El I.I.I. ofrece panorámica de los seguros de terremotos en México

NEW YORK, 21 de marzo de 2012 — Los periodistas y reporteros interesados en conocer más detalles de las implicaciones de seguros del reciente temblor en México pueden contactar al Insurance Information Institute (I.I.I.) para información adicional o entrevistas. Entretanto, el I.I.I. ofrece una panorámica del mercado de los seguros en México, así como información histórica de terremotos en los Estados Unidos y en el mundo.

“Es demasiado pronto para determinar la extensión de los daños sufridos por el terremoto del 20 de marzo estimado de magnitud de 7.4 en la escala de Richter y de los temblores subsecuentes. Pero este evento es un recordatorio para todos que los tres terremotos más costosos de la historia mundial han ocurrido en los últimos dos años”, indicó el Dr. Robert Hartwig, presidente y economista del I.I.I. “El costo potencial de los terremotos ha aumentado en casi todos los lugares del mundo, incluyendo a los Estados Unidos debido al incremento del desarrollo urbanístico en regiones sísmicas activas, y a la vulnerabilidad de los edificios antiguos que muy posiblemente no fueron construidos, o no han sido actualizados, para cumplir con los nuevos códigos de construcción que han mostrado ser más resistentes a los terremotos”.

El terremoto de Japón y el tsunami que le siguió el pasado marzo de 2011 produjo pérdidas aseguradas que se calculan alcanzan actualmente unos $35.000 millones, una fracción del total de las pérdidas económicas totales que sufrió ese país y que se estiman hasta ahora en $210.000 millones. El terremoto que afectó Nueva Zelanda en febrero de 2011, causó pérdidas económicas de unos $15.000 millones, pero debido a que la industria de los seguros en ese país tiene una gran penetración, las pérdidas fueron en su gran parte pagadas, cerca de $12.000 millones indemnizados por los seguros.

México es uno de los países más susceptibles a los terremotos. Se dice que cada día hay al menos un temblor en algún lugar del país. De los terremotos ocurridos recientemente destaca el que afectó a Ciudad de México en 1985. El 19 de septiembre de 1985 ocurrió un terremoto en la intersección entre la placa tectónica Americana y la Placa de Cocos, cerca de Acapulco, que produjo una onda sísmica que registró una magnitud de 8.1 en la escala de Richter. Le siguió una serie de temblores secundarios por un período de 4 horas, con uno de ellos de hasta 4.8 en dicha escala. Al día siguiente, otro terremoto de 7.5 precedió otra serie de temblores secundarios, pero esta vez el epicentro fue a 250 millas al suroeste de Ciudad de México. Un tercer temblor ocurrió el 21 de septiembre y registró una magnitud de 4.5.

 

En esa oportunidad, muchas áreas de Ciudad de México sufrieron daños severos y extensos, llegando a afectar los estados de Colima, Guerrero, Jalisco y Michoacán. Se estima que fallecieron más de 10.000 personas y otras 350.000 quedaron sin hogar. Los terremotos afectaron numerosas edificaciones, incluyendo sedes gubernamentales, hospitales, hoteles, escuelas, urbanizaciones y edificaciones públicas, cuyos daños se atribuyeron tanto a la ubicación de las construcciones como a factores de técnicas y problemas relacionados con defectos de construcción. Las pérdidas económicas de ese terremoto son difíciles de calcular al precio de hoy debido a las múltiples devaluaciones del peso desde entonces, pero según datos de la entidad Cresta, las pérdidas estaban cercanas a los $4.000 millones de dólares estadounidenses, con pérdidas aseguradas alrededor del 10%, equivalente a unos $400 millones de dólares estadounidenses en pérdidas aseguradas.

 

Según el Ministro de Finanzas, en el Siglo XX, México sufrió 47 terremotos de al menos 7.0 en la escala de Richter y 29 terremotos de 7.5 en la misma escala. En 1996 se creó el Fondo de Desastres Naturales – FONDEN como una manera de reaseguro y con el objeto de proveer fondos para gastos causados por emergencias después de un desastre natural de manera que no se vieran afectadas las finanzas públicas. En enero de 2011, FONDEN anunció que daría seguro a 32 estados y 2,441 municipalidades contra desastres naturales y que las áreas afectadas tendrían acceso inmediato a los fondos allí almacenados seguidamente de un desastre natural.

En EE.UU. ocurrieron dos temblores mayores en 2011. El 23 de agosto de 2011, el temblor de 5.8-de magnitud en la escala de Ritchie tuvo el epicentro en el estado de Virginia sintiéndose tanto en ese estado como en varios otros de la Costa Este del país. El 6 de noviembre pasado, otro temblor se sintió en el estado de Oklahoma, alcanzando una magnitud de 5.6 que lo colocó como el temblor más fuerte experimentado en la historia de ese estado.

 

Si bien no se ha sentido un temblor o terremoto de gran proporción en el territorio continental de los Estados Unidos después del terremoto de Northridge, California, en 1994, es sólo una cuestión de tiempo que uno de los grandes ocurra.

 

LOS TERREMOTOS Y LOS SEGUROS

La cobertura contra terremotos en México se obtiene por medio de un endoso especial (anexo) y está sujeto a una cláusula de exclusión de 72 horas. En la póliza con la que se anexa (endosa) la cobertura de seguros de terremotos en México se excluyen las bases de la vivienda, las paredes de patios, jardines, piscinas y otras estructuras externas a la vivienda, pero si fuera necesario pueden agregarse por medio de un acuerdo especial. Los incendios que suelen presentarse después de un terremoto están cubiertos bajo la póliza básica contra incendios. Los riesgos multinacionales en la gran mayoría de los casos están cubiertos con pólizas de seguros contra terremotos; las industrias mayores están cubiertas entre un 70% y un 80% de los casos mientras que otras industrias suelen tener cobertura en un 50% a un 60% de los casos.

Se sabe que muchas personas declinan adquirir la cobertura de seguros contra terremotos en México, no solo porque su costo está considerado prohibitivo, pero también porque muchos asumen que ya han experimentado su “gran terremoto del siglo” en el pasado terremoto de 1985, y que aún han de pasar muchos años más antes de que otro gran evento similar al de 1985, vuelva a ocurrir.

 

Los números de coberturas adquiridas contra los incendios se parecen mucho a los números que se observan en la cobertura contra terremotos. Y dependiendo de las zonas, puede presentarse situaciones de auto cobertura de entre un 10% y un 30%.

 

En EE.UU. los seguros, sean para propietarios de las viviendas, para inquilinos o para los negocios, por lo general, NO incluyen cobertura para daños por terremotos. Las coberturas contra terremotos están disponibles por separado, ya sea en la forma de una póliza aparte, o por medio de un anexo a una póliza existente. Las coberturas de terremotos proveen indemnización por daños causados por el movimiento de las construcciones o por el resquebrajamiento de las estructuras como resultado directo del temblor y por las pertenencias personales destruidas o dañadas de este modo. Otras coberturas por daños que pueden originarse después de un terremoto, como incendios o daños de agua por rompimiento de tuberías de gas o de agua, generalmente está cubierto por la póliza estándar de seguros de propietarios o de inquilinos.

 

Las coberturas de seguro de terremotos en los Estados Unidos están disponibles por medio de aseguradoras privadas especializadas y a través de entidades como la California Earthquake Authority (CEA), una empresa de fondos privados que es administrada públicamente. Hoy en día, de los residentes de California, uno de los estados más propensos a los terremotos, sólo cerca del 12% posee seguro contra estos; es una reducción sustancial del ya bajo porcentaje de residentes que sí tenían seguro contra terremotos en 1996, dos años después del terremoto de Northridge (California), y que apenas llegaba al 30% de los residentes con dicha cobertura. En el resto del país, según datos de A.M. Best, entre un 86 y un 90% de los propietarios de vivienda no poseen seguro contra terremotos.

Las pólizas de seguro contra terremotos en los EE.UU. acarrean un deducible, por lo general en expresado como un porcentaje de la cobertura, en lugar de un monto específico en dólares. Los deducibles pueden ir entre un 2% hasta un 20% del valor de reemplazo de la estructura asegurada. Esto significa que si cuesta $100.000 para reemplazar una vivienda, el deducible puede ir entre $2.000 si es del 2%, o el deducible puede ser de $20.000, si es del 20%. Esto significa que el propietario o asegurado pagará por ese monto del deducible primero, y la aseguradora pagará por el resto de las pérdidas.  

Las primas de los seguros de terremotos están determinadas según factores que varían ampliamente entre las aseguradoras, siendo los más comunes a tomar en cuenta: la ubicación de la propiedad y el tipo de materiales usados en la construcción. Los autos y otros vehículos suelen recibir cobertura por daños causados por terremotos bajo la porción del seguro de auto que indemniza por otros daños del auto, que no están relacionados con choques, conocida como cobertura extensiva del seguro de auto, y en inglés comprehensive coverage; esta porción es opcional y voluntaria, por lo que no todos los conductores la adquieren.

 

ENLACES RELACIONADOS

EL I.I.I. ES UNA ORGANIZACIÓN SIN FINES DE LUCRO DEDICADA A LA DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN Y ESTÁ RESPALDADA POR LA INDUSTRIA DE LOS SEGUROS.

Insurance Information Institute, 110 William Street, New York, NY 10038; (212) 346-5500; www.iii.org