INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 3 de junio de 2011 — Los negocios que se preparan para hacer frente a los desastres tienen mayores probabilidades de continuar operaciones y florecer que aquellos que simplemente dejan las cosas a la suerte, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Con una temporada de huracanes en puerta que se espera sea más activa de lo regular y tras extensos daños causados por severos tornados en esta primavera, ahora es el momento para que los gerentes y dueños de negocios desarrollen un plan de emergencia, incluyendo una revisión detalladas de las necesidades de seguro del negocio.
“El seguro de negocios provee de respaldo financiero para hacer frente a daños que los desastres causan a la propiedad del negocio ya sea ésta afectada por un huracán, un tornado o cualquiera otra de las condiciones listadas en la póliza. Además de dar cobertura para la estructura o edificación perteneciente al negocio, cubre el contenido del mismo como mobiliario de oficina, inventarios para la venta, materias primas para la fabricación, maquinaria, equipos de electrónica y de computación y otros elementos vitales para la operación del negocio”, dijo
Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “El seguro de negocios ofrece más que reposición de la estructura o los contenidos de la empresa, ofrece además fondos para operar el negocio durante un cierto período mientras las cosas vuelven a la normalidad tras una pérdida o catástrofe como puede ser un huracán”.
Según la Federación Nacional de Negocios Independientes (
National Federation of Independent Businesses), al menos un 30% de los pequeños negocios en los últimos tres años han permanecido cerrados por más de 24 horas debido a un desastre. Los eventos más destructivos son los tornados, huracanes y tifones.
Seguros básicos de negocios a considerar
Las pequeñas y medianas empresa a menudo adquieren un paquete de seguros que se conoce como pólizas de propietarios de negocios (Business Owners Policy - BOP). Las pólizas BOP están creadas para las empresas que generalmente enfrentan los mismos riesgos y grados de riesgos, e incluyen:
- Seguro para la propiedad del negocio, edificaciones y contenidos pertenecientes a la empresa. Suelen ofrecerse dos formas diferentes de cobertura, estándar y especial, siendo ésta última más amplia. Dependiendo de la aseguradora, esta cobertura más amplia pudiera estar incluida en el costo o agregada por una prima adicional. Las otras cosas que puede agregar a su paquete de cobertura son: protección para inventarios, inclusive cosas que no han sido afectadas pero que no pueden usarse porque son parte de inventarios que si sufrieron daños, protección de archivos y data, que suele incluir la recuperación de archivos del negocio que resultaron destruidos; protección de computadora contra virus, incluyendo la pérdida de datos del negocio a través de virus de computadora; protección fuera de la principal localidad del negocio, que da cobertura a la propiedad del negocio cuando ésta está temporalmente fuera de la principal localidad de la empresa, como propiedad en ferias de negocios, instalaciones, exhibiciones, etc.; cobertura de propiedad intangible de la empresa como patentes, derechos de autor y marcas registradas.
- Seguro contra pérdidas por interrupción de negocios(business interruption insurance), también conocido como cobertura de los ingresos del negocio (business income), que provee de ingresos perdidos por el período de tiempo de recuperación de un desastre que haya afectado el normal desempeño de las actividades del negocio como pueden ser un huracán o cualquier otra razón incluida en la póliza. La cobertura de los ingresos del negocio (BI) es por los ingresos netos (es decir la ganancia neta antes de impuestos) que hubiera generado en el normal desempeño del negocio y que hubieran generado fondos para continuar operando (gastos indispensables como servicio eléctrico o gastos de nómina) y las ganancias que hubiera producido. En otras palabras, la cobertura de BI paga para continuar con los gastos del negocio más reintegra las ganancias que hubiera generado. La póliza estándar de BI está limitada a un período de restauración de 30 días, pero de ser necesario éste período puede extenderse hasta 360 días con el pago de un endorso (endorsement).
El seguro de ingresos del negocio pudiera incluir cobertura para gastos adicionales que surjan durante el período de restauración por cosas como por ejemplo, tener que mudar temporalmente la empresa para que funcione debidamente, a otra localidad mientras la localidad permanente está siendo reparada. La indemnización por cobertura de BI se dispara cuando la propiedad sufre daños físicos en la locación desde la cual usualmente funciona. Por lo general existe un deducible que se aplica antes de entrar en efecto la cobertura; puede ser una cantidad definida de dinero o puede expresarse en días de espera. El período de espera como deducible es de un mínimo de 24 horas, lo que significa que la cobertura no comenzará a contarse hasta que pasen las 24 primeras horas de que el negocio haya sufrido un siniestro que afectara su desempeño.
También hay cobertura disponible en casos en los que la pérdida del negocio se deba a que el gobierno – local o federal – niega el acceso a la propiedad debido a una pérdida cubierta que haya sucedido en otra propiedad que no le pertenezca a usted. Para esta cobertura puede existir un período de espera de uno o dos días y por lo general solo puede adquirirse por unas pocas semanas.
- La protección de responsabilidad civil cubre la responsabilidad legal de su empresa ya sea porque cause daños a terceros como resultado de acciones que sus empleados hagan – o dejen de hacer – en el normal desempeño del negocio pero que cause daño a la persona o propiedad de terceros se por productos defectuosos, instalaciones defectuosas o errores en el servicio provisto.
Las pólizas BOP de negocios no incluyen cobertura específicamente para: responsabilidad profesional, seguros de autos de la empresa, compensación laboral para los empleados (workers compensation), seguros de salud o discapacidad laboral para los empleados. Usted necesitará pedir pólizas separadas para cubrir los servicios profesionales, los autos y los empleados.
Otras coberturas que como propietario de negocios deben considerarse
- El seguro contra inundaciones que usualmente no está incluido en la cobertura de seguros de propietarios de negocios o BOP. Adquiéralo tanto para la estructura del negocio, el edificio, como para sus contenidos. Ésta cobertura puede adquirirse a través del gobierno federal del Programa Nacional de Seguros de Inundación o National Flood Insurance Program (NFIP) o de ciertas aseguradoras privadas que lo proveen. También puede añadir lo que se conoce como cobertura adicional o en exceso que agrega cobertura por encima de los límites establecidos del NFIP y también está disponible a través de aseguradoras privadas. Existe un período de espera de 30 días entre que adquiere la póliza y ésta entra en vigencia.
- Seguro de contingencias contra pérdidas por la interrupción de negocios (contingent business interruption – CBI) y el seguro de contingencias para gastos extras (contingent extra expense coverage) le reintegran las pérdidas de ingresos y los gastos extras generados tras tener que interrumpir actividades en la localidad principal de un cliente o de un suplidor. La propiedad en esta cobertura de contingencia puede estar nombrada específicamente o puede ser general incluyendo a todos los clientes o todos los proveedores. El seguro CBI también se le conoce como seguro de propiedades dependientes y se dispara usualmente por el daño físico sufrido en las instalaciones dañadas por un desastre en las instalaciones de un proveedor o de un cliente, pero que hay dependencia directa con el negocio asegurado. El tipo de daño que sufran las instalaciones dependientes debe ser el mismo tipo de daño que sufriría el asegurado de la póliza de contingencia.
- Cobertura para propiedad adicional (additional property coverage) provee indemnización por daños sufridos a propiedad del negocio como cercas, señalización y letreros o estructuras externas en una localidad asegurada. Las coberturas varían según el tipo de propiedad. Debido a que este tipo de propiedad está expuesto y es particularmente vulnerable a daños como los causados por el viento, es de extrema importancia tenerlo incluidos en la póliza especialmente durante la temporada de huracanes.
- Cobertura para gastos adicionales por cambios en las leyes y ordenanzas (Ordinance or Law coverage) provee de protección adicional para llevar a los nuevos códigos locales de construcción propiedad o estructuras que hayan quedado dañadas por un evento cubierto cuando se reparen o reconstruyan.
- Cobertura paraguas de responsabilidad civil (umbrella liability insurance), también conocida como cobertura de exceso de responsabilidad civil, provee indemnización por reclamos que exceden el monto máximo de cobertura existente para daños de responsabilidad civil bajo la póliza estándar de BOP y puede agregar mayor cobertura a las pólizas de responsabilidad civil de vehículos comerciales o a la cobertura de responsabilidad civil de una póliza de compensación laboral. Las pólizas paraguas de responsabilidad civil entran en funcionamiento cuando los reclamos exceden la cobertura existente bajo la póliza regular que está asociada a esta póliza adicional.
El I.I.I. sugiere que los propietarios de negocios conozcan sus pólizas y las revisen al menos una vez al año. Cualquier mejora o añadidura que se haga al negocio debe estar reflejado en la póliza de éste. Esto incluye cambios debido a construcción en la propiedad o a la compra de equipo adicional para la empresa.
También se recomienda altamente que las empresas realicen y mantengan actualizado un inventario de sus pertenencias ya que este puede ayudarles enormemente a adquirir la cantidad adecuada de seguros para el negocio y la debida cobertura para el tipo de propiedad, así como ayudarle a simplificar un reclamo de ser necesario presentar uno a la aseguradora. Para ayudar a los propietarios de negocios a crear y almacenar este inventario, el I.I.I. ha desarrollado una versión de su inventario computarizado gratuito y disponible en línea, para su negocio que encontrará en
: Know Your Stuff – Business Inventory.
“Un negocio que se prepara para los imponderables tundra más probabilidades de recuperarse y volver a prestar servicios después de un desastre”, dijo González.
Las empresas necesitan y deben generar planes de recuperación en caso de cualquier catástrofe y dentro de estos planes incluir cosas como:
- Encontrar localidades, equipos y suplidores alternativos.
- Proteger los sistemas de computación, de almacenaje de datos y de archive hacienda respaldos frecuentes y almacenándolos fuera de la locación del negocio.
- Recopilar una lista de teléfonos y direcciones de entidades o agencias de manejo de emergencia que entran en acción en caso de cualquier desastre, de sus proveedores y clientes, empleados, contratistas, agente de bienes raíces, instituciones financieras, agentes de seguro y su aseguradora.
- Entrenar a los empleados a familiarizarse con lugares adicionales de trabajo en caso de que se tengan que movilizar temporalmente. Aquellos que están entrenados y preparados y practican los procedimientos a aplicarse en caso de una emergencia sufren menos de estrés, pánico y responden mejor durante una emergencia así como recordarán mejor el plan y qué hacer.
“La mayoría de los propietarios de negocios desestiman los desastres naturales hasta que sufren en sus negocios los efectos de uno”, explicó González. “Sólo después de que ha sufrido en carne propia sus efectos es que los propietarios realizan un plan de contingencia y se preocupan de obtener los seguros necesarios. Y para entonces, ya es demasiado tarde”, agregó.
ENLACES RELACIONADOS
Para más información sobre cómo proteger su negocio, visite el sitio web del Insurance Institute for Business & Home Safety.
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