La temporada de huracanes coloca a los residentes de las zonas costeras frente a mayores riesgos. Ahora es el momento de obtener la cobertura adecuada, recuerda el I.I.I.
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“La aclaratoria de FEMA se debe a las preocupaciones que han surgido respecto a si las pólizas de seguro de inundación cubren o no daños causados a las viviendas y negocios cuando se mezcla el crudo derramado en el Golfo de México -de la plataforma de perforación Deepwater Horizon- con las aguas de inundación, afectando tanto a las edificaciones cubiertas, como a los contenidos de estas,” indicó
Elianne E. González, portavoz del I.I.I.
Los daños de inundación, incluidos los causados por marejadas (storm surge) arrastradas por un huracán, no están cubiertos por el seguro de propietarios de viviendas (homeowners) o por el de propietarios de negocios.
“A los dueños de viviendas y negocios interesados en proteger sus pertenencias de pérdidas asociadas a inundaciones combinadas con el petróleo, se les insta a adquirir una póliza de seguros NFIP de inmediato", resaltó González.
Además, agregó González, la combinación de los pronósticos de una temporada de huracanes muy activa con los efectos del derrame de al menos un millón de barriles en el Golfo de México, hace aún más urgente y necesario anticipar efectos catastróficos en caso de presentarse una tormenta, especialmente recordando el paso del Huracán Katrina en 2005.
“La presencia de contaminantes como combustible o aceite en el agua de inundaciones no es una situación nueva para el NFIP, especialmente en inundaciones fluviales,” explicó James A. Sadler, CPCU, AIC, y Director de Reclamos del NFIP. “Ya en otras ocasiones se ha presentado la combinación de estos contaminantes con el agua arrastrada por las tormentas”.
Según el NFIP, para recibir cobertura bajo la Póliza Estándar de Seguro de Inundación (Standard Flood Insurance Policy -SFIP), el evento debe considerarse como una inundación y debe haber ocasionado daños físicos y pérdida de propiedad directamente causados por la inundación, para que entre en efecto la cobertura.
Una inundación está definida por el NFIP como una condición generalizada y temporal que llena de agua (inunda) dos o más acres de tierra (seca) que normalmente no está sumergida por el agua. La condición de inundación también aplica a situaciones en las que dos o más propiedades, en la que al menos una es propiedad del asegurado, se ve invadida por el agua ya sea por el desborde de algún cuerpo de agua, queda cubierta de agua de forma inusual o por la rápida acumulación de aguas desbordadas o por aguas en la superficie proveniente de cualquier fuente, o por lodo.
Estas son otras aclaratorias importantes hechas por FEMA:
- Las pólizas del Programa Nacional de Seguro de Inundación para edificios comerciales y su contenido deben adquirirse separadamente de las pólizas residenciales del NFIP. La cobertura por los daños que causen los contaminantes presentes en el agua de una inundación está limitada a $10.000 en las pólizas comerciales.
- El daño incurrido al suelo, tierra o terreno ya sea por el agua, por los contaminantes o por la combinación de ambos, no está incluido en la cobertura.
- El costo de cumplir con ordenanzas y reglamentaciones locales que incluya métodos especiales de remoción de contaminantes como el caso del crudo, está específicamente excluido de la cobertura.
- No existe cobertura para la supervisión, análisis o monitoreo de contaminantes a menos que esto sea resultado directo de una ley u ordenanza que lo exija.
- FEMA o las empresas aseguradoras privadas que participan en el programa (que se conoce en inglés como Write Your Own -WYO), empresas del sector privado que venden las pólizas de NFIP, todas, retienen el derecho a dirigir sus reclamos a la parte causante, lo que se conoce en inglés como subrogate. En otras palabras, si el asegurado inicia una demanda en contra de la entidad que causó la pérdida y recupera algún dinero, el asegurado deberá pagar a FEMA o a la empresa participante del programa WYO la cobertura recibida, antes de quedarse con cualquier fondo recolectado.
ELEMENTOS BÁSICOS DEL SEGURO DE INUNDACIÓN (FLOOD INSURANCE)
- Las pólizas estándar de propietarios de vivienda o de inquilinos no cubren por daños causados por las inundaciones: Los daños por inundaciones están excluidos de la póliza estándar de seguros de propietarios pero está incluida en la porción de daños que no son por choque o la porción extensiva (comprehensive) del seguro de auto. La póliza de inundaciones está disponible tanto para propietarios como para inquilinos a través del programa federal o de algunas pocas aseguradoras privadas.
- Existe un periodo de espera de 30 días entre que se compra la póliza y ésta entra en vigencia, por lo que no se puede esperar hasta que hay un peligro inminente de inundación para obtener la cobertura.
- Determinar el riesgo de inundaciones de su vivienda es bastante sencillo: Puede ver el nivel de riesgo de su área visitando el sitio web del NFIP; en la esquina inferior izquierda hay una herramienta que se llama “One Step Flood Risk Profile” o herramienta de perfil de riesgo de inundación, que le indica el nivel de riesgo con solo introducir la dirección de su casa.
- El seguro de inundación es fácil de adquirir: Las pólizas emitidas por el programa federal pueden comprarse a través de una empresa aseguradora, de un representante de esta, o de un corredor de seguros. Están disponibles para aquellas comunidades que participan en el programa NFIP. Cerca de 100 aseguradoras dan servicio y facilitan las pólizas del NFIP. Para encontrar una aseguradora o agente que provea este servicio en su comunidad, vaya al sitio del NFIP, FloodSmart.gov, o llame por teléfono (gratis) al 1-888-379-9531. Existe cobertura tanto para propietarios como para inquilinos, para los dueños de negocios, asociaciones de vecinos y dueños de condominios.
- El costo del seguro de inundación aumenta con el nivel de riesgo y la cantidad de cobertura necesitada: La prima anual de una póliza de seguros de inundación del NFIP comienza desde unos $119 y depende de factores como si en la propiedad hay sótano o si están en una posición elevada del suelo. Para los propietarios la cobertura máxima disponible para la estructura de la propiedad es de $250.000 y de $100.000 para el contenido de la misma. En el caso de los negocios, la cobertura máxima es de $500.000 para la estructura y de $500.000 para el contenido. Las pólizas del NFIP proveen de cobertura de reemplazo para la estructura de la vivienda, pero para el contenido solo proveen de cobertura de valor actual. Con la cobertura de valor actual o valor real, la indemnización es el precio de reemplazo menos la depreciación acumulada de los objetos a reponer; por lo que recibirá menos indemnización a medida que las pertenencias dañadas tengan más tiempo de uso. Además hay límites máximos de cobertura diferentes para mobiliario o cosas que tenga en almacenaje en el sótano.
- El seguro excedente de inundación (Excess flood insurance) agrega una capa adicional de protección: La cantidad de aseguradoras privadas que ofrecen esta cobertura adicional está aumentando. Estas pólizas proveen de protección contra daños por inundaciones a propietarios de vivienda y de negocios por encima de la cobertura básica del NFIP, lo que permite que los propietarios puedan obtener la cobertura adecuada y completa para su propiedad. Los límites disponibles en este tipo de póliza varían de una aseguradora a otra.
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