Conozca su cobertura y sus deducibles, recomienda el I.I.I.

INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 20 de agosto de 2007 — Pese a que la trayectoria del Huracán Dean parece indicar que no afectará directamente a los Estados Unidos, el Insurance Information Institute (I.I.I.) sugiere que los propietarios de casas y negocios revisen sus pólizas de seguro ahora para conocer las coberturas que poseen y los deducibles aplicables en caso de daños por tormentas y huracanes.

La póliza de seguros de propietarios estándar usualmente tiene un deducible de $500 a $1.000 dólares. Sin embargo, si una tormenta severa afecta el área puede aplicarse un deducible específico de tormentas o huracán. Estos deducibles específicos suelen oscilar entre 1 y 5% del costo de reemplazo de construir la vivienda. Pero pudieran llegar a ser mucho más altos, hasta un 25% según algunos casos.

En ocasiones el propietario de la póliza tiene a su discreción optar por un deducible más alto. El deducible va a depender de muchos factores, y varía según el estado y la aseguradora. Entre estos factores están la proximidad de la casa a la costa, el valor asegurado y algunas condiciones especiales que se disparan en caso de un riesgo, como la fuerza que debe ser un huracán para que entre en efecto el deducible por huracanes. Por ejemplo, un deducible del 2% sobre el valor asegurado de una vivienda de $100 mil dólares es igual a un deducible de $2.000.

Las razones que pueden disparar el deducible especial de huracanes varían también por estado y pueden aplicarse apenas cuando el Servicio Nacional de Meteorología, o National Weather Service, bautiza a una tormenta tropical, declara una zona de “vigilancia de huracán” (hurricane watch), o hace un “aviso de huracán” (hurricane warning), o cuando se define la intensidad del mismo. Estos factores de incidencia del deducible de huracanes (hurricane deductible triggers) incluyen un componente de tiempo, como por ejemplo, cuando los daños ocurridos suceden dentro de las primeras 24 horas de que una tormenta sea bautizada, cuando un huracán toca tierra, y hasta 72 horas después de que este ha sido rebajado de categoría, o en el momento de que un aviso de huracán ha sido eliminado.

Por esto es vital que lea su póliza propia y conozca cuáles son las condiciones o factores de incidencia para que se aplique este deducible específico de tormentas o huracanes en su caso. Si no entiende su póliza o necesita alguna aclaratoria, contacte a su agente de seguros o a un representante de su aseguradora.

Las aseguradoras de los 18 estados vulnerables a sufrir huracanes cada vez más usan un porcentaje del valor asegurado para establecer estos deducibles en lugar de un monto fijo en dólares por siniestro, en parte para tratar de limitar la exposición al riesgo de pérdidas catastróficas en casos de grandes desastres naturales. En algunos estados, o partes de estos estados, donde estos porcentajes son obligatorios, los propietarios pueden “comprar” un deducible de monto fijo si pagan una prima más costosa que la que pagarían con un deducible en forma de porcentaje.

En los Estados Unidos existen grupos de seguros especiales conocidos como Beach and Windstorm Plans, que permiten la disponibilidad de seguros contra tormentas y huracanes para las propiedades que están en la playa o muy cercanas al mar. Estos grupos que están disponibles en siete estados del Golfo y de la costa Atlántica, son operados por aseguradoras licenciadas en el estado y muchas veces están administradas por el mismo estado.

Mas de 68 mil millones de personas viven hoy en día en las zonas costeras del país vulnerables a huracanes, sustancialmente mas que los 52 mil millones de personas que vivían en la misma zona en 1970; esto es un 31% de incremento de la población costera en los últimos 30 años. Entre las casas y los comercios asegurados de estas zonas, suman cerca de 4 millones de millones de dólares (4 billones de dólares, o en inglés $4 trillion), indica el I.I.I.

Debido al incremento de la construcción acumulada en estas zonas, el aumento de los costos de reparación y reemplazo de las estructuras existentes ha aumentado sustancialmente, más cuando los arreglos se deben a los efectos de desastres naturales que se han incrementado aún más en la última década. Desde 1990 las aseguradoras han pagado más de 240 mil millones de dólares en pérdidas aseguradas debido a desastres naturales, un promedio de unos $1.200 millones al mes.

El término “catastrófico” o “catástrofe” se utiliza en la industria de seguros para eventos que causan más de 25 millones de dólares en daños asegurados. Esto incluye los bien conocidos casos del Huracán Katrina en 2005 o del Terremoto de Northridge, así como eventos de menor escala asociados con tormentas tropicales, tornados, fuegos forestales, heladas, granizo o nieve.

Otros factores que deberá considerar

Los huracanes causan además grandes inundaciones. Las pólizas estándar de los propietarios de viviendas o de los inquilinos cubren daños causados por las lluvias y el viento de un huracán pero NO incluyen los daños ocasionados por una inundación, aclara el I.I.I. El seguro contra daños de inundación está disponible a través del Programa Nacional de Seguros de Inundación o National Flood Insurance Program (NFIP), que es una división del Federal Emergency Management Agency (FEMA), y puede adquirirse a través de su propia empresa de seguros su agente de seguros. Para mayor información visite http://www.floodsmart.gov .

La porción de su auto que cubre otros daños distintos a los causados por choque, que se conoce como cobertura extendida (comprehensive coverage), cubre las pérdidas que su auto puede sufrir en caso de una inundación, pero no todos los conductores compran esta cobertura para sus autos. A menudo las personas adquieren la cobertura para proteger sus intereses en el vehículo cuando este es nuevo pero suelen eliminar dicha protección cuando el valor de mercado del auto declina.

En el caso de un negocio, el costo de un desastre se puede extender mucho más allá del daño físico que sufran sus instalaciones, el equipo, mobiliario u otra propiedad del comercio. También los desastres suelen acarrear pérdidas por ingresos que no se generan mientras las instalaciones están inutilizadas o siendo reparadas. Por lo tanto un plan de recuperación contra desastres para su negocio debe incluir una revisión detallada de los aspectos de recuperación de dichos ingresos, de manera que no haya grietas de cobertura en su póliza. Además de obtener cobertura para sus edificaciones e instalaciones, la póliza de seguros de su negocio debe incluir un seguro de interrupción de ingresos, cobertura para gastos extras (o pérdida de uso de sus instalaciones) y cobertura extra para gastos adicionales para cumplir con leyes y ordenanzas durante la reconstrucción de su negocio.

El seguro de interrupción de negocios (business interruption insurance), también conocido como seguro de ingresos para negocios (business income insurance), proveerá por perdidas de ganancias y por pérdidas causadas por los gastos operativos normales de su negocio si este queda inoperante, porque no sea habitable, y durante el tiempo de las reparaciones necesarias.

El seguro de gastos extras (extra expense insurance) provee cobertura para gastos adicionales que sean necesarios incurrir tras un desastre para evitar o minimizar los efectos de suspender las operaciones durante el tiempo de reparación o mientras estas se llevan a cabo. La cobertura para gastos adicionales para cumplir con leyes y ordenanzas (ordinance or law coverage) permitirá que construya o repare sus edificaciones de negocio en concordancia con los más nuevos códigos de construcción aplicados en su zona.

Inclusive, si la póliza básica de su negocio cubre los gastos y pérdidas de ingreso de su negocio, pudiera no ofrecerle cobertura en caso de que los daños sucedan en otros lugares diferentes a sus instalaciones, como por ejemplo, en la locación de un cliente clave o en la de un proveedor. Usted también puede obtener cobertura para estos casos y añadirla a su póliza existente.

Averigüe más sobre cómo asegurarse contra un huracán contactando a su agente de seguros o a la compañía aseguradora directamente. Para más información sobre seguros, por favor visite la sección En Español del sitio Web del I.I.I.

Para más información sobre como prepararse para un desastre, visite el sitio Web creado por el I.I.I., Disaster Insurance Information.


El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de los seguros.