¿Necesita mi negocio el seguro contra el terrorismo?

La cobertura contra el terrorismo en los Estados Unidos funciona bajo una asociación pública y privada de riesgo compartido que permite el gobierno federal y la industria aseguradora compartir las pérdidas en caso de un ataque mayor y certificado de terrorismo. La Ley de Seguros Contra Riesgos de Terrorismo (TRIA en ingles), promulgada en noviembre del 2002, asegura que haya el capital suficiente para que las empresas puedan recuperarse y reedificar después de tales eventos. Bajo TRIA, todas las aseguradoras de propiedades y accidentes (P/C) en los Estados Unidos están obligados a ofrecer la cobertura de terrorismo a sus asegurados comerciales. El seguro contra el terrorismo es adquirido por separado o como una adición especial llamado “endoso” (también llamado rider) a la póliza estándar comercial de P/C. Una póliza estándar de negocio puede excluir las pérdidas causadas por el terrorismo, al menos que se haya adquirido el endoso. La autorización del programa federal está en efecto hasta el 31 de diciembre, 2027.

Preguntas frecuentes sobre el seguro contra el terrorismo

P. ¿Qué cubre el seguro contra el terrorismo?

R. El seguro comercial contra el terrorismo generalmente cubre los daños físicos y las pérdidas financieras causadas por un acto terrorista certificado. Esto puede incluir el daño a los edificios, el equipo, el inventario de bienes u otra propiedad del negocio, y también las pérdidas causadas por la interrupción del negocio si queda el negocio interrumpido. Si la cobertura se adquiere bajo la cobertura de responsabilidad civil, puede responder a las reclamaciones de un acto terrorista de terceros. La cobertura solo responde si se adquiere el endoso bajo la póliza comercial de P/C.

P. ¿Qué está excluido en una póliza de seguro comercial contra el terrorismo?

R. La cobertura depende del formulario de la póliza y las regulaciones estatales. Las exclusiones clave incluyen:

• Eventos nucleares, biológicos, químicos, y radiológicos (NBQR) que suelen ser excluidos de pólizas estándar comerciales y requieren cobertura especializada.
• Las exclusiones estatales de pólizas para la cobertura de incendios tras el acto terrorista. Ya sea un incendio después de un acto terrorista puede ser excluido al menos que sea específicamente incluido.
• El riesgo de ciberterrorismo, al menos que el acto cause daño físico (tal como una falla de equipo o lesión corporal). La mayoría de los ataques cibernéticos no activan la cobertura del seguro de cobertura contra el terrorismo, por lo tanto los negocios preocupados con este riesgo deben considerar una póliza de responsabilidad civil cibernético separada. Nota importante: TRIA solo se aplica al seguro de P/C comercial. No se aplica a las pólizas del seguro de vida o de la salud. Pero, las pólizas de compensación al trabajador tienen que incluir las lesiones causadas por los actos terroristas y no pueden excluir los eventos (NBQR).

P. ¿Cómo funciona el seguro contra el terrorismo?

R. El seguro contra el terrorismo responde solo en casos en que el Departamento del Tesoro de EE. UU., coordinado con el Ministro de Justicia y el Secretario de Seguridad Nacional, certifican el evento como acto terrorista bajo TRIA. Para ser certificado el evento tiene que:

• Ser violento, peligroso para la vida humana, la propiedad o la infraestructura
• Obligar a ciudadanos estadounidenses o influir póliza gubernamental
• Resultar en al menos $5 millones en pérdidas aseguradas

Con solo la certificación no obliga los pagos federales. El respaldo federal solo responde si el daño total de la industria aseguradora sobrepasa el desencadenante del programa reglamentario (actualmente mas de $200 millones). TRIA cubre actos terroristas domésticos y extranjeros. El programa está autorizado hasta el 31 de diciembre, 2027.

P. ¿Que tal común es el seguro contra el terrorismo y quien debería considerarlo?

R. Una mayoría de las empresas adquieren el seguro contra el terrorismo, especialmente los negocios en ciudades principales o en sectores de alto perfil. Al evaluar la compra del seguro, considere:

• La ubicación: Los negocios en densos centros comerciales o cerca de objetivos simbólicos enfrentan exposición más elevada que aquellos en áreas rurales o residenciales.
• La industria: Los sectores industriales de la finanza, energía, bienes y raíces, transportación y de la industria hotelera pueden tener un mayor riesgo,
• El costo: Las tarifas varían por la ubicación, tipo industrial y el perfil del riesgo. La cobertura contra el terrorismo suele representar  un porcentaje mínimo de las tarifas del seguro comercial, pero el costo puede variar dependiendo de los niveles de amenaza percibidos y la exposición de la cartera de inversión.

P. ¿Como se adquiere el seguro contra el terrorismo?

R. Las cobertura del terrorismo no está automáticamente

Incluido en la mayoría de las pólizas de P/C. Típicamente se adquiere como póliza separada o por endoso (o claúsula) de la póliza comercial. Las empresas deben confirmar si la cobertura contra el terrorismo está incluido y asesorar las posibles exclusiones, especialmente las del riesgo cibernético y de NBQR.

P. ¿Que relación tiene el riesgo cibernético al seguro contra el terrorismo?

R. El riesgo cibernético y de terrorismo pueden superponerse, pero el seguro estándar contra el terrorismo suele no cubrir la mayoría de los incidentes cibernéticos:

• El vector del terrorismo: El vector del terrorismo es el método o camino que usa el terrorista para llevar a cabo un ataque, tal como explosivos, armas, productos químicos o también cibernético que causa daño físico. Las comprensión del vector ayuda a determinar si el ataque califica bajo TRIA.
• Si el vector es cibernético: Ataques cibernéticos que causan daño físico o lesiones corporales (tal como la desactivación de controles industriales que resultan en explosión o incendio) pueden ser cubiertos si el evento es certificado como acto terrorista por el Ministerio de Finanzas.
• Exclusiones típicas del seguro cibernético: La mayoría de las pólizas comerciales de terrorismo excluyen eventos solo de ataques cibernéticos tal como violaciones de datos, el secuestro de datos (ransomware), o el robo de propiedad intelectual. Las empresas deberían considerar comprar el seguro cibernético de responsabilidad civil para protegerse de estos eventos.
• Cobertura para las amenazas emergentes del terrorismo cibernético: Algunas aseguradoras ofrecen endosos limitados para el seguro de terrorismo cibernético. La cobertura varía ampliamente, puede incluir exclusiones significantes, y requiere revisión minuciosas del lenguaje de la póliza.
• Orientación para las empresas medianas y pequeñas: Asesore si sus sistemas criticas (controles en red, tecnología operacional, sistemas en la nube) pueden ser dañados por criminales maliciosos. Discute con su profesional de los seguros si necesita un endoso de seguro contra el terrorismo o una póliza cibernética de responsabilidad civil porque la falta de cobertura puede existir entre las dos.