas consideraciones de seguros y cómo afectan a las personas solteras, según el Insurance Information Institute (I.I.I.).

En 2011, 33 millones de personas vivían solas o no estaban casadas. De estas, un 53% de la población mayor de 18 años de los Estados Unidos eran mujeres y un 47% eran hombres, según datos de la Oficina del Censo (U.S. Census Bureau). Y como sólo el hecho de ser soltero puede afectar las necesidades de seguros en muchos aspectos, el I.I.I. creó este listado de seis recomendaciones:

1. Seguro de vida

Según la Oficina del Censo de EE.UU., en 2011, 13,6 millones de familias estaban conformadas por uno de los padres con sus hijos. Estos padres tienen el crucial papel de proveer seguridad financiera para sus hijos y otras personas dependientes de ellos, cuando no estén físicamente presentes para hacerlo ellos mismos, incluyendo en caso de fallecimiento. Esto implica que un seguro de vida es un elemento crítico en los planes financieros ya sea que tengan o no dependientes directos. Una póliza de seguro de vida permite hacer frente a los gastos inmediatos tras el fallecimiento de alguien: cosas como el funeral, el entierro (sepelio), el pago de cuentas o deudas, o para hacer donaciones a una causa afín a los deseos del difunto.Es más, las pólizas de vida permanentes, llamadas seguro de vida permanente tradicional o whole life, generan una cuenta asociada conocida como cuenta de valor acumulado (cash value), la cual, si no se paga como parte de los beneficios por fallecimiento, puede usarse para pedir un préstamo contra ese dinero allí acumulado si así lo solicita el asegurado, creando lo que se puede considerar una especie de plan de ahorros forzoso.

2. Seguro de discapacidad

Si usted sufre una lesión en un accidente o se enferma, ¿Ha pensado cómo hará frente a sus obligaciones financieras si no puede ir a trabajar y no recibe sus ingresos de trabajo, salarios o sueldos?  Aparte de cualquier ahorro que posea para estos casos, existe la cobertura de discapacidad (disability income insurance) cuyo uso es reponer parcialmente los sueldos o ingresos que generaría regularmente con su trabajo. Por lo que no es un seguro sólo para personas de una cierta edad. De hecho, hay más probabilidades de resultar imposibilitado para trabajar por un largo plazo (más de 90 días) cuando se tiene 40 años que cuando se tiene 65 años. Y aunque algunos empleadores o patronos ofrecen cierto grado de protección con una póliza de seguros contra discapacidad, usualmente sólo para unas semanas, es importante que considere una póliza de discapacidad individual o suya propia, que pueda reemplazar entre un 50 y un 70% de sus ingresos y preferiblemente que no esté atada a su actual empleo.

3. Seguro de cuidados a largo plazo

La buena noticia es que las expectativas de vida en general son cada vez más altas. Pero esto implica consecuencias y efectos en la planificación financiera a largo plazo, especialmente en lo que respecta a servicios o cuidados a largo plazo, puesto que estos no solo pueden ser necesarios de muchas formas sino que suelen ser bastante costosos. Si usted vive solo y no tiene recursos abundantes para obtener servicios de cuidados diarios, sean a raíz de enfermedad o envejecimiento, si vive en una casa de ancianos o en una residencia intermedia (assisted living facility), le conviene saber que existen las pólizas de seguros para cuidados a largo plazo (long-term care policy). Lo ideal es adquirir este producto con tiempo, preferiblemente antes de cumplir los 60 años, cuando hay menos posibilidades de que le sea negado y porque cuanto más joven sea, menos costosa será la prima que tendrá que pagar.

4. Seguro de salud

No importa que tan joven o saludable sea, el riesgo de enfermedad está latente en todo momento. Tradicionalmente, las pólizas de seguro de salud a través del empleado suelen ser las más favorables puesto que las primas de seguros de grupo tienden a ser más económicas y a menudo el patrono paga una porción del mismo.  Si su patrono ofrece seguro de salud, necesitará conocer bien las opciones para seleccionar cuál le conviene más. Si su patrono no ofrece seguro de salud, usted trabaja por su cuenta o asiste a la Universidad, es aún más importante que conozca sus opciones y vea de obtener una póliza de seguros de salud individual. Además, tenga en cuenta que a partir de 2014, estará obligado legalmente a adquirir seguro de salud personal, si su patrono no lo ofrece.

5. Seguro de proprietarios de viviendas o para inquilinos

Es más común que las personas solteras vivan en lugares alquilados. Según la Oficina del Censo de los EE.UU., un 20% de los propietarios de viviendas son personas solteras o familias con un solo padre en casa, mientras que de todas las viviendas alquiladas, un 40% son personas solteras. Si usted alquila una casa o apartamento, el seguro de su casero no cubre sus pertenencias como inquilino; cubrirá solo las reparaciones de las instalaciones en caso de un incendio o de otros desastres que puedan ocurrir. Usted necesitará su propia cobertura, conocida como seguro de inquilinos, para protegerse financieramente de las pérdidas que puedan significar los daños a sus pertenencias personales.

Si su vivienda es un condominio o una cooperativa de apartamentos, usted necesitará tener dos pólizas para su apartamento: la póliza principal del edificio (Master policy) y una para la porción interna de su apartamento o seguro de condominio o de cooperativa. Su póliza personal le dará protección a sus pertenencias personales, las porciones de la estructura que no están cubiertas por la póliza del edificio, cobertura de responsabilidad civil y para gastos extraordinarios (additional living expenses-ALE). La póliza principal del edificio se hará cargo de daños sufridos por el edificio, las zonas comunes, el techo, el sótano, ascensores, equipos comunes como las calderas, calefacción, aire acondicionado, y reclamaciones en casos de responsabilidad civil que atañen al edificio en sí.

Es esencial que en este caso y en el de los seguros de propietarios de viviendas individuales (casas, townhouses, etc.) usted revise que tiene la cantidad y el tipo adecuado de seguro para la vivienda. El seguro de propietarios de vivienda (homeowners insurance) cubre la estructura de la vivienda, el contenido de sus pertenencias, le da protección en caso de responsabilidad civil y cubre los gastos extraordinarios si tiene que mudarse de ésta temporalmente debido a un desastre cubierto.

6. Ingresos para su retiro

Las personas solteras con mucha más razón necesitan considerar sus necesidades para la jubilación puesto que pueden no contar con otros puntos de apoyo, como un conyugue o hijos. La mayoría de las personas solteras probablemente sean recipientes de los beneficios de retiro del Seguro Social (Social Security), pero como en el caso de parejas, los ingresos por este concepto no son suficiente para cubrir las necesidades más básicas durante la jubilación. Si bien algunas personas cuentan con un plan de pensiones conocido como de beneficios definidos – una pensión que paga un monto determinado cada mes por una cantidad determinada de años, a través de su empleador o patrono y que depende de los años de servicios acumulados en la empresa – en estos planes, los ingresos mensuales calculados  no aumentan con el paso de los años. Y si bien los ingresos generados por el Seguro Social son bajos, estos son ajustados con regularidad para estar al tono con la inflación.  

Para contar con una fuente adicional de recursos durante el retiro, si su empleador le ofrece participación en un plan de tipo 401(k), considere que a usted le conviene contribuir el monto máximo permitido a este fondo. Y mucho más si el empleador hace aportes simultáneos a su cuenta por cada X cantidad de dinero que usted aparte en esta. De hecho, los aportes que haga el empleador a su plan de 401(k) es el equivalente a que usted reciba dinero adicional y con ventajas fiscales o impositivas. Y si su momento de retiro aún está por llegar, considere la posibilidad de adquirir una anualidad. Estas proveen de ingresos específicos y garantizados mientras usted vive, lo que puede corroborarle que usted tendrá suficiente dinero para hacer frente a sus gastos mientras disfruta de su retiro.

Otras cosas para considerar

Cerciórese de hablar con su agente de seguros sobre las mejores opciones específicas para su situación personal y que le informe de los posibles descuentos que existen en los varios tipos de seguros.

Otro aspecto financiero que influye en su futuro es el papel de un buen historial de crédito. Un historial crediticio robusto le significará ventajas en muchos aspectos, como obtener intereses bajos para compras a crédito, o competir en el mercado por el alquiler de una casa o un apartamento puesto que los caseros suelen revisar su historial con las oficinas recolectoras de esta información financiera. Inclusive algunos empleadores usan el historial de crédito de los solicitantes a una posición en una firma o compañía. Por lo que, sea que vaya a comprarse una casa o un auto a crédito, esté buscando una vivienda para alquilar o esté pensando en cambiarse de trabajo, todas estas  opciones acarrean consecuencias relacionadas con el crédito. Inclusive algunas aseguradoras pueden ofrecerle descuentos en el seguro de auto si usted cuenta con una buena calificación crediticia. Recuerde que una buena historia crediticia le ayudará a realizar sus metas, tanto personales como financieras.  

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