Cobertura para la cadena productiva y de distribución de su negocio

Cobertura para la cadena productiva y de distribución de su negocio

October 1, 2012

Hoy más que nunca las empresas operan con un fuerte componente global y por tanto están más expuestas a riesgos de origen global. Todas las empresas, pequeñas, medianas o grandes, como los consorcios multinacionales, necesitan considerar sus riesgos y la necesidad de obtener protección contra este tipo de interrupción en la cadena del negocio. 

Las causas de interrupción en la cadena de negocios pueden ser tanto desastres naturales o accidentes industriales, como situaciones de índole laboral (huelgas, escasez de empleados o de productos), problemas en los procesos de producción, problemas políticos, alzamientos sociales o guerras civiles, riesgos de salud pública, disputas legales o de comercio internacional (en inglés serían trade disputes), situaciones financieras problemáticas como falta de liquidez, crediticia o de solvencia (bancarrota o quiebra) de los participantes de la cadena productiva, ya sean proveedores o clientes.

La cobertura de seguros de interrupción de negocios de contingencia (Contingent Business Interruption - CBI), no provee cobertura contra todos los siniestros; no indemniza un negocio si las vías de acceso al mismo están cerradas y sus empleados no pueden acceder al lugar de trabajo; o los materiales y materias primas no se pueden distribuir; o cuando otros proveedores siguientes en la cadena se ven afectados. Todas estas interrupciones en la cadena de proveedores-productores-clientes, causan severas pérdidas en los ingresos de las compañías afectadas, amenazan la producción y distribución de los productos, reducen los márgenes de ganancias, afectan la posición de la empresa en el mercado y entre sus competidores y disminuyen la ganancia final de las empresas.

El seguro de interrupción de negocios de contingencia o CBI, está diseñado para indemnizar aquellas pérdidas causadas por el daño o destrucción en las instalaciones físicas de proveedores o clientela del asegurado. Si bien esta ofrece un respaldo importante cuando la interdependencia entre empresas es alta (especialmente en casos de manufactura) por si sola, ésta cobertura no es suficiente puesto que por lo general está limitada a las instalaciones afectadas físicamente por el desastre cubierto en a póliza, que sean propiedad del proveedor o del cliente del asegurado.

Por eso, existe un seguro más amplio, conocido en inglés como Supply Chain Insurance, que se puede traducir como Seguro (o Cobertura) de la Cadena Productiva y de Distribución, y suele referirse a el como cobertura “contra todo riesgo” (all risks) de interrupción de los negocios. Esta cobertura está limitada sólo a aquellos daños que afecten físicamente las instalaciones de proveedores, distribuidores o clientes y se propone cubrir aquellos daños que están fuera del control del asegurado. Esta modalidad de seguros ofrece protección contra situaciones que interrumpen los negocios afectándolos tanto física como logísticamente.

Provee de cobertura en caso de daños físicos como un huracán o un accidente industrial, o por interrupciones causadas por una huelga, un levantamiento político o militar o una epidemia de salud pública. De hecho, puede diseñarse para que incluya cualquier evento que se estime pueda interrumpir la cadena productiva y de distribución de una empresa.

Los empresarios necesitan diseñar planes de contingencia y mecanismos de recuperación como parte de sus modelos de negocio y con el apoyo y coordinación de su aseguradora, hacer un análisis de los riesgos a los que pudieran estar expuestos, más allá de su cadena de producción o distribución inmediata. Por eso, si bien las empresas tienen varios niveles de suplidores y de distribuidores con los que interactúan, a menudo sólo poseen protección de seguro para los más directos o inmediatos.

En un estudio de 2011 del Business Continuity Institute, un grupo industrial internacional, se observó que un 40% de las interrupciones se origina en los puntos más alejados de la cadena de distribución.

Muchas aseguradoras están expandiendo sus coberturas para incluir más niveles de distribución, en lo  que podría describirse como una cobertura para múltiples niveles (multi-tier coverage), con la que se asegura la cadena completa de producción y distribución (whole supply chain ) como un todo. 

Si bien puede resultar en una labor minuciosa y que necesita tiempo para realizarse, las empresas necesitan determinar cuales son sus riesgos en los diferentes escalafones de su cadena de proveedores, producción y distribución, y averiguar si sus aseguradoras ofrecen este tipo de cobertura y cuáles son sus condiciones. Las empresas inclusive están en la libertad de determinar aquellos proveedores, distribuidores o clientes específicos en los diferentes niveles de la cobertura que adquieran.

Por su parte, las aseguradoras tienen la habilidad de proveer a sus asegurados servicios que les ayudará en determinar los diferentes niveles de riesgo, puntos de exposición que pueden tener en sus procesos de producción y mecanismos de mitigación de los mismos. Este tipo de análisis también se conoce como ingeniería de análisis de riesgo (risk engineering assessment), que estudia los riesgos existentes en la cadena de producción y distribución de una empresa y determina dónde están sus puntos débiles de modo de transferirlos adecuadamente al seguro.

Las empresas además necesitan diseñar planes de contingencia que permitan minimizar el impacto de los diversos riesgos. Esto puede lograrse usando sistemas de proveedores alternativos, sistemas de distribución de emergencia y planes de producción que incluyan suplidores, proveedores de materiales o repuestos alternos, otras instalaciones para operar, sistemas de ventas y distribuidores alternos, opcionales o temporales.

Las empresas necesitan contar con un plan de contingencia completo que pueda implementarse no sólo si el negocio en sí se ve afectado, sino que también contemple los riesgos e impacto en la continuidad propia de aquellos eventos que afecten directa o indirectamente a los “socios” dentro de la cadena de producción del negocio.

Esta habilidad de anticipar ciertos riesgos que no son claramente evidentes, es con frecuencia ignorada, pero es en este aspecto que una aseguradora o un agente de seguros experimentado en la cobertura de riesgos de la cadena de producción y distribución puede resultar más útil para crear un plan que genere la necesaria protección para su negocio.