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NEW YORK, 22 de agosto de 2011 — Pese a que cuatro de cada cinco desastres naturales acarrean peligros de inundación, menos del quince por ciento de los propietarios de viviendas en los Estados Unidos tiene el seguro de inundación que indemniza por los daños causados a la vivienda y las pertenencias personales, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
La indemnización de los daños causados por la súbita acumulación de agua en la superficie, incluyendo los casos de marejadas o aguas arrastradas por huracanes, conocidas en inglés como
storm surge, están EXCLUIDAS de la cobertura de los seguros estándares de propietarios de vivienda y de inquilinos; sin embargo, la cobertura de seguros de inundación sí está disponible para adquirirse por separado, ya sea a través del programa federal subsidiado del
National Flood Insurance Program (NFIP) o Programa Nacional de Seguros de Inundación, o de algunas empresas aseguradoras privadas especializadas en este seguro.
Irene, que comenzó como la octava tormenta tropical y que ha sido declarada el primer huracán de la temporada a su paso por Puerto Rico, reconfirma el incremento de las predicciones de la actividad ciclónica para la temporada que recientemente emitió la Oficina de Estudios Oceánicos y Atmosféricos (
National Oceanic and Atmospheric Administration - NOAA). NOAA estima que Irene se convierta en un huracán de mayor magnitud a finales de esta semana, y calcula que pudiera hacer tierra en la costa Atlántica de los Estados Unidos.
Las predicciones revisadas de NOAA para el resto de la temporada son de entre 14 y 19 tormentas nominadas entre agosto y el final de la temporada el 30 de noviembre. Las nuevas proyecciones superan las declaradas en mayo, indicando que el número de huracanes que pudieran formarse en el área estaría entre 7 y 10, en lugar de entre 6 y 10 pronosticados anteriormente.
Al sumar estas predicciones al hecho que durante los seis meses de este año el gobierno federal ha declarado 28 zonas de desastre mayor a causa de las inundaciones, sugiere que el año 2011 superará al año 2010 en inundaciones declaradas áreas de desastre por el gobierno federal. El año pasado, el gobierno federal declaró 50 zonas de desastre mayor.
“Las personas tienden a subestimar el riesgo de las inundaciones”, dijo
Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Pero la realidad es que en el 90% de los desastres naturales ocurre algún tipo de inundación. Y algo crucial que tener en cuenta: existe un período de espera de 30 días entre que se compra el seguro de inundación y éste entra en vigencia, por lo que no se debe retrasar la decisión de adquirirlo y hacerlo cuanto antes”.
Pese al peligro real que significa una inundación, una encuesta realizada por el I.I.I. este año 2011, encontró que sólo un 14% de los residentes de los Estados Unidos poseen seguro de inundación. El porcentaje es mayor en los estados del Sur, en un 19%. Un 13% de los propietarios de viviendas de los estados Centro Occidentales poseen seguro de inundación mientras que en el Oeste del país sólo el 12% posee seguro de inundación y apenas un 5% en el Noreste del país.
“Un “bajo riesgo” de inundaciones no significa “ningún riesgo” de inundaciones. Las personas que no viven en áreas de alto riesgo de inundación igual están expuestas a este peligro y necesitan hablar con su agente de seguros o su aseguradora para obtener la cobertura correspondiente contra inundaciones” apuntó González. “De hecho, desde que el programa subsidiado de Seguros de Inundación del NFIP existe, entre el 25 y 30% de todos los reclamos pagados por el programa han sido a asegurados de zonas no designadas como riesgosas a inundaciones”.
Los consumidores pueden averiguar su nivel de riesgo a las inundaciones y el costo de este seguro a través del programa federal visitando el sitio oficial del NFIP en
FloodSmart.gov.
El programa NFIP provee de cobertura contra inundación hasta $250.000 para la estructura de la vivienda y de $100.000 para las pertenencias personales. Para la estructura de la vivienda la cobertura es por el costo de su reemplazo, mientras que la de las pertenencias personales es por el valor actual de las pertenencias. Es decir, la cobertura de reemplazo (replacement cost) pagará por reemplazar la estructura como estaba antes de verse afectada; la cobertura de costo actual o valor actual (actual cash value), indemniza el costo de reemplazar sus pertenencias menos la depreciación que éstas han ido acumulando. Por lo mismo, cuanto más años tenga con sus pertenencias, menos valor de indemnización recibirá si estas resultan dañadas o destruidas. La póliza de seguros del NFIP también puede establecer limitaciones a la cantidad de dinero que repondrá por aquellas cosas o muebles que usted tenga almacenados en su sótano.
La póliza de seguros contra inundaciones del NFIP también está disponible para las personas que alquilan su vivienda.
Para quienes necesitan de una cobertura mayor a la que ofrece el NFIP existe lo que se conoce como cobertura en exceso o cobertura adicional de seguro de inundación (excess flood insurance) que está disponible a través de aseguradoras privadas. Esta cobertura privada puede obtenerse también si su vivienda está localizada en un área que no participa del programa federal o NFIP.
Las pólizas de seguro en exceso o adicional de inundaciones da protección para los daños sufridos por encima de los límites cubiertos por el seguro de inundaciones federal o del NFIP con las mismas bases o tipos de cobertura: cobertura de costo de reemplazo para la estructura y de valora actual o valor real para las pertenencias. Sin embargo, algunas aseguradoras privadas poseen productos o programas especiales diseñados para propiedades valoradas mucho más y con estas pólizas especiales se obtiene una cobertura mucho más amplia.
Hay algunas excepciones al período de espera de los 30 días entre la compra y la vigencia de la póliza del NFIP. Estas excepciones son:
- Si el propietario adquiere la cobertura de inundación como resultado de obtener, refinanciar o incrementar un préstamo hipotecario. En tales casos, no hay periodo de espera.
- Cuando el prestamista o empresa de financiamiento determina que una propiedad que debiera tener esta cobertura no la posee y está amparada por la solicitud de un préstamo sobre la misma.
- Cuando un propietario compra el seguro de inundación durante los 13 meses entre que una zona ha sido sujeta a revisión de los mapas de inundación emitidos por FEMA, agencia que supervise el NFIP. En este caso, existe un período de espera de un día entre que el propietario compra la póliza y entra en vigencia.
El seguro de inundación da cobertura para casos de inundación muy variados, no solo por las inundaciones asociadas con los huracanes. Cubre por inundaciones causadas por lluvias extensas o prolongadas, por inundaciones súbitas (flash floods), por inundaciones causadas por el desborde de ríos, lagos y represas, o por el fallo estructurales de represas o diques; inundaciones causadas por el deshielo de la nieve e inclusive por inundaciones causadas por el bloqueo de los sistemas de alcantarillado o de canales de recogida de lluvia.
El costo promedio de una póliza de inundación en 2010 era de $594 al año para una cobertura promedio de $220,577, según datos del I.I.I. En 2010, el monto promedio de una reclamación por inundación fue de $26.067.
“El proceso de compra del seguro de inundación es bastante sencillo. Puede adquirirse a través del mismo agente de seguros o de la misma aseguradora que le provee de su seguro de propietarios de vivienda o del seguro de inquilinos,” explicó González. “De igual modo, para hacer una reclamación al seguro de inundación, necesitará contactar a dicho agente o a la aseguradora que se lo vendió”.
Para prepararse para los desastres, el I.I.I. recomienda siga los siguientes pasos:
2. Cerciórese que posee un inventario de sus pertenencias que está al día. Este le ayudará a determinar cuánto seguro necesita y agilizará el proceso de reclamación de ser necesario. El I.I.I. tiene un programa computarizado gratuito en línea que le ayudará a realizar dicho inventario, en el sitio:
KnowYourStuff.org.
4. Tenga un plan predeterminado si tiene que evacuar su vivienda, e incluya en las precauciones necesarias si tiene mascotas en casa. Conozca a dónde ir, cómo llegar y qué llevarse con usted.
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