Seis consejos de protección financiera y de seguros para solteros

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NEW YORK, 17 de septiembre de 2013 — Uno de los beneficios de la soltería es poder hacer lo que mejor le parezca, sin tener que consultar con otros; ya sea para planificar sus metas, sus ahorros o los vehículos financieros que sean más útiles para usted. Pero también es suyo el cien por ciento de la responsabilidad de esas decisiones y cuidar de sus recursos con la protección y los seguros adecuados. En conmemoración de la Semana Dedicada a las personas Solteras en Estados Unidos, conocida en inglés como Unmarried and Single Americans Week, el Insurance Information Institute (I.I.I.) le ofrece consejos para que proteja su mayor bien: ¡Usted!

 

Según el más reciente reporte del Censo de los Estados (U.S. Census Bureau), la porción de personas que no viven en pareja o casadas ha aumentado un 10% entre 1970 y 2012; pasó de ser un 17% de la población total, a ser un 27% de la población. En 2012, las mujeres representaban más de la mitad (un 55%) de las personas que viven solas o que encabezan solas una familia. El 62% de las personas mayores de 18 años que no viven en pareja, nunca se han casado. El 24% de estas personas que no viven en pareja son divorciadas y un 14% son viudas.

 

Si usted es una de estas personas que no vive en pareja, es muy posible que sólo cuente con sus propios recursos y nada más en cualquier caso dado. Si esta es su situación, usted más que nadie necesita tomarse el tiempo de revisar sus necesidades financieras y de seguros para cuidar su futuro desde ahora mismo. El I.I.I. le sugiere seguir estas seis recomendaciones:

 

1. Seguro de vida

Según el U.S. Census Bureau, los padres solteros que viven con sus hijos suman más de 13,6 millones según las cifras más recientes de 2011. Para un padre soltero o madre soltera es crucial que sus dependientes estarán financieramente protegidos en caso de fallecer, por lo que un buen plan financiero siempre empezará con obtener el seguro de vida adecuado.  Inclusive, si usted es soltero y no tiene dependientes, poseer una cobertura de seguros ayudará a sus padres o sobrevivientes a hacer frente a los gastos adicionales para que se cumplan sus últimos deseos y usted reciba la atención funeral que usted planifica. Una póliza de seguro de vida permite hacer frente a los gastos inmediatos tras el fallecimiento de alguien: cosas como el funeral, el entierro (sepelio), el pago de cuentas o deudas, o para hacer donaciones a una causa afín a los deseos del difunto. Es más, en algunos casos, los seguros de vida permanentes pueden acumular una porción de dinero en lo que se conoce como una cuenta asociada al seguro de vida (Cash Value Account), que, aunque no suele incluirse como parte de los beneficios pagaderos en caso de muerte, puede usarse para respaldar un préstamo de emergencia (en lugar de usar el valor acumulado en la póliza de vida) mientras que al aportar a ésta cuenta con el pago de las primas se genera una especie de ahorro forzado.

 

2. Seguro de discapacidad

Si usted sufre una lesión en un accidente o se enferma, ¿Ha pensado cómo hará frente a sus obligaciones financieras si no puede ir a trabajar y no recibe sus ingresos de trabajo, salarios o sueldos? Aparte de cualquier ahorro que posea para estos casos, existe la cobertura de discapacidad (disability insurance) cuyo uso es reponer parcialmente los sueldos o ingresos que generaría regularmente con su trabajo. Por lo que no es un seguro sólo para personas mayores de una cierta edad. De hecho, hay más probabilidades de resultar imposibilitado para trabajar por un largo plazo (más de 90 días) cuando se tiene 40 años que cuando se tiene 65 años. Y aunque algunos empleadores ofrecen cierto grado de protección con una póliza de seguros contra discapacidad, usualmente sólo para unas semanas, es importante que considere una póliza de discapacidad individual o suya propia, que pueda reemplazar entre un 50 y un 70% de sus ingresos y preferiblemente que no esté atada a su actual empleo.

 

La buena noticia es que las expectativas de vida en general son cada vez más altas. Pero esto implica consecuencias en la planificación financiera a largo plazo, especialmente en lo que respecta a servicios o cuidados a largo plazo, puesto que estos no solo pueden ser necesarios de muchas formas sino que suelen ser bastante costosos. Si usted vive solo y no tiene recursos abundantes para obtener servicios de cuidados diarios, sean a raíz de enfermedad o envejecimiento, si vive en una casa de ancianos o en una residencia intermedia o assisted living facility, le conviene saber que existen las pólizas de seguros para cuidados a largo plazo (long-term care policy). Lo ideal es adquirir este producto con tiempo mucho antes de cumplir los 60 años, cuando hay menos posibilidades de que le sea negado y porque cuanto más joven sea, menos costosa será la prima que tendrá que pagar.

 

4. Seguro de propietarios de viviendas y seguro de inquilinos

Aunque es muy común que las personas solteras vivan en lugares alquilados, según la Oficina del Censo de los EE.UU., un 20% de los propietarios de viviendas son personas solteras o familias con un solo padre en casa, mientras que de todas las viviendas alquiladas, un 40% son personas solteras. Si usted alquila una casa o apartamento, el seguro de su casero no cubre sus pertenencias como inquilino; cubrirá solo las reparaciones de las instalaciones en caso de un incendio o de otros desastres que puedan ocurrir. Usted necesitará su propia cobertura, conocida como seguro de inquilinos, para protegerse financieramente de las pérdidas que puedan significar los daños a sus pertenencias personales.

 

Si su vivienda es un apartamento en un edificio, usualmente conocido como un condominio o una cooperativa de apartamentos (en inglés se conoce como un co-op apartment), usted necesitará tener dos pólizas para su apartamento: la póliza principal del edificio (Master policy) y una para la porción interna de su apartamento o seguro de condominio o de cooperativa. Su póliza personal le dará protección a sus pertenencias personales, las porciones de la estructura que no están cubiertas por la póliza del edificio, cobertura de responsabilidad civil y para gastos extraordinarios (additional living expenses). La póliza del edificio se hará cargo de daños sufridos por el edificio, las zonas comunes, el techo, el sótano, ascensores, equipos comunes como las calderas, calefacción, aire acondicionado, y reclamaciones en casos de responsabilidad civil que atañen al edificio en sí.

 

5. Seguros de autos

Si usted se encuentra soltero después de un divorcio, debe notificar a su seguro de vehículos, ya sea que haya un cambio en el propietario del auto o en los conductores autorizados. En el momento que una pareja se separa y se mudan en diferentes direcciones, deben obtener pólizas de seguro de autos separadas. Retirar a su ex de la póliza de seguros del auto le evitará que si esa persona tiene un accidente usted pueda verse involucrado en la responsabilidad civil de sus acciones. Igualmente, si compra un auto nuevo, cerciórese que tiene el seguro adecuado antes de registrar el vehículo. Y considere el costo del seguro al momento de seleccionar su nuevo vehículo. Además, si adquiere su seguro de autos con la misma empresa que le emite el seguro de vivienda o de inquilino, pudiera obtener descuentos adicionales. Siempre averigüe con el profesional de seguros cuáles son los descuentos disponibles y cómo obtenerlos.

 

6. Ingresos para su retiro

Las personas solteras con mucha más razón necesitan considerar sus necesidades para la jubilación puesto que pueden no contar con otros puntos de apoyo, como un conyugue o hijos. La mayoría de las personas solteras probablemente sean recipientes de los beneficios de retiro del Seguro Social (Social Security), pero como en el caso de parejas, los ingresos por este concepto no son suficiente para cubrir las necesidades más básicas durante la jubilación. Si bien algunas personas cuentan con un plan de pensiones conocido como de beneficios definidos – una pensión que paga un monto determinado cada mes por una cantidad determinada de años, a través de su empleador o patrono y que depende de los años de servicios acumulados en la empresa, pero en estos planes, los ingresos mensuales calculados no aumentan con el paso de los años. Y si bien los ingresos generados por el Seguro Social son bajos, estos son ajustados con regularidad para estar al tono con la inflación. 

Para contar con una fuente adicional de recursos durante el retiro, si su empleador le ofrece participación en un plan de tipo 401(k), considere que a usted le conviene contribuir el monto máximo permitido a este fondo. Y mucho más si el empleador hace aportes simultáneos a su cuenta por cada X cantidad de dinero que usted aparte en esta. De hecho, los aportes que haga el empleador a su plan de 401k es el equivalente a que usted reciba dinero adicional y con ventajas fiscales o impositivas. Y si su momento de retiro aún está por llegar, considere la posibilidad de adquirir una anualidad. Estas proveen de ingresos específicos y garantizados mientras usted vive, lo que puede corroborarle que usted tendrá suficiente dinero para hacer frente a sus gastos mientras disfruta de su retiro.

 

Otras cosas que debe considerar

Cerciórese de hablar con una persona profesional de seguros sobre las mejores opciones para su situación y que le informe de los posibles descuentos que existen en los varios tipos de seguros. Además, otro aspecto financiero que influye mucho en su futuro es el tener un buen historial de crédito. Un historial crediticio robusto le significará ventajas en muchos aspectos, como obtener intereses bajos para compras a crédito, o competir en el mercado por el alquiler de una casa o apartamento puesto que los caseros suelen revisar su historial con las oficinas recolectoras de esta información financiera. Inclusive algunos empleadores usan el historial de crédito de los solicitantes a una posición en una firma o compañía. Por lo que, sea que vaya a comprarse una casa o un auto a crédito, esté buscando una vivienda para alquilar o esté pensando en cambiarse de trabajo, todas estas opciones acarrean consecuencias relacionadas con el crédito. Inclusive algunas aseguradoras pueden ofrecerle descuentos en el seguro de auto si usted cuenta con una buena calificación crediticia. Recuerde que una buena historia crediticia le ayudará a realizar sus metas, tanto personales como financieras.