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WESTON, FL, 14 de julio de 2011 — En Florida, cada día se reportan a las autoridades más de 640 accidentes de tránsito, y las posibilidades de que el conductor responsable del mismo no tenga seguro, sucede una vez de cada cuatro accidentes, según un análisis de las reclamaciones presentadas que realizó el Insurance Research Council (IRC).
Manejar sin poseer el seguro requerido por la ley es ilegal, y sin embargo, aún así muchos conductores lo hacen. Estos, cada vez que pasan la llave del auto y manejan sin seguro están quebrantando la ley además de ser un riesgo para todos los conductores. Particularmente resulta peligroso aquellos conductores que no poseen seguro de responsabilidad civil, quienes sólo obtienen los mínimos de la cobertura obligatoria exigidos por la ley, quienes no poseen cobertura de responsabilidad civil para daños personales a terceros y quienes no poseen cobertura contra motoristas sub asegurados o sin seguro, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Según el IRC en Florida un 24% de los conductores no poseen el seguro adecuado con lo que están generando problemas al resto de los conductores y a ellos mismos. Para estar protegido adecuadamente es necesario que se obtenga la cobertura de responsabilidad civil para daños personales a terceros y la de motoristas sub asegurados o sin seguro.
El seguro de motoristas sub asegurados o sin seguro, le da protección en casos en las que usted sufra un accidente y el conductor culpable no tenga seguro y éste no pueda hacerle frente a los costos de los daños que le hayan causado. La porción de seguro de responsabilidad civil para daños a terceras personas paga por las lesiones o muerte de terceros cuando usted es responsable legalmente del accidente. También provee de cobertura para conductores que usted autorice a usar su vehículo.
La cobertura por motoristas sub asegurados (Underinsured Motorists o UIM en inglés) está incluida dentro de la de motoristas sin seguro (Uninsured Motorist o UM). Estas le reintegran a usted los costos que se vea obligado a incurrir en tres situaciones específicas: si el conductor que le choca no tiene seguro, si tiene menos seguro del necesario y de situaciones en las que el conductor abandona el accidente, conductores conocidos como “hit-and-run drivers” en inglés.
Algunos estados requieren obligatoriamente obtener esta cobertura (
UM/UIM coverage); en Florida es opcional, pero esto no significa que no sea importante o necesaria. “Un error común es cuando los consumidores confunden opcional con innecesario y ese error puede significar muchos miles de dólares puesto que hay un gran número de conductores en las carreteras que van sin seguro o con muy poca cobertura”, dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Usted no puede apostar a que el conductor de al lado tenga la cantidad de seguro suficiente para pagarle si usted se ve afectado por éste en un accidente. Estará mejor si va por lo seguro y usted obtiene esa protección por su cuenta”.
Por ley, en la Florida usted necesitará portar un mínimo de cobertura de seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad (property damage liability) de al menos $10.000, además de una cobertura de $10.000 para protección de lesiones personales o PIP por las siglas en inglés de “personal injury protection”.
Si usted financia su auto, el financista puede exigirle que obtenga además la cobertura para daños para el vehículo que se divide en dos tipos: la cobertura de choques o collision coverage que le reintegrará los costos de reparar el vehículo en caso de un choque, y la de otros daños o extensiva que se conoce en inglés como comprehensive coverage, para reponer daños por otras razones diferentes a un choque vehicular.
Los reglamentos de seguros del estado de Florida referentes a la cobertura de motoristas no asegurados o sub asegurados (
statute on uninsured or underinsured vehicle coverage) requiere que las aseguradoras ofrezcan la cobertura de UM/UIM a todos los asegurados que adquieran la cobertura opcional de responsabilidad civil por lesiones a terceros (
optional bodily injury liability). Si un conductor decide que no quiere tener la cobertura UM/UIM, están forzados a rechazarla por escrito. Es evidente que tanto los legisladores de Florida como los reguladores de seguro encuentran que esta cobertura es importante ya que es obligatorio que todas las pólizas de seguros de autos vendidas en el estado deben llevar este párrafo en letras grandes tamaño 12 puntos, mayúsculas y en negrillas en el encabezado del formulario que deben firmar al respecto (según estatuto 627.727):
“YOU ARE ELECTING NOT TO PURCHASE CERTAIN VALUABLE COVERAGE WHICH PROTECTS YOU AND YOUR FAMILY OR YOU ARE PURCHASING UNINSURED MOTORIST LIMITS LESS THAN YOUR BODILY INJURY LIMITS WHEN YOU SIGN THIS FORM. PLEASE READ CAREFULLY.”
En español sería lo siguiente:
“CUANDO USTED FIRMA ESTE DOCUMENTO, ELIJE NO ADQUIRIR CIERTAS COBERTURAS VALIOSAS QUE LE PROTEGEN A USTED Y SU FAMILIA, O ESTÁ ADQUIRIENDO LA CANTIDAD DE COBERTURA DE MOTORISTAS NO ASEGURADOS POR DEBAJO DE LOS LÍMITES DE COBERTURA POR LESIONES PERSONALES A TERCEROS. POR FAVOR, LÉALO CUIDADOSAMENTE”.
Según la ley, las personas que firmen este documento y lo devuelvan a su aseguradora, “estarán fehacientemente afirmando que se les ha informado de la cobertura y por tanto saben lo que están rechazando”. Sin embargo, muchas personas rechazan esta cobertura porque simplemente lo ven como un gasto adicional en la prima del seguro en vez de una protección adicional.
El precio de una cobertura UM/UIM depende del porcentaje de conductores que van sin seguro en el estado, y en el caso de Florida, donde de hecho que casi uno de cada cuatro no poseen seguro, va a afectar directamente las tarifas a aplicar. Sin embargo, la protección extra que brinda bien vale el costo que suele ir entre $50 y $200 por una póliza renovable cada seis meses y dependiendo en la cantidad de cobertura que se obtenga.
La cobertura de UM/UIM puede agregarse por encima de otra protección que ya tenga en su póliza por cada auto que tenga, lo que se conoce como stackable coverage o algo así como cobertura “modular”, o puede adquirirse para cada vehículo por separado con un monto máximo de cobertura por persona afectada y por accidente..
No se debe menospreciar el valor e importancia de la cobertura UM/UIM ya que es muy fácil que en un accidente las lesiones sobrepasen el monto de cobertura del PIP mínimo de $10.000 para costos médicos. Ciertamente que también los seguros de salud pueden ayudar en estos afrontar estos costos si se trata de su persona, pero el seguro de salud no le pagará por la pérdida de salarios o honorarios caídos de usted y menos para otras personas en el vehículo que hayan sufrido lesiones. La cobertura de UM/UIM sí le proveerá de fondos para hacer frente a costos médicos por encima del límite del PIP, sea para usted o para sus pasajeros. En otras palabras, con la cobertura de UM/UIM su compañía de seguros se hace responsable de daños causados por otros si estos no tienen la cobertura apropiada.
coverage makes your insurance company responsible for damages that would otherwise have been the responsibility of the at-fault driver, if that driver had purchased appropriate insurance.
Para más información, vaya a la sección de Hechos y Estadísticas sobre Motoristas sin seguro del I.I.I. o visite la sección de guía de seguros de auto del Departamento de Servicios Financieros de Florida (Florida Department of Financial Services).
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