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NEW YORK, 9 de abril de 2013 — El flujo de caja es el flujo vital de un negocio. Pero este puede verse interrumpido por diversas situaciones y una muy seria es cuando el negocio sufre una inundación. Así sean pocas pulgadas de agua, afecta profundamente porque distrae los recursos dispuestos para promover y hacer crecer en negocio en reconstruir y reacondicionar este de los efectos del desastre. Sin el seguro adecuado contra inundaciones, un negocio pudiera tener que invertir su liquidez en reparaciones y muy pronto verse hundido en problemas financieros, indicó el
Insurance Information Institute (I.I.I.).
Basta regresar a octubre del año pasado cuando la tormenta Sandy arrasó con negocios enteros, inventarios y equipos en muchas áreas del Noreste. La realidad es que un 40% de los negocios que cierran por un desastre nunca reabren sus puertas, así los daños sean pies o pulgadas de agua, pues los costos de las reparaciones están en los miles de dólares, según muestran los informes del Programa Nacional de Seguros de Inundación (
National Flood Insurance Program - NFIP).
“Casi todos los eventos de desastres naturales tienen un componente de inundaciones como en el caso de la tormenta Sandy, que es sólo uno de los más recientes”, explicó Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “El promedio de una reclamación de inundación a una póliza comercial es de más de $75.000, usando los datos recopilados entre 2007 y 2011. Y estas cifras pueden ser exorbitantes para muchos negocios”. Y si bien las cifras finales no se conocen aún, se estima que las pérdidas por inundaciones causadas por Sandy a negocios supera varios miles de millones (billions en inglés).
El seguro de inundación no está incluido en la mayoría de las pólizas comerciales de propiedad, pero sí se puede obtener esta por separado, ya sea del programa del gobierno federal o e algunas aseguradoras privadas especializadas. Muchos negocios adquieren sus pólizas contra daños por inundación en el mercado privado pero también están obteniendo coberturas adicionales a través del programa de la Agencia Federal de Administración de Desastres (Federal Emergency Management Agency - FEMA) ya que cuando se usa en conjunta la cobertura privada con la del NFIP se puede gerenciar mejor los costos de las pólizas reduciendo a la vez los deducibles o simplemente adquiriendo más cobertura.
La cobertura contra inundación en un endoso o anexo que los negocios pueden adquirir para complementar su póliza de Propietarios de Negocios Business Owners Policy (BOP). Si el negocio está ubicado en un área que está precalificada por el programa federal como fuera de una zona de inundación también puede adquirirse cobertura adicional con proveedores privados. Por lo demás, el NFIP también da cobertura de seguros de inundación a pequeñas empresas. Así que el primer paso es contactar al profesional de seguros que sirve su negocio para obtener opciones y cotizaciones.
La póliza de seguros de inundación estandarizada para empresas o negocios cubre las pérdidas físicas que sufran las instalaciones o pertenencias del negocio en la forma de daños directos de la inundación, erosión causada por las aguas de la inundación, sean causadas por fuertes lluvias o por agua arrastrada por una tormenta, por la nieve derretida, por el bloqueo de los desagües de las calles o inclusive porque represas y muros de contención (levee o dam en inglés) cedan a la fuerza del agua que estén conteniendo.
El I.I.I. ofrece cuatro estrategias que implementar para proteger su negocio de los efectos de las inundaciones esta temporada primaveral:
- Averigüe con la oficina de su condado o con una entidad financista local si su negocio está en una zona de inundación. Pregunte a los vecinos del área si la zona ha sufrido inundaciones en el pasado. Necesita saber si su propiedad está en una zona determinada como de inundación (floodplain) para primeramente planificar la seguridad de sus empleados, clientes y pertenencias en caso de una tormenta y para obtener el seguro necesario. El NFIP está generando nuevos planos de zonas de inundación y estos están expandiendo las áreas que están consideradas propensas, por lo que es posible que si no lo estaba, ahora pudiera estar localizado en un área propensa de inundaciones. No asuma que si hace unos años la zona no estaba considerada propensa a inundaciones, su negocio hoy ¡bien puede estar expuesto!
- Estudie la compra de seguro de inundación para su negocio. Los precios de las pólizas de seguros de inundación están determinados por la ubicación de la propiedad pero también por el tipo de construcción, en qué año se construyó, cuantos pisos tiene, el monto del deducible, la cobertura para el contenido de las pertenencias, etc. Cuando un negocio está en una zona propensa de inundaciones y su propietario tiene un préstamo respaldado con la propiedad con un financista regulado federalmente, estará obligado a adquirir la póliza contra inundaciones. Inclusive si las instalaciones no son propias sino alquiladas a largo plazo, ya que estará obligado a responder por las mejoras (bienhechurías) que haya hecho en el local.
- Adquiera cobertura extensiva para los vehículos de su flotilla comercial. El daño que cause una inundación a los vehículos de su negocio está cubierto en el seguro de autos comercial pero bajo la cobertura voluntaria conocida como extensiva (para otros daños que no son de choque), conocida en inglés como comprehensive.
- No espere más, actúe enseguida. Si bien una zonas pueden ser más propensas a las inundaciones pero no hay zona totalmente inmune a estas. Los negocios no pueden esperar a que una inundación sea inminente para adquirir la cobertura de seguros de inundación ya que el programa del NIFP impone un período de espera de 30 días entre que se compra una póliza y esta entra en vigencia. Esperar a ver si pudiera haber una inundación no es una buena estrategia porque no se puede comprar seguro de inundación en el último momento.
“Ya sea que su negocio esté en una zona muy riesgosa o muy poco riesgosa a las inundaciones, la mejor estrategia es conversar con un profesional de seguros que le ayude a hacer las averiguaciones y ver los verdaderos riesgos que está corriendo y le indiqué formas de minimizar estos para que su negocio se mantenga a flote y crezca”, recomendó González.
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