El seguro de responsabilidad civil general comercial

Una póliza de Seguro de Responsabilidad Civil General Comercial (SRCGC) protege su negocio de la pérdida financiera si es responsable de daños a la propiedad, lesión corporal, o daño personal y de daño de anuncio causado por sus servicios, operaciones del negocio, o por sus empleados. Cubre actos negligentes no-profesionales, formando una parte fundamental de cómo gestionar sus riesgos del negocio.

Los siguientes son algunos casos en las que su empresa puede ser responsable de pagar varios costos tal como gastos médicos y legales, y daños compensatorios y punitivos:

• Un cliente se tropieza en pisos sueltos
• Un empleado en su negocio de construcción o de pintar casas accidentalmente deja correr el agua, causando daño sustancial en el hogar de un cliente
• Su negocio sufre una demanda colectiva, alegando que sus anuncios tenían desinformación

Tome en cuenta que el SRCGC no cubre errores profesionales, actos intencionales, lesiones de los empleados, o ciertas reclamaciones a causa de ataques cibernéticos o daño por contaminación, estos requieren cobertura separada. Los límites, deducibles y endosos varían, por lo que es importante consultar con un experto de seguros profesional para que su cobertura sea ideal para las necesidades de su negocio.

Lo que cubre su seguro de responsabilidad civil general comercial

Una póliza de SRCGC generalmente cubre los costos legales de defenderlo, y paga sus daños si resulta culpable – hasta los límites de su póliza. La SRCGC es uno de los productos del seguro más importantes porque las demandas de responsabilidad civil ocurren muy a menudo y pueden impactar el negocio de modo significativo. Una póliza de SRCGC estándar incluye:

Cobertura A: Responsabilidad Civil de Lesión Corporal y Daño a la Propiedad

Esta cobertura protege el negocio de las pérdidas causadas por actos no-profesionales que causan lesiones corporales o daño a la propiedad a terceros, incluyendo incidentes en sus instalaciones o causados por sus operaciones. Daño psicológico o mental pueden ser considerados como lesiones corporales, aunque no haya daño físico. Se excluyen ciertas exposiciones de las pólizas estándar de SRCGC, tal como compensación al trabajador, responsabilidad por practicas laborales, responsabilidad profesional, responsabilidad por bebidas alcohólicas, responsabilidad civil cibernética y de la contaminación. Cobertura limitada contra la contaminación puede ser agregada a la póliza con un endoso, pero las empresas de alto riesgo de contaminación deberían considerar una póliza separada para daño de contaminación. Los negocios que ofrecen consulta profesional deberían obtener una póliza de seguro de errores y omisiones (E & O) que cubre errores profesionales.  Riesgos cibernéticos, tal como brechas de datos, son excluidos y generalmente se necesita una póliza separada de daño cibernético.

Si opera un negocio de su hogar, una póliza de SRCGC puede interactuar con su póliza de propietario de hogar pero se necesitarían ciertos endosos para que su negocio quede bien asegurado. Porque los límites de las pólizas y endosos pueden variar, es importante consultar con un profesional de los seguros y verificar si su póliza de SRCGC cubre todas sus necesidades del negocio.

Cobertura B: Daño Corporal y de Anuncios

La cobertura B cubre su negocio contra la responsabilidad civil de ciertas ofensas, que incluyen:

• Difamación e injuria
• Arresto o detención falsa
• Infracción de copyright o propiedad intelectual
• Procesamiento malicioso
• El uso de una idea de anuncio de otra persona
• Desalojo injusto, entrada o invasión de la privacidad

Las pólizas de SRCGC también pueden proveer cobertura limitada por violaciones de la privacidad y la difamación en línea, pero los negocios con mucho negocio en línea deberían considerar seguro cibernético de responsabilidad civil para cobertura más amplia. La cobertura tiene límites, y los actos internacionales y los errores profesionales generalmente quedan excluidos.

Cobertura C: Pagos Médicos

Esta cobertura cubre gastos limitados médicos para lesiones de personas no-empleadas causado por un accidente en sus instalaciones a causa de las operaciones de su negocio, o en algunos casos, resultando de sus productos u operaciones completadas. La cobertura es sin culpa para que el daño se pague de inmediato sin litigio. Típicamente paga gastos razonables médicos, de la cirugía, ambulancia, hospital, enfermería profesional, y gastos de funeral.

La Cobertura C no provee protección de defensa legal o responsabilidad tal como la cobertura A (lesión corporal o daño a la propiedad) o la Cobertura B (lesión personal o daño de anuncios). Los límites de la cobertura  generalmente son menos, por eso las reclamaciones mayores estarían cubiertos bajo otras partes de su póliza SRCGC. Lesiones de los empleados están excluidos ya que esas se cubren bajo la póliza de compensación al trabajador. Si opera un negocio de su hogar, consulte con un profesional de los seguros para asegurar que su Cobertura C cubra lo necesario para su negocio del hogar.

La Compra del Seguro de Responsabilidad Civil General Comercial

Puede comprar el seguro de responsabilidad civil general comercial de varias maneras: Con una póliza independiente de SRCGC, como parte de una Póliza de Dueño de Negocio (en ingles BOP – Business Owners Policy), o por medio de una Póliza de Paquete Comercial (en ingles CPP – Commerial Package Policy). Una póliza BOP funciona bien para un negocio pequeño o con riesgo mínimo porque combina cobertura de responsabilidad civil general con cobertura de la propiedad y de la interrupción del negocio. Para una empresa mayor con el riesgo má alto le sería conveniente una póliza de CPP, que ofrece más flexibilidad en los límites y opciones de cobertura además de la habilidad de personalizar endosos específicos. Las aseguradoras ahora ofrecen aplicaciones en línea, cotizaciones y contratos preliminares de seguro, y más herramientas de personalización que ayudan a los empresarios a comparar y escoger la cobertura apropiada. Consulte con un profesional de seguros para determinar la mejor estructura de su negocio y si necesita cobertura adicional – tal como responsabilidad civil cibernético, cobertura de contaminación, o cobertura adicional de productos, y protección de operaciones completadas. Si las pólizas SRCGC, BOP o CPP no proveen los límites suficientes puede considerar una póliza de sombrilla comercial de responsabilidad para protección adicional.

Coberturas Adicionales de Responsabilidad Civil a Considerar

Dependiendo de su tipo de negocio podría considerar cobertura adicional que no es incluido en la póliza SRCGC. Consulte con su profesional de los seguros, gestor de riesgos, u/o representante legal para enterarse de la cobertura que necesite. Lo siguiente no es exhaustivo pero cobertura adicional clave que podría necesitar incluye:

Responsabilidad Civil Para Directores y Oficiales

El seguro de Directores y Oficiales (D & O) protege a los directores y oficiales actuales, pasados y futuros de organizaciones sin fin y con fin de lucro de daños causados en sus posiciones (tal como errores, declaraciones erróneas,  omisiones, declaraciones engañosas, incumplimientos del deber). Algunas pólizas amplían la cobertura a la organización o los empleados en ciertos cargos. Recientemente nuevos riesgos de seguros han surgido – incluyendo reclamaciones del medioambiente, social y de  gobernación (ESG en ingles), mala conducta de inteligencia artificial, cumplimiento regulatorio, insolvencias globales y riesgos cibernéticos/técnicos que significan que la cobertura D & O ahora necesita ser más amplia y más especializada.

Responsabilidad Civil por Bebidas Alcohólicas

Si su negocio vende, sirve o provee alcohol tal como un bar, restaurante, cervecería, empresa de hostelería o lugar de eventos, podría necesitar el seguro de responsabilidad civil de alcohol. Esta cobertura le protege si un cliente se intoxica y causa daño a la propiedad o lesiones a si mismos o a otras personas. Sin esta cobertura su negocio podría ser responsable por gastos médicos, costos legales y del daño. Una póliza estándar de SRCGC suele no cubrir incidentes relacionados con la bebida de alcohol si su empresa vende o sirve alcohol. El seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas puede ser agregado a su póliza actual o adquirido por separado, dependiendo del tipo de su negocio y la aseguradora. Las aseguradoras consideran el tipo del negocio, la cantidad de ingresos resultando de la venta de alcohol, su localidad y sus leyes, y sus practicas de la seguridad (tal como empleados entrenados, revisión de identificación y como responden a los clientes intoxicados). El tener mejores procedimientos de la seguridad le ayudará a conseguir mejor cobertura y precios más bajos.

Responsabilidad Civil por la Contaminación

El seguro de responsabilidad civil por la contaminación protege su negocio si sus operaciones, propiedad o proyectos causan daño ambiental. Esto incluye la contaminación repentina o que ocurre gradualmente y puede cubrir los gastos de la limpieza, daño a la propiedad o lesiones corporales a terceros. De importancia, también protege sus activos comerciales del impacto de exposiciones ambientales que podrían impactar significadamente sus ingresos.

Las empresas que usualmente necesitan este tipo de cobertura incluyen propietarios, gerentes, desarrolladores, fabricantes, y operaciones industriales. Con el aumento de los riesgos de la contaminación ambiental – tal como tormentas provocadas por el clima, problemas de contaminación más antiguos y nuevos reglamentos – las aseguradoras le están poniendo más atención a las medidas de seguridad, contratistas aprobados, y exposiciones potenciales ambientales.

La cobertura puede variar por la localidad y el tipo de empresa. Algunos riesgos probablemente requerirán endosos extra o una póliza separada, y las primas podrían ser más altas en áreas o industrias de más exposición. Un profesional de seguros le puede ayudar a determinar la mejor cobertura para sus riesgos específicos ambientales y de su negocio.

Otras Coberturas de Responsabilidad Civil Comercial a Considerar

1. Responsabilidad Civil Comercial/ Errores y Omisiones (E & O)

Si su empresa provee asesoramiento profesional o servicios, esta cobertura le protege si su cliente reclama que se ha equivocado, si fue negligente, o falló en operar como prometió. Ejemplos incluyen consultores, contadores, arquitectos, proveedores de servicios informáticos, y de proveedores de servicios médicos.

2. Responsabilidad Civil Cibernética/ Violaciones de Datos 

Protege su negocio si se roban datos sensitivos o son comprometidos o si es victima de cibersecuestro de datos (en ingles ransomeware). Puede cubrir los gastos legales, gastos de la notificación, y costos a terceros impactados por el ataque cibernético.

3. Seguro de Responsabilidad Civil por Prácticas Laborales( en inglés EPLI)

Cubre los costos de reclamaciones de empleados relacionados a la discriminación, acoso, despido injustificado, o represalias. Este seguro ayuda a proteger su negocio de las demandas y los acuerdos.

4. Compensación al Trabajador

Cubre los gastos médicos, sueldos perdidos si un empleado queda lesionado en el trabajo. Requerido en casi todos los estados, asegura que los empleados queden protegidos, y la responsabilidad civil sea más limitada.

5. Responsabilidad Civil Comercial de Auto

Cubre lesiones corporales o daño a la propiedad causado por vehículos propios, arrendados o usados por su empresa.

6. Seguro Paraguas/de Responsabilidad Civil Excedente

Provee limites de cobertura extra más de lo incluido en sus pólizas principales, tal como responsabilidad civil comercial general, auto, o responsabilidad civil de empleados. Necesitado para las reclamaciones mayores o demandas que exceden los limites de las pólizas estándar.

7. Responsabilidad del Producto

Protege su negocio si un producto que fabrica, vende o distribuye causa lesiones o daño a la propiedad. Algunos productos necesitarán una póliza separada si tienen más riesgo.

8. Responsabilidad Fiduciaria

Protege a los administradores del plan por reclamaciones de empleados por mala administración de los planes de beneficios de empleados tal como 401(K) o de pensión.

9. Cobertura de Crimen o Deshonestidad de los Empleados

Protege su negocio de las pérdidas financieras causadas por el robo, fraude, malversación o la falsificación por empleados o terceros.

10. Seguro de Persona Clave/Continuidad del Negocio

Provee protección financiera si un empleado clave o dueño es incapacitado a causa de enfermedad o muerte.  Ayuda a que el negocio continúe y mantenga sus operaciones.