 | ¿Está su casa protegida adecuadamente? Las tres preguntas más importantes que hacerle a su aseguradora Al momento de decidirse por el monto de la cobertura del seguro, los propietarios deben considerar el costo de reconstrucción y no el valor de mercado de su casa
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NEW YORK, 11 de junio de 2008 — Para la mayoría de las personas su casa es su mayor inversión, su mayor activo. Para protegerse financieramente contra pérdidas por desastres como tornados, incendios, huracanes y otras situaciones, los propietarios de viviendas deben revisar con regularidad su seguro, de manera de tener suficiente cobertura para reconstruir su vivienda y reemplazar sus posesiones personales, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).
“Con la caída de los valores de mercado inmobiliario en muchas zonas del país, los consumidores pudieran pensar en reducir los montos de cobertura de su seguro de propietarios de vivienda. Al hacer esto, es posible que su vivienda resulte peligrosamente sub-asegurada”, advirtió Jeanne M. Salvatore, vicepresidente de asuntos para el consumidor y portavoz del I.I.I. “El valor de mercado de una vivienda es muy diferente al costo de reconstruirla”.
Para cerciorarse de que su casa esté debidamente asegurada, el I.I.I. le recomienda que haga las siguientes preguntas a su agente de seguros o al representante de su aseguradora:
1. ¿Poseo suficiente cobertura de seguro para reconstruir mi casa?
Su póliza debe proveerle suficientes fondos con los cuales hacer frente al costo de reconstruir su vivienda bajo las actuales condiciones y costos de construcción. Simplemente, usted debe asegurarse de que posee suficiente seguro para reconstruir su casa en el caso de que esta quede totalmente destruida. Al mismo tiempo, los propietarios que hayan hecho mejoras y arreglos a su casa deberán avisar a la aseguradora de forma que estas mejoras estén debidamente cubiertas en el seguro. Considere obtener las siguientes coberturas:
- Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement Cost)
Esta cobertura es la más común para responder a los daños de la estructura de su casa. Una póliza con cobertura de costo de reemplazo pagará por la reparación o reposición de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo.
- Cobertura extendida de Costo de Reemplazo (Extended Replacement Cost)
En este caso, la póliza provee de una cobertura de seguro adicional de un 20% o más por encima del límite de su póliza, lo que puede ser vital en situaciones de desastres naturales masivos que causan un efecto de escasez y aumento de precios en todo lo que se refiere a materiales de construcción y mano de obra calificada.
- Protección contra la inflación (Inflation Guard)
Esta cobertura se ajusta automáticamente a los costos de reconstrucción de su vivienda, de modo que refleje los aumentos causados por la inflación en los costos de construcción. Si su póliza no incluye esta característica, pregunte si la puede adquirir por separado.
- Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcción (Ordinance or Law coverage)
Si su vivienda sufre daños extensos es posible que se vea obligado a cumplir con nuevos requisitos de construcción, nuevas ordenanzas, por lo general más estrictas y que seguramente le costarán dinero adicional. Esta cobertura le proveerá de hasta un monto específico para hacerle frente a estos gastos adicionales.
- Cobertura contra el reflujo de aguas servidas (Water Back-Up)
Protege su casa del costo de limpiar daños ocurridos en esta por culpa del reflujo de aguas servidas, cloacas o desagües. La mayoría de los aseguradores ofrece esta cobertura como una adición a una póliza estándar de seguro de vivienda.
- Seguro de inundación y Seguros para daños por terremotos
Las pólizas estándares de seguros para propietarios de vivienda indemnizan en casos de desastres tales como fuego, explosiones, tormentas, rayos, huracanes, etc. pero NO incluyen cobertura en el caso de una inundación, inclusive si es causada por un huracán ni para daños por terremotos.
El seguro de inundación está disponible sólo a través de la entidad del gobierno federal conocida como el Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program – NFIP), pero estas pólizas pueden adquirirse por medio de agentes de aseguradoras privadas que representen a sus compañías de seguros de propietarios de vivienda o de inquilinos. Cerciórese de contar con cobertura de seguro de inundación tanto para la estructura de su casa como para los contenidos de esta. También puede obtener una cobertura adicional por encima de los montos máximos del NFIP de algunas aseguradoras privadas. Tenga en cuenta que existe un período de espera de 30 días desde que compra el seguro hasta que éste entra en efecto.
La cobertura de seguros para daños por terremoto también es posible obtenerla adicionalmente de empresas privadas. En California existe la cobertura suplementaria a través del California Earthquake Authority (CEA).
2. ¿Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?
La mayoría de los propietarios de viviendas poseen una cobertura de sus pertenencias incluida dentro de la póliza de vivienda de entre un 50 y un 70% del monto de cobertura de la estructura de la misma. Es decir, si tiene una cobertura de 100 mil dólares para la estructura, la cobertura de los contenidos de su vivienda será de entre 50 y 70 mil dólares adicionales, dependiendo claro de la póliza particular.
La mejor manera de determinar si esa cobertura es suficiente en su caso es haciendo un inventario de sus pertenencias. En este puede listar también el valor estimado para reemplazarlo si algo queda destruido o se lo roban. Para ayudarle a realizar un inventario puede bajar un programa computarizado que le ofrece gratis el I.I.I. en este enlace: www.KnowYourStuff.org.
Existen dos maneras de asegurar sus pertenencias: cobertura de valor actual y costo de reemplazo. Revise cada una con su agente o aseguradora para que decida cuál le conviene más.
- Valor actual: Este tipo de póliza paga por el reemplazo de sus pertenencias afectadas, menos la depreciación que haya sufrido el artículo desde que lo compró.
- Costo de reemplazo: Esta póliza paga el costo de reemplazar sus pertenencias sin deducción por depreciación.
Para ilustrar la diferencia entre las dos coberturas suponga que un fuego destruye un aparato de televisión que compró hace 10 años. Si su póliza es de costo de reemplazo, el seguro le indemnizará reintegrando el dinero que usted gaste en la compra de un TV similar y de la misma calidad. Si usted tiene cobertura de valor actual, al precio que usted pagó por su aparato le restarán el monto de la depreciación por los 10 años que ya lo ha usado. Por tanto, la indemnización será solo de una porción pequeña comparada con lo que le reintegraría el seguro si tiene la cobertura de costo de reemplazo.
Algunas pólizas de reemplazo pueden ofrecer que el seguro le comprará el reemplazo del producto dañado o robado o recibir precios especiales. Por lo general, la diferencia en el precio de las primas de costo de reemplazo es de apenas un 10% más que las coberturas de valor actual.
3. ¿Tengo suficiente seguro para proteger todos mis activos?
Las pólizas de seguros de vivienda para propietarios no solo ofrecen protección en el caso de daños a la estructura o sus contenidos. También da protección de responsabilidad civil al propietario. Le da protección en el caso de que usted sea demandado por daños causados a terceros en su propiedad, por daños causados por sus mascotas, o por otros miembros de la familia a la propiedad o persona de otros.
La protección de responsabilidad civil paga tanto por los gastos de su defensa en la corte por demandas en su contra como por los pagos que usted pudiera tener que hacer por orden de la corte, hasta el monto máximo de su cobertura. La mayoría de las pólizas proveen de una cobertura de responsabilidad civil de $100.000, pero están disponibles montos mayores.
Es muy importante que obtenga la cantidad suficiente de cobertura de responsabilidad civil que necesite para proteger sus bienes y activos. Usted puede incrementar la cantidad de cobertura de responsabilidad civil en su seguro de vivienda a $300.000 o $500.000. Si necesita de una cobertura aún mayor también puede considerar la posibilidad de una póliza adicional de cobertura de responsabilidad civil que se conoce como póliza paraguas (umbrella policy o excess liability policy). Esta le ofrecerá cobertura adicional de responsabilidad civil si la de su vivienda (o la de su auto) no son suficientes. Además, las pólizas paraguas también dan cobertura amplia en caso de demandas por calumnias y difamación así como otros daños y perjuicios.
Para más información sobre seguros, visite la sección En Español del sitio Web del I.I.I..
Puede escuchar un audio relacionado en Tres preguntas que hacer a su aseguradora.
Vea un video (en inglés) relacionado en Underinsurance.
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