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NEW YORK, 15 de mayo de 2012 — El seguro de vida a término puede proveer de una protección financiera esencial a sus familiares y sobrevivientes y comparado con otras pólizas estas son relativamente bajas por lo que adquirir una cobertura suficientemente adecuada puede ser mucho más asequible de lo que muchas personas creen, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Ocurre que muchas personas no adquieren la cobertura suficiente de seguro de vida porque suelen sobre estimar lo que les costará la póliza. En un
estudio reciente de
LIMRA y
LIFE Foundation, dos organizaciones respaldadas por la industria de los seguros de vida, entrevistaron a más de 2.000 estadounidenses y encontraron que un 20% de quienes poseen algún tipo de seguro de vida, y un 49% de los que respondieron a la entrevista que no tenían cobertura de seguro de vida, reconocieron carecer de la protección necesaria. La gran mayoría dijo que no poseían más cobertura o no la tenían en lo absoluto porque estaban convencidos que esta era “demasiado costosa”.
Los entrevistados que admitieron necesitar más cobertura estimaban que una póliza de seguros de vida por $250.000 a término para una persona sana de 30 años y para un término de 20 años les costaría unos $400 al año. Pero la realidad es que esa póliza está más alrededor de los $150.000 anuales, según LIMRA y LIFE Foundation. Es más, este tipo de pólizas de seguros de vida también existen para personas de edad media o unos 50 años y también mayores.
El seguro de vida a término (term life insurance o seguro de vida temporal),es el tipomás simple de los seguros de vid, provee de protección por un tiempo determinado de años y típicamente ofrece la mayor cobertura de seguros por la prima de costo inicial más baja. El seguro de vida permanente (permanent life insurance), también conocido como seguro de vida ordinario (whole life insurance), ofrece protección que va a calcularse para toda la vida y por lo tanto incluye la habilidad de acumular cierta porción de las primas como valor en efectivo y sin generar pago de impuestos hasta el momento de retirar dichos fondos, pero las primas suelen ser más costosas que las primas de seguro a término. Los beneficios que reciben los sobrevivientes de un asegurado no son tasados por el impuesto federal, lo que permite que los recipientes de estos puedan reemplazar el ingreso o servicio(s) que la persona fallecida proveía a las finanzas familiares.
“Nada puede sustituir a un padre o una madre, pero los beneficios provenientes de un seguro de vida a término es una forma relativamente poco costosa de cerciorarse que la protección financiera de la familia permanece, aún cuando ese ser querido que la proveía no está para continuarla”, dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I.
La cantidad que una póliza de seguros proveerá se conoce en inglés como face-amount, o monto de beneficios que recibirán los sobrevivientes asignados si el asegurado fallece mientras la póliza está en vigencia, y debería ser suficientemente amplia para que los sobrevivientes logren cumplir tres metas principales:
- Reemplazar el ingreso producto del trabajo de la persona asegurada: Es esencial obtener suficiente cobertura de modo que cuando estos montos se combinen con otras formas de ingresos, sea posible reemplazar el ingreso que producía la persona asegurada, además de poder afrontar gastos adicionales por los servicios que esta persona proveía a la familia dentro del núcleo familiar (cosas como cuidar de los hijos, de la casa, de familiares ancianos, hacer los impuestos de la familia, cortar el césped, etc.). Muchas personas que pierden a un ser querido encargado de proveer la mayoría o totalidad de los ingresos familiares y que dejan hijos menores de 18 años, potencialmente tienen la posibilidad de calificar para beneficios de sobrevivientes de otras fuentes aparte de los seguros de vida. La fuente más común de estos ingresos suele ser los Beneficios de Sobrevivientes del Seguro Social (Social Security survivors insurance). El monto máximo pagadero por los beneficios de sobrevivientes de un cónyuge y dos de sus hijos podrían sumar unos $2.400 al mes, e ir incrementando según la inflación. Además, para los cónyuges que se dedican al cuidado de la familia (como los hijos o padres ancianos), también se debe considerar obtener cobertura puesto que sus contribuciones a las finanzas familiares se verían afectadas en su ausencia, y, con protección adicional, la familia puede obtener esos servicios y contar con fondos suficientes para pagarlos a terceros.
- Remplazar beneficios que recibe la familia a través del trabajo del principal proveedor de los ingresos familiares: Estos serían los beneficios que no son parte del sueldo; cosas como cobertura de seguros médicos subsidiadas por el empleador, contribuciones a los fondos de ahorro 401k, o cualquier otro beneficio similar que a menudo se descuidan o no se contabilizan como ingresos a reponer. EL costo de reemplazar mensualmente el costo pagado por el empleador por el seguro de salud y los aportes adicionales a una pensión, 401k o cuenta similar, podrían significar más de $2.000 al mes.
- Cobertura de gastos relacionados con el fallecimiento tales como costo de funeral o de los impuestos de sucesión(estate) así como el transferir las propiedades necesarias a sus herederos. Como mínimo estos gastos pueden sumar más de $15.000.
EL I.I.I. ES UNA ORGANIZACIÓN SIN FINES DE LUCRO DEDICADA A LA DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN Y ESTÁ RESPALDADA POR LA INDUSTRIA DE LOS SEGUROS.
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