¿Entendiendo sus deducibles del seguro?

La definición del deducible

Un deducible es la cantidad de dinero de la que usted es responsable de pagar por una pérdida asegurada. Cuando un desastre pegue su hogar o tiene un accidente automovilístico, el deducible se resta, o "deduce", de lo que su seguro paga por una reclamación. Los deducibles son la forma en que se comparte el riesgo entre usted, el titular de la póliza, y su aseguradora.

En términos generales, cuanto mayor sea el deducible, menos pagará en primas por una póliza del seguro. Un deducible puede ser una cantidad específica en dólares o un porcentaje del monto total del seguro en una póliza. La cantidad se establece según los términos de su cobertura y se puede encontrar en la página de las declaraciones (o frontal) de las pólizas del seguro estándar para propietarios de viviendas, propietarios de condominios, inquilinos y autos.

Las regulaciones estatales de los seguros dictan estrictamente la forma en que los deducibles se incorporan al lenguaje de la póliza y cómo se implementan los deducibles. Estas leyes pueden variar de un estado a otro.

Cómo funcionan los deducibles

Se restaría una cantidad específica de su pago de la reclamación si tiene un deducible en dólares. Por ejemplo, si su póliza establece un deducible de $500 y su aseguradora ha determinado que tiene una pérdida asegurada por valor de $10,000, recibiría un cheque de la reclamación por $9,500.

Los deducibles porcentuales generalmente solo se aplican a las pólizas de propietarios de viviendas y se calculan en función de un porcentaje del valor asegurado de la vivienda. Por lo tanto, si su casa está asegurada por $100,000 y su póliza del seguro tiene un deducible del 2 por ciento, se deducirían $2,000 de cualquier pago de reclamación. En el caso de la pérdida de seguro de $10,000, se le pagarían $8,000. Para una pérdida de $25,000, su cheque de la reclamación sería de $23,000.

Tenga en cuenta que con el seguro de auto o una póliza de propietarios de viviendas, el deducible se aplica cada vez que presenta una reclamación. Hay excepciones a esta práctica en Florida y Luisiana, donde los deducibles por huracanes se aplican una vez por temporada en lugar de por cada tormenta.

Los deducibles generalmente se aplican a daños a la propiedad, no a la parte de responsabilidad civil de las pólizas del seguro de propietarios de viviendas o autos. Por ejemplo, con una póliza de propietarios de viviendas, se aplicaría un deducible a los daños a la propiedad en un incendio de parrilla al aire libre; sin embargo, no habría deducible contra la parte de responsabilidad civil de la póliza si un invitado quemado hiciera una reclamación médica o demandara.

Aumentar su deducible puede ahorrarle dinero

Una forma de ahorrar dinero en una póliza del seguro de propietarios de viviendas o de autos es aumentar el deducible. Por lo tanto, si está comprando un seguro, pregunte sobre las opciones de los deducibles al comparar las pólizas.

El aumentar el deducible en dólares de su seguro de auto de $200 a $500 puede reducir los costos de las primas de cobertura opcional de colisión y e integral. Aumentar el deducible a $1,000 puede ahorrarle aún más. La mayoría de las aseguradoras de propietarios de viviendas e inquilinos ofrecen un deducible mínimo de $500 o $1,000, y aumentar el deducible a más de $1,000 puede ahorrarle en el costo de la póliza.

Por supuesto, recuerde que será responsable del deducible en caso de pérdida, así que asegúrese de estar cómodo con la cantidad.

Deducibles por desastres para propietarios de viviendas

El seguro estándar para propietarios de viviendas cubre daños por viento y granizo de tormentas y huracanes. Las pólizas de inundación y terremoto se compran por separado. Pero cada uno de estos desastres tiene sus propias reglas de los deducibles. Si vive en un área con alto riesgo de uno de estos desastres naturales, entérese de cuánto deducible necesitará pagar si ocurre un desastre.

Comience aquí, revise sus pólizas y hable con su profesional de los seguros para aprender exactamente cómo funcionan sus deducibles.

• Deducibles por huracanes. En los estados propensos a los huracanes, pueden aplicarse deducibles especiales para las reclamaciones de los seguros de propietarios de viviendas cuando la causa del daño se atribuye a un huracán. Si un deducible por huracán se aplica a una reclamación depende del provocador específico seleccionado por la compañía de los seguros. Estos provocadores varían según el estado y la aseguradora y generalmente se aplican cuando el Servicio Meteorológico Nacional (NWS) nombra oficialmente una tormenta tropical, declara una vigilancia o advertencia de huracán, o define la intensidad de un huracán en términos de velocidad del viento. Los deducibles por huracanes son generalmente más altos que otros deducibles de pólizas de propietarios de viviendas y generalmente toman la forma de un porcentaje de los límites de la póliza. En algunos estados, los titulares de las pólizas pueden optar por pagar una prima más alta a cambio de un deducible en dólares tradicional; sin embargo, en áreas costeras de alto riesgo, las aseguradoras pueden establecer que el deducible
• Los deducibles por viento/granizo funcionan de manera similar a los deducibles por huracanes y son más comunes en lugares que típicamente son azotados por las tormentas de viento severas y granizo. Estos incluyen estados del Medio Oeste (como Ohio) y alrededor del Callejón de los Tornados (incluyendo Texas, Oklahoma, Kansas y Nebraska). Los deducibles por viento/granizo se pagan más comúnmente en porcentajes, típicamente del 1 por ciento al 5 por ciento.
• El seguro contra inundaciones ofrece una variedad de deducibles. Si tiene, o está considerando comprar, un seguro contra inundaciones, asegúrese de entender su deducible. Los deducibles del seguro contra inundaciones varían según el estado y la aseguradora y están disponibles en cantidades en dólares o en porcentajes. Además, puede elegir un deducible para la estructura de su hogar y otro para el contenido de su hogar. Tenga en cuenta que su compañía hipotecaria puede requerir que su deducible del seguro contra las inundaciones esté por debajo de una cierta cantidad para ayudar a garantizar que pueda pagarlo.
• El seguro contra los terremotos tiene deducibles porcentuales que varían del 2 por ciento al 20 por ciento del valor de reemplazo de su hogar, dependiendo de la ubicación. Las aseguradoras en estados con un riesgo de los terremotos superior al promedio (como Washington, Nevada y Utah) a menudo establecen deducibles mínimos de alrededor del 10 por ciento. En California, la póliza básica de la Autoridad de Terremotos de California (CEA) incluye un deducible que es el 15 por ciento del costo de reemplazo de la estructura principal de la vivienda y comienza en el 10 por ciento para coberturas adicionales (como en un garaje u otros edificios anexos).

Próximos pasos: Pasos a seguir en caso de una reclamación de propietarios de viviendas.