El I.I.I. le recuerda 10 importantes razones para mantener el seguro de vida aún después que los hijos dejan el nido
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NEW YORK, 22 de marzo de 2010 — Muchas parejas creen que ya no necesitan tener seguro de vida una vez que su más joven retoño abandona el nido o cuando cumple los 18 años, percepción que puede dejar a muchas familias vulnerables financieramente, especialmente si fallece el único proveedor de ingresos en la familia, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
“Un seguro de vida a término (term life insurance) es un producto que tradicionalmente se adquiere para la futura protección financiera de los sobrevivientes, esposa e hijos menores de 18 años y, muchas veces sucede que, cuando esto finalmente sucede, que los hijos ya han sobrepasado la mayoría de edad o que ya no viven en la casa, no las renuevan”, indicó el Dr. Steven Weisbart, economista principal del I.I.I.
Aún las parejas jóvenes que ya han establecido fondos aparte para el pago de la escolaridad superior o estudios universitarios de los hijos o que ya están cercanos a terminar de pagar la hipoteca, deben contactar a su agente o corredor de seguros para que les explique los beneficios de adquirir una nueva póliza de vida a término antes de que la actual expire.
Aquí hay 10 buenas razones a considerar para mantener su seguro de vida activo, aún cuando los hijos ya no están en casa:
Para lograr las metas establecidas
Si sus hijos están en la Universidad, se han independizado o están a punto de hacerlo, el seguro de vida puede ayudar a completar esas metas, si algo sucede a uno de los padres. Usted puede haber ahorrado suficiente para la matricula de sus hijos, pero los gastos de mantenimiento de los chicos en la universidad continúa y los beneficios de sobrevivientes del Seguro Social para la esposa o hijos no continúan cuando estos salen de la secundaria (high school).
Para ayudar a otros dependientes además de los hijos
Si usted tiene hijos adultos que sufren alguna discapacidad o sus padres u otros familiares dependen de usted, los beneficios de su seguro de vida ayudarán a mantener el flujo de ese apoyo financiero si usted fallece antes.
Para cubrir el periodo intermedio (blackout period) de los beneficios de Seguro Social
Una de las mayores preocupaciones, especialmente para las mujeres -que sobreviven a sus esposos en tres cuartas partes de los matrimonios-, es el período conocido como “black-out” de los beneficios del Seguro Social. Este es normalmente el período de tiempo entre cuando el más joven de los hijos del sobreviviente cumple los 16 años y cuando el cónyuge viudo cumple los 60 años de edad (en casos en los que ninguno de los sobrevivientes, cónyuge o hijos sean discapacitados). Los beneficios de viudez del Seguro Social normalmente terminan cuando el más joven de los hijos cumple 16 años y no pueden comenzar de nuevo hasta que el cónyuge viudo cumple los 60. Un seguro de vida vigente puede ayudar a reemplazar los ingresos del Seguro Social durante ese tiempo intermedio.
Para complementar los Beneficios del Seguro Social del sobreviviente cuando estos son limitados
Si un sobreviviente comienza a recibir beneficios del Seguro Social antes de alcanzar la edad establecida para recibir su jubilación completa (suele oscilar entre 66 y 67 años, dependiendo de la fecha de nacimiento de la persona sobreviviente), el monto de sus beneficios del Seguro social queda reducido permanentemente. Es más, dado que el fallecido puede no haber alcanzado en vida incrementos salariales suficientes que aumentaran los beneficios del Seguro Social, este monto pudiera ser bastante bajo. Una póliza de seguros de vida puede ayudar a complementar esa porción de beneficios disminuidos por la falta de crecimiento de los ingresos.
Para compensar por la pérdida de ahorros para el retiro
Del mismo modo, debido a la muerte temprana del trabajador, es muy posible que no haya dispuesto de suficiente tiempo o recursos para aportar suficiente a una pensión o a una cuenta individual de retiro como sería una IRA (individual retirement account). Los beneficios de un seguro de vida pueden ayudar a compensar una cuenta de retiro modesta.
Para cumplir con los compromisos establecidos basados en dos ingresos familiares
La mayoría de las parejas en la que ambos cónyuges trabajan y cuentan con dos ingresos, hace planes y compromisos económicos (hipotecas, préstamos, alquileres, etc.) basados en esos dos ingresos combinados. Una póliza de seguros que beneficie a cada uno de los proveedores de la familia permitirá que el cónyuge sobreviviente pueda continuar cumpliendo con esos compromisos.
Para hacer frente a gastos inesperados causados por la muerte temprana del asegurado
Las personas jóvenes generalmente no planifican tener ahorros para situaciones y gastos inesperados a causa de fallecimientos como sería los costos de entierro, facturas médicas por enfermedades terminales o accidentes, administración de la herencia y sucesión, pagos de los impuestos de sucesión sean federales o estatales, etc. Los beneficios de una póliza de seguros de vida ayuda a cubrir estos costos que fácilmente pueden alcanzar miles o decenas de miles de dólares en un dado caso cualquiera.
Para crear un colchón financiero de seguridad
Se sabe que todas las familias necesitan contar con un fondo de emergencia para momentos inesperados y que preferiblemente sea igual, mayor o lo más cercano posible a medio año de ingresos para hacer frente a situaciones imposibles de predecir. Tras la muerte de uno de los proveedores de ingresos en la familia, o el principal proveedor de ingresos, si la familia no posee este tipo de recursos de emergencia, se encontrarán en una situación financiera muy vulnerable y precaria. Inclusive, es posible que los sobrevivientes enfrenten además dificultades para conseguir crédito. Una póliza de seguros puede resolver éste problema.
Para compensar por la pérdida de ingresos si uno de los cónyuges muere después de comenzar a recibir los beneficios de retiro del Seguro Social
Cuando una pareja se retira y comienza a recibir los ingresos de retiro del Seguro Social, cada cónyuge recibe un ingreso específico. La persona con el ingreso mayor cuando trabajaba recibirá unos beneficios basados en los salaries que recibía. La persona con los ingresos más bajos antes de jubilarse (o que no trabajara) recibirá un beneficio que puede estar basado en sus ingresos propios previos, o en la mitad de los beneficios que recibe su pareja, cualquiera de los dos que sea mayor. Cuando uno de los cónyuges muere, de los dos beneficios que recibía la pareja se mantiene el que sea más grande, perdiendo el ingreso más pequeño, que es equivalente a cerca del 33% de los ingresos totales. Un seguro de vida puede compensar por esa caída del ingreso.
Para proveer de un legado a sus herederos o a su organización caritativa de preferencia
Si desea que personas en particular o la organización caritativa de su elección reciba un legado tras su muerte, usted puede designar a estos como beneficiarios en su póliza de seguros de vida. Sin un seguro de vida, el ejecutor de su herencia se vería obligado a liquidar algunos o todos los activos de la herencia para cumplir con los legados establecidos. Con un seguro de vida esto no es necesario.
“Contar con un seguro de vida es vital a la hora de planificar los bienes en una sucesión o herencia”, hizo notar el Dr. Weisbart. “La excepción fiscal federal de los impuestos de sucesión (estate tax exemption), que es la cantidad que usted puede legar a sus herederos, sin pagar impuestos federales suele cambiar con frecuencia. El año pasado esta excepción llegó a ser de 3,5 millones de dólares en 2009 y fue eliminada por completo durante el año 2010. A menos que el Congreso pase antes una ley diferente, a partir del 1 de enero de 2011 se pagarán impuestos de sucesión sobre herencias con bienes mayores a un millón de dólares”, explicó el economista principal del I.I.I.
“Aparte de los impuestos federales, muchos estados también tasan los bienes de sucesión al momento del fallecimiento y los márgenes a partir de las cuales se comienza a pagar impuestos, suelen ser mucho menores que los márgenes de impuestos de sucesión federal (federal estate tax). Si los bienes en la sucesión o herencia que va a pasar a sus beneficiarios son muy altos y valiosos como para estar sujetos a los impuestos federales o estatales, los beneficios provenientes de un seguro de vida puede proveer del dinero necesario para hacer frente a los impuestos”, agregó el Dr. Weisbart.
Para determinar cuánto seguro de vida necesita comprar, el I.I.I. recomienda que analice la necesidad de reemplazar muchos usos “inadvertidos” de los ingresos producidos por el proveedor principal o su cónyuge como por ejemplo, cuando se hacen aportes a una cuenta de 401k, que este monto usualmente no se contabiliza para efectos del día a día; o el dinero que del sueldo se usa para pagar los seguros de salud de la familia. En este tipo de situaciones que el empleador aporta parte del valor del seguro o de la cuenta de retiro, cuando el titular fallece, sus sobrevivientes tienen que hacer frente al gasto de estos renglones por su cuenta; los compromisos financieros de este estilo se revierten completamente a sus sobrevivientes por lo que es necesario contabilizar estos “gastos escondidos” en el cálculo para determinar la necesidad de seguro de vida de la familia.
Para aquellas personas que estén considerando cambiar de un seguro de vida a término otro tipo de seguro, un seguro de vida permanente (permanent life insurance)- como sea un seguro permanente tradicional o universal-, o una anualidad, puede ser una alternativa atractiva.
Para más información sobre los seguros de vida, visite la sección en español del sitio Web del I.I.I.
El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.