El I.I.I. ofrece recomendaciones para cerciorarse de que su negocio no esté sub-asegurado

INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 21 de febrero de 2008 — Hoy día todos los negocios enfrentan mayores riesgos que nunca. Además de los riesgos tradicionales de incendios o de robo, cada uno tiene otros específicos de acuerdo a su ramo e industria. Es esencial para el propietario de un negocio cerciorarse de que adquiere el tipo y cantidad de seguro que necesita para su empresa y revisar cada año sus coberturas para incluir mejoras, cambios, ampliaciones, nuevos activos o pasivos, así como otros niveles de responsabilidad comercial (liabilities), indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).

“Entre los errores mas importantes de los propietarios de negocios están no tener el tipo adecuado de seguro, carecer de coberturas completas o sufrir vacíos en algunos renglones; - afirma Loretta Worters, vicepresidente del I.I.I. - Los empresarios deben contactar anualmente a su agente de seguros o al representante de la compañía para asegurarse que el nivel de seguro de su negocio es adecuado”.

Se recomienda que los negocios pequeños (aquellos con 100 empleados o menos) tengan una póliza de Seguros de Propietarios de Negocios o Businessowner's Policy (BOP) ya que es la manera más asequible de obtener una cobertura bastante amplia. Como combina las coberturas de propiedad y responsabilidad civil, las pólizas BOP cubren los negocios en situaciones donde pudieran suceder daños a la propiedad, suspensión de las operaciones y también contra demandas civiles resultantes de posibles daños a personas o la propiedad de terceros en sus instalaciones.

Las pólizas de Seguros de Propietarios de Negocios – BOP – no incluyen responsabilidad civil profesional, seguro de automóvil, seguro de Compensación Laboral o worker’s compensation, ni seguro de salud o de discapacidad física. Para estas coberturas el empresario deberá obtener pólizas por separado, ya sea para sus autos, para los empleados o para los servicios profesionales que ofrece. Para empresas medianas y grandes existen pólizas comerciales mucho más extensas.

A continuación encontrará las cuatro preguntas principales que el I.I.I. sugiere hacerle a su agente:

1. ¿Tiene el negocio suficiente cobertura como para reconstruir sus instalaciones, reemplazar sus pertenencias y la mercancía o inventarios?
   
   Estos renglones, por lo general, son parte de la cobertura conocida como BPP - Building and Personal Property Coverage (BPP) - o Cobertura de Edificación y Propiedad Personal o bienes del Negocio y da protección en cualquier combinación a esas tres categorías amplias: el edificio con sus instalaciones, las pertenencias o bienes del negocio, y mercancía y la propiedad del negocio o personal de terceros. Usualmente el edificio que se incluye en la cobertura es de propiedad del empresario, sin embargo, puede darse también en el caso del arrendatario que esté obligado a obtener cobertura para las estructuras o edificación bajo los términos del contrato de arrendamiento (lease).
   
   La cobertura de Propiedad Personal o bienes del Negocio (Business Personal Property) incluye siete categorías específicas:
   
   
   • Mobiliario y accesorios del local.
     
   • Maquinarias y equipos.
     
   • Mercancías e inventarios (por ejemplo, mercancías en almacenaje, materias primas para producción, productos en manufactura y productos terminados).
     
   • Propiedad o bienes del negocio que se usen en el desempeño de sus actividades.
     
   • Materiales y productos finales provistos por el negocio pero de propiedad de terceros.
     
   • Si se trata de un arrendamiento, las mejoras realizadas al local por el arrendatario.
     
   • Propiedad o bienes arrendados por los cuales el negocio tiene una obligación contractual de asegurar.
   
   Es de vital importancia que el valor de los bienes y propiedades esté desglosado y actualizado anualmente de modo de reflejar el efecto de la inflación en la valoración o los incrementos de los costos.
   
   
2. ¿Tiene el negocio suficiente seguro que cubra las pertenencias o bienes personales de los empleados?
   
   Es posible que necesite agregar la Cobertura de Efectos Personales y Propiedad de Terceros (Personal Effects and Property of Others coverage) a su póliza de Seguros de Negocios. Esta porción permite al asegurado incluir hasta $2.500,00 de cobertura para sus efectos personales o bienes personales y de sus socios, o empleados y otros bienes personales de terceros que hayan dejado al cuidado, uso o control del dueño de la póliza. Esta cobertura no incluye pérdidas por robo, aún cuando el robo sea una pérdida cubierta por la póliza general de Seguro de Propietarios de Negocios.
   
   Si el monto de $2.500,00 resulta un límite inadecuado para la cobertura de la propiedad personal o bienes de terceros en posesión del negocio, se puede comprar una cobertura con límites mayores.
   
   
3. ¿Tiene el negocio suficiente seguro para mantenerse en funcionamiento?
   
   Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una rápida recuperación de las actividades normales del negocio después de un siniestro. He allí la gran importancia que tiene el Seguro contra Pérdidas por la de Interrupción de Negocios.
   
   “Asegúrese que los límites de su póliza son suficientes para cubrir su empresa por más de unos cuantos días”, recomienda Worters. “Después de un desastre de importancia, suele tomar mucho más tiempo de lo que las personas creen o anticipan para volver las cosas a la normalidad y que el negocio vuelva a funcionar completamente” – y explica que - “por lo general, existe un período de espera de 48 horas para que la cobertura del seguro contra interrupción de negocios comience o se haga efectiva”. “Muchos propietarios de negocios no piensan en planes de contingencia en caso de que un desastre como un incendio o cualquier otro peligro dañe sus instalaciones y estas queden temporalmente inservibles”.
   
   El precio de una póliza estará vinculado a los riesgos que tengan las instalaciones de sufrir los efectos de un incendio o de otros peligros. Cuando todos los demás factores son los mismos, es posible que el precio de los seguros de un restaurante sean mayores a los de una oficina cualquiera, por ejemplo una oficina de bienes raíces, porque puede estar mucho mas expuesto a sufrir incendios. Además, en este ejemplo hay que considerar que de ser necesario, un negocio de oficina va a poder mudarse temporalmente y operar desde otro local con mayor facilidad que un restaurante.
   
   Existen cuatro tipos de Seguro contra Interrupción de Negocios. Usted puede adquirir uno, todos o la combinación que haga más sentido para su negocio:
   
   
   • Cobertura de los ingresos del negocio (Business income coverage) – Compensa a los dueños del negocio por la pérdida de ingresos si la empresa necesita desocupar sus instalaciones debido a daños sufridos por un desastre cubierto bajo la póliza de Seguros de Propietarios de Negocios. La cobertura de los ingresos del negocio cubre las ganancias que este hubiera generado, basada en los estados financieros, si el desastre no hubiera ocurrido. La póliza también incluye cobertura de gastos operativos como pagos de servicios contratados – por ejemplo, el servicio eléctrico – cuyas facturas continúan llegando así el negocio esté temporalmente paralizado.
     
     Revise sus estados de ganancias y pérdidas y sus informes financieros junto con su contador para determinar cuál es su ganancia anual (los ingresos totales menos los gastos totales incurridos del año). Además debe tener una idea general de cuánto es el ingreso de su empresa (y por tanto cuánto estaría perdiendo si no puede operar) en un año típico. Adquiera suficiente protección de seguro que le permita cubrir al menos ese monto de ganancia anual.
     
     
   • Cobertura de gastos extras para generar ingresos de Negocios (Extra Income Coverage) – Le reembolsará los gastos extras o adicionales que el negocio tenga que incurrir por encima de los gastos típicos y normales de operación, para evitar que tenga que cerrar sus puertas al público o a sus clientes durante el período de restauración de las instalaciones.
     
     Para conocer el monto de cobertura que va a necesitar, debe obtener un avalúo o valoración (appraisal) de las instalaciones donde realice operaciones, así como de un inventario detallado del contenido de estas, incluyendo inventarios, maquinaria y equipos de oficina.
     
     
   • Seguro de contingencias contra pérdidas por la de interrupción de negocios (Contingent business interruption insurance) – Da protección a los ingresos del negocio en situaciones en las que los daños hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos, en lugar de daños físicos ocurridos en las instalaciones del asegurado mismo. Hoy día las empresas dependen intrínsicamente de una cadena de proveedores y también son parte de dicha cadena para vender sus productos y servicios. ¿Qué sucedería a su negocio si un proveedor principal de su empresa sufre daños cuantiosos y no puede hacer entrega de materiales, productos o servicios?
     
     Cerciórese de que puede determinar cuánto de su ganancia o ingresos dejarían de entrar si su empresa no pudiera producir sus productos o servicios porque su principal proveedor falle en la entrega de materiales o su principal cliente esté impedido de recibir las entregas de sus productos.
   
   
4. ¿Tiene el negocio suficiente cobertura para proteger sus bienes, propiedades y activos de demandas legales?
   
   El modo de proteger sus activos y bienes de negocio contra demandas es obteniendo suficiente cantidad de Seguro de Responsabilidad Comercial o Commercial General Liability Insurance – CGL. Las pólizas CGL cubren reclamos en cuatro áreas básicas de responsabilidad comercial:
   
   
   • Daños físicos a terceros (Bodily injury)
     
   • Daños a la propiedad de terceros (Property damage)
     
   • Daños personales y perjuicios (Personal injury) que incluya difamación o difamación de carácter y calumnias (slander, libel).
     
   • Daños causados por promoción y mercadeo engañoso (Advertising injury).