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NEW YORK, 10 de febrero de 2011 — Sólo las tormentas invernales de la semana pasada causaron $1.000 millones en pérdidas aseguradas, entre éstas pérdidas comerciales, colocando al año 2011 en el camino de igualar o superar las pérdidas sufridas en 2010 de $2.600 millones en reclamaciones relacionadas con los daños causado por tormentas invernales en todo el país, indicó el Insurance Information Institute.
Una gran porción de los daños sufridos en el país durante la primera semana de febrero de 2011 fue resultado de la enorme cantidad de nieve caída, que hizo colapsar techos, porches, anexos, garajes y otras edificaciones anexas. Pero además estas condiciones climáticas severas forzaron a más de 30 plantas de producción automotor a cerrar temporalmente las instalaciones en la región centro occidental del país. Muchas de estas fábricas vieron el servicio eléctrico interrumpido dado que la enorme demanda de energía aumentó de tal forma que sobrecargó muchos sistemas eléctricos provocando apagones generalizados en muchas áreas, según informes del
AIR Worldwide.
Se estima que otros daños significativos resultaran de árboles y ramas caídas sobre estructuras o el tendido eléctrico, así como daños provenientes del viento y la nieve entrando en las propiedades así como daños por la nieve derretida. Con respecto a los autos, la gran parte de los daños anticipados estarán relacionados con accidentes de tráfico pero también por árboles y ramas derribadas encima de los vehículos.
Para los negocios que carecen del seguro adecuado y la cobertura suficiente estos daños pueden significar caos y un golpe enorme a las finanzas de la empresa. Por ejemplo, en Indiana la semana pasada colapsó el techo de una empresa dedicada a la producción de productos de acero cuando el techo cedió bajo más de un pie cúbico de nieve; en Connecticut, el techo de un taller de remolque y reparación de autos colapsó, y en Queensbury, New York, el complejo deportivo Adirondack Sports Complex cerró temporalmente porque el techo se derrumbó parcialmente a causa del peso del hielo y la nieve.
Estos daños, el colapso del techo y edificaciones por el peso de la nieve, están cubiertas bajo la póliza estándar de seguros de propietarios. Otras empresas que sufrieron apagones también pudieran utilizar la cobertura de su seguro de propiedad comercial o cobertura de equipos para recuperar parte de las pérdidas.
“No importa que negocio sea, cerrar temporalmente después de que un desastre daña sus instalaciones significa no solo dejar de ingresar ganancias sino que además se corre el riesgo que los clientes que no se puedan atender acudan a la competencia y recuperarlos puede ser difícil o casi imposible”, dijo
Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Un negocio que tiene la capacidad de resumir funciones rápidamente después de un desastre no solo evitará perder sus clientes y negocios, sino que puede ganar nuevos nichos sólo por estar disponible. Esto puede lograrse contando con un plan eficiente de recuperación tras las emergencias, y contando con la cantidad y tipo de seguros adecuados que respalden económicamente dicho plan”.
La póliza de seguros de propietarios de negocios, llamada en inglés “Businessowners Policy” (BOP), es una herramienta esencial para la mayoría de los negocios pequeños (usualmente aquellos con menos de 100 empleados), y además es a menudo una de las coberturas más amplias y económicas de obtener.
Para optar a una póliza BOP el negocio necesita cumplir con ciertas condiciones en el tamaño de la operación así como de las instalaciones, las exigencias y límites de responsabilidad civil que necesiten, el tipo de negocio al que se dedique así como que tanto de su negocio ocurre fuera de las instalaciones físicas o localidad principal donde funciona.
Las primas a pagar por un seguro BOP están determinadas por estas condiciones así como donde se encuentran las instalaciones, la estabilidad financiera de la empresa, el tipo de edificación donde opera, las medidas de seguridad y los riesgos de incendios.
Las pólizas BOP son “paquetes” de varias pólizas que combinan la cobertura básica necesaria para un pequeño negocio estándar lo que hace que los precios de estos paquetes estandarizados resulten más económicos que comprar las pólizas por separado. Por lo tanto combina varias “porciones”, unas para las instalaciones y propiedad física del negocio y otras para la protección de responsabilidad civil. En estas pólizas a menudo se encuentra cobertura por daños sufridos en las instalaciones físicas del negocio, por interrupción de las operaciones o por demandas legales por daños sufridos ya sea a la persona o propiedad de terceros.
Por lo tanto una póliza BOP a menudo incluye una porción en caso de interrupción de los negocios. Esta porción compensa al negocio por los ingresos que deja de percibir tras un desastre que dañe las instalaciones y los obligue a paralizar actividades mientras se hacen las reparaciones. La porción del seguro BOP que cubre interrupción de operaciones cubre las ganancias que el negocio hubiera tenido, basadas en sus libros contables si el desastre no hubiera ocurrido. Además, estas pólizas suelen cubrir los gastos operativos del negocio, cosas como la factura de la luz, la nómina, etc., mientras está imposibilitado de operar. Otra protección de esta cobertura es que provee de fondos para que el negocio se reubique temporalmente en otro lugar para seguir operando lo más cercano a su ritmo normal. Usualmente para que la cobertura de interrupción de negocios entre en acción tiene que pasar más de 48 horas de inhabilidad de operar en su localidad parta que comience a cubrir dicha protección.
El I.I.I. recomienda a todos los negocios crear un inventario detallado de todos sus actives, propiedad y equipos. Para ello, I.I.I. provee un programa computarizado seguro y disponible en línea para mantener este inventario:
Know Your Stuff® - Business Inventory.
Un inventario de su negocio puede ayudarle de dos maneras:
- Indicarle la cantidad de seguro que necesita obtener
- Documentar reclamos por pérdidas sufridas en equipos o estructuras del negocio de forma de hacerlas más rápidas y sencillas
AIR estima que las tormentas invernales del 1 y 2 de febrero de 2011 que afectaron 30 de los 50 estados del país, causaron daños iniciales estimados entre $790 millones y $1.400 millones, mientras que los resultados de finales de 2010 calculados por Munich Re sumaba $2.600 millones para todo el año, el más severo en términos de pérdidas por tormentas invernales desde 2003.
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