¿Hay diferentes tipos de pólizas?
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Sí, definitivamente una persona que tiene su casa propia va a tener una póliza de seguro de vivienda diferente a la de alguien que vive alquilado, además las pólizas también se diferencian en el monto de la cobertura que provee el seguro.
Los diferentes tipos de pólizas de propietarios son bastante parecidas a lo ancho y largo de todo el país. Sin embargo, algunos estados y compañías pueden ofrecer pólizas que son ligeramente diferentes o utilizan otros nombres como “Standard” (estándar) o “Deluxe” (lujosas). La única excepción, es el estado de Texas, donde las pólizas varían un tanto con respecto a las de los otros estados. El Departamento de Seguros de Texas ( http://www.tdi.state.tx.us ) tiene información detallada sobre esos diferentes tipos de pólizas en Texas.
El siguiente cuadro muestra la lista de desastres que reciben cobertura con cada uno de los siguientes tipos de pólizas:
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Vivienda y bienes personales |
Vivienda
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Bienes
Personales |
Vivienda y bienes personales |
Desastres |
Básico HO-1*+ |
Amplio HO-2* |
Especial HO-3* |
Especial HO-3 |
Alquiler HO-4 |
Condo/
Cooperativa HO-6 |
Cobertura Modificada HO-8 |
| 1. Fuego o tormenta | x | x | x | x | x | x | x |
| 2. Ventarrón o granizo | x | x | x | x | x | x | x |
| 3. Explosión | x | x | x | x | x | x | x |
| 4. Disturbio o rebelión civil | x | x | x | x | x | x | x |
| 5. Daño causado por avión | x | x | x | x | x | x | x |
| 6. Daño causado por auto | x | x | x | x | x | x | x |
| 7. Humo | x | x | x | x | x | x | x |
| 8. Vandalismo o daños intencionales | x | x | x | x | x | x | x |
| 9. Robo | x | x | x | x | x | x | x |
| 10. Erupción volcánica | x | x | x | x | x | x | x |
| 11. Objeto caído | | x | x | x | x | x | |
| 12. Peso del hielo, nieve o aguanieve | | x | x | x | x | x | |
| 13. Derrame o inundación accidental de agua o vapor proveniente de tuberías, calentador, aire acondicionado o sistema de rociador automático contra fuego, o de algún electrodoméstico. | | x | x | x | x | x | |
| 14. Rotura repentina y accidental, resquebrajamiento, quemadura o abultamiento del sistema de vapor o de calentador de agua, aire acondicionado o sistema automático contra incendios. | | x | x | x | x | x | |
| 15. Congelamiento de tuberías, calentador, aire acondicionado o del sistema de rociador automático contra incendios, o de un electrodoméstico. | | x | x | x | x | x | |
| 16. Daño repentino y accidental del generador de corriente artificial (no incluye perdida de un tubo, transistor o componente eléctrico similar). | | x | x | x | x | x | |
| Todos los desastres excepto inundación, terremoto, guerra, accidente nuclear, derrumbe, deslizamiento de barro, cráter y otros especificados en su póliza. Revise su póliza para ver la lista completa de los desastres no incluidos. | | | x | | | | |
| * HO-1, HO-2 y HO-3 se refiere a las pólizas estándar de propietarios.+HO-1 ha sido descontinuada en la mayoría de los estados. |
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Si usted es dueño de su casa
Si usted es dueño de la casa donde vive, tiene diferentes pólizas para escoger. La más popular es la HO-3, que provee la cobertura más amplia. Los dueños de viviendas multifamiliares, generalmente adquieren una HO-3 con un endoso que cubre los riesgos asociados cuando se tiene inquilinos en sus propiedades.
HO-1: Póliza de cobertura limitada
Esta póliza esencialmente le cubre contra los 10 primeros desastres. Ya no está disponible en la mayoría de los estados.
HO-2: Póliza básica
Una cobertura básica provee protección contra todos los 16 desastres. Hay una versión de HO-2 utilizada especialmente para casas móviles (mobile homes o trailers).
HO-3: La póliza más popular
Esta póliza “especial” protege su casa de todos los peligros excepto, por aquellos específicamente excluidos. (Haga clic en la liga de abajo para una muestra de la planilla de HO-3; necesitará el programa Acrobat que puede bajar gratis de la página Web de Adobe: http://www.adobe.com/products/acrobat/ )
 Download/View File: HO-3 Form (160 K) | |
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Los tipos de cobertura
Sin importar que sea dueño o un inquilino en la propiedad asegurada, usted tiene las siguientes tres opciones de cobertura:
- Valor actual: Este tipo de póliza paga para reemplazar su casa o pertenencias, menos una deducción por depreciación.
- Costo de reemplazo: Esta póliza paga el costo de reconstruir o reparar su casa o reemplazar sus pertenencias sin deducción por depreciación.
- Costo de reemplazo garantizado o extendido: Esta póliza ofrece el nivel más alto de protección. Una póliza de reemplazo de costo paga cualquier monto por reconstruir su casa como era antes de un incendio u otro desastre –incluso si excede el límite de la póliza. Ésta le da protección sobre un aumento repentino de los costos de construcción, debido a escasez de materiales de construcción, luego de un desastre extendido u otras situaciones inesperadas. Generalmente, no cubre el costo de mejoras a la casa que cumplan con los códigos actuales de construcción. Sin embargo, usted puede obtener un endoso (o una incorporación) a su póliza llamada Ordinance (Ordenanza) o Law (Ley) para que le ayude a pagar por esos costos adicionales. Una póliza de costo de reemplazo garantizado puede no estar disponible si usted posee una casa vieja.
Algunas compañías de seguro ofrecen una póliza de reemplazo extendido en vez de una garantizada. Una póliza extendida paga un cierto porcentaje sobre el límite de reconstruir su casa. Generalmente, es entre un 20% a 25% más que el límite de la póliza. Por ejemplo, si usted adquiere una póliza por $100,00, usted puede obtener hasta $20,000 o $25,000 extras de cobertura.
Aunque una póliza de costo por reemplazo garantizado o extendido puede ser un poco más costosa, le ofrece la mejor protección financiera contra desastres que puedan ocurrirle a su casa. Esta cobertura, sin embargo, puede no estar disponible en todos los estados, ni la ofrecen todas las compañías.
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