¿Está su casa protegida adecuadamente? Unas preguntas que hacerle a su aseguradora

Para la mayoría de las personas su casa es su mayor inversión, su mayor activo. Sin embargo, un estudio demuestra que al menos un 59% de las viviendas de hoy día están aseguradas hasta en un 22% por debajo de su valor. Para proteger su inversión durante la temporada de huracanes, los propietarios de viviendas deben actualizar la cobertura de su seguro e incluir en este cualquier mejora, remodelación o reconstrucción que hayan realizado así como la adquisición de artículos adicionales o valiosos que hayan agregado a sus contenidos.

Uno de los factores que deberá considerar cuando revise su póliza es el gran aumento del costo de construcción en los últimos años. Según la Oficina del Censo de los Estados Unidos, los propietarios de viviendas han invertido unos $218.000 millones en alteraciones, anexos, mantenimiento y reparaciones sólo en el año 2005, un aumento de $201.000 millones si se compara con lo gastado en el año anterior, en 2004.

Los materiales de construcción como la madera, el cemento, el yeso o las vigas de acero se hacen cada vez más escasos y difíciles de adquirir, y no sólo por la demanda debida a la ola de reconstrucción que sucedió en 2005, sino también como resultado de una mayor demanda global de estos materiales de construcción. Por ejemplo, el precio de la madera experimentó un aumento del 6.1% sólo en 2005, según las estadísticas de la Secretaría o Ministerio del Trabajo de Estados Unidos (U.S. Department of Labor).

Así que para cerciorarse que su casa esté debidamente asegurada, se recomienda que le haga las siguientes preguntas a su agente de seguros o a su aseguradora.
    

1. ¿Poseo suficiente cobertura de seguro para reconstruir mi casa?

Su póliza debe proveerle suficientes fondos con los cuales pueda hacerle frente al costo de reconstruir su vivienda bajo las actuales condiciones y costos de construcción.

Considere los siguientes puntos de cobertura:

• Cobertura de Costo de Reemplazo (Replacement Cost) 
  Esta cobertura es la más común para responder a los daños de la estructura de su casa. Una póliza con cobertura de costo de reemplazo pagará por la reparación o reposición de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo.
• Cobertura extendida de Costo de Reemplazo 
  En este caso, la póliza provee de una cobertura de seguro adicional de un 20% o más por encima del límite de su póliza, en caso de que el costo de construcción en ese momento sea mayor que la cobertura máxima de su seguro. Esta característica puede ser vital en situaciones de desastres naturales masivos que causan un efecto de escasez y aumento de precios en todo lo que se refiere a material de construcción y mano de obra calificada.
• Protección contra la inflación (Inflation Guard) 
  Con esta cobertura automáticamente se van a ir ajustando los costos de reconstrucción de su vivienda de modo que refleje los aumentos causados por la inflación. Si su póliza no incluye esta característica, pregunte si la puede adquirir adicionalmente.
• Cobertura por cambios de ordenanzas locales y leyes de construcción (Ordinance or Law coverage) 
  Si su vivienda sufre daños extensos es posible que para cumplir con todos los requisitos de reconstrucción o reparación del gobierno local deba cumplir ciertas adaptaciones o mejoras y seguir nuevas ordenanzas, por lo general más estrictas y que seguramente le costarán dinero adicional. La cobertura por ordenanzas locales y leyes de construcción le proveerá de cobertura de hasta un monto específico para hacerle frente a estos gastos adicionales.
• Cobertura contra el reflujo de aguas negras (Water Back-Up) 
  Protege su casa del costo de limpiar daños ocurridos en esta por culpa del reflujo de aguas negras, cloacas o desagües. La mayoría de los aseguradores ofrece esta cobertura como una adición a una póliza estándar de seguro de vivienda.
• Protección de seguro de inundación 
  Las pólizas estándares de seguros para propietarios de vivienda indemnizan en casos de desastres tales como fuego, explosiones, tormentas, rayos, huracanes, etc. pero no incluyen cobertura en el caso de una inundación, aún si esta es causada por un huracán. El seguro de inundación está disponible sólo a través de la entidad del gobierno federal conocida como el Programa Nacional de Seguros de Inundación o National Flood Insurance Program – NFIP ( http://www.floodsmart.gov ), pero estas pólizas las venden y representan las compañías privadas particulares encargadas de proveer el resto de los seguros de vivienda. Asegúrese que obtiene protección con un seguro de inundación para su vivienda y para los contenidos de esta. Cuando contrate el seguro de inundación debe tener en cuenta que existe un período de espera de 30 días antes que el seguro de inundación sea válido.  

  También existe un seguro de inundación extendido o amplio, en el caso de inundaciones con pérdidas catastróficas que provee de coberturas adicionales y más amplias que las que otorga programa del NFIP.

2. ¿Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?

La mayoría de los propietarios de viviendas poseen una cobertura de sus pertenencias incluida dentro de la póliza de vivienda de entre un 50% y un 70% del monto de cobertura de la estructura de la misma. Es decir si usted tiene una cobertura por su casa de 100 mil dólares, la cobertura de los contenidos de su vivienda será de entre $50 y $70 mil adicionales, dependiendo claro de la póliza particular.

La mejor manera de determinar si esa cobertura es suficiente en su caso es haciendo un inventario de sus pertenencias, en el que detalle cada cosa que le pertenece y su valor estimado para reemplazarlo si este queda destruido o si se lo roban. Para ayudarle a realizar ese inventario le recomendamos bajar un programa computarizado de inventario que le ofrece gratis el I.I.I. en esta liga www.knowyourstuff.org.

Existen dos maneras de asegurar sus pertenencias: cobertura de valor actual y costo de reemplazo. Revise cada una con su agente o aseguradora para que decida cuál le conviene más.

• Valor actual: Este tipo de póliza paga por el reemplazo de sus pertenencias afectadas, menos la depreciación que haya sufrido el artículo desde que lo compró.
• Costo de reemplazo: Esta póliza paga el costo de reemplazar sus pertenencias sin deducción por depreciación.

Por lo general, la diferencia en el precio de las primas de costo de reemplazo es de apenas un 10% más que las coberturas de valor actual.    

3. ¿Tengo suficiente protección para todos mis activos?

Las pólizas de seguros de vivienda para propietarios no solo ofrece protección en el caso de daños a la estructura o a los contenidos de la misma. También da protección de responsabilidad civil al propietario. Esta cobertura le ofrece protección en el caso de que usted sea demandado por daños causados a terceros en su propiedad o por daños causados por sus mascotas o por otros miembros de la familia a la propiedad o persona de otros.