¿Es una anualidad un producto de inversión adecuado para usted? El video del I.I.I. puede ayudarle

Aunque no siempre son adecuadas para todo el mundo, una anualidad puede proveerle de estabilidad financiera

NEW YORK, 24 de septiembre de 2009 — Con objeto de ayudar a los consumidores a entender las anualidades y como encajan dentro de los planes de retiro de cada quien, el Insurance Information Institute (I.I.I.)  ha creado un video (podcast) que lista las preguntas más importantes que los consumidores deben hacerse antes de adquirir una anualidad.

Una anualidad es un producto financiero de inversión a largo plazo que emite una empresa aseguradora. Hay varios tipos de anualidades: algunas proveen garantías que preservan el valor del capital invertido (en inglés sería el “principal”) y garantiza un mínimo de intereses generados por esa inversión, más la posibilidad de intereses adicionales; otras anualidades invierten en vehículos del mercado de valores (en bonos y acciones bursátiles) y por tanto su desempeño es variable.

Todas las anualidades están reguladas por el departamento de seguros de cada estado y sus comisionados de seguros (state insurance commissioners); y las anualidades variables – que invierten en valores bursátiles – están además reguladas por la Comisión Nacional de Valores de los Estados Unidos o la SEC, Securities and Exchange Commission. Las empresas aseguradoras están obligadas a tomar en consideración los varios aspectos financieros personales de los clientes antes de sugerir qué productos son apropiados para los clientes.

Las leyes de los estados también establecen un período de tiempo que se conoce en inglés como  “free look period”, un período de revisión del contrato, que suele variar entre 10 y 30 días según el estado, y durante el cual la anualidad puede ser cancelada y el dinero aportado puede retirarse, sin penalidades de ningún tipo. 
 
“Las anualidades proveen numerosos beneficios, inclusive ofrecen ventajas fiscales, pero también tienen limitaciones. Determinar si una anualidad es apropiada o no para usted dependerá de varios factores como su edad, su salud y cuánto dinero tiene disponible en el banco”,  indicó el Dr. Steven Weisbart, vicepresidente y economista principal del I.I.I.

Si está considerando adquirir una anualidad, el I.I.I. sugiere que se haga las siguientes preguntas:

1. ¿Estoy de acuerdo con el nivel de riesgo que significa esta inversión?
Las anualidades, al igual que otras inversiones, junto con las atractivas características que ofrecen conllevan ciertos riesgos. Por ejemplo, las anualidades variables a menudo invierten en fondos comunes de acciones y estos pueden sufrir pérdidas rápidas y sustanciales. Si no se siente a gusto con la idea de que su anualidad puede llegar a desplomarse y perder su dinero, no compre una anualidad variable. Por otro lado, las anualidades fijas que le pagan un monto constante de intereses, por lo general, tienen una tasa de desempeño mucho menor, algo que las convierte en una inversión predilecta entre los inversores conservadores que valoran la seguridad y estabilidad en sus decisiones. Como estos, también es un instrumento deseado entre los inversores que están cerca de la edad de jubilación y de quines desean proteger sus activos de la volatilidad de los mercados de valores. Antes de comprar cualquier anualidad se debe comprender y aceptar el nivel de riesgo que cada una significa. 
 
2. ¿Dispongo de dinero en un fondo de emergencia?
Una anualidad es una inversión a largo plazo que está destinada a que crezca sin tocarse; así que si se presenta una emergencia, necesitará disponer de diferentes fondos a los que acudir y no depender del dinero que está en la anualidad. Si saca el dinero de la anualidad encontrará que hay una penalidad que se conoce como valor de rescate (surrender fee) y que es en realidad un cargo por retirar el dinero antes de lo estipulado. Algunos contratos ofrecen la posibilidad de retirar una porción de los fondos disponibles, usualmente de hasta un 10% de la anualidad. Por lo que antes de decidirse en comprar una anualidad, cerciórese de tener un fondo de emergencia líquido que pueda usar en cualquier momento, idealmente con el mínimo equivalente a tres meses de sus ingresos mensuales. 

3. ¿Cuáles serán los cargos – o que beneficios perderé – si decido retirar el dinero de la anualidad antes del tiempo estipulado?
Las condiciones para retirar dinero antes de la fecha estipulada van a depender de la anualidad misma. Busque, compare y decida comprar aquella que se ajuste mejor a sus necesidades ya que, inclusive dentro de una misma aseguradora, los contratos de las anualidades varían respecto a los cargos que aplicarán a los retiros anticipados. Las circunstancias financieras cambian con el paso de los años y como las anualidades se contratan por muchos años, siempre hay la posibilidad que sea conveniente retirar los fondos antes de tiempo, así que necesitará saber cuáles son las condiciones que le afectan. Cuanto más corto y menos restrictivas sean las provisiones para los retiros, mayor será la flexibilidad que tendrá con esa anualidad en el futuro.

4. ¿Qué sucede con ese dinero si fallezco?
Al comprar una anualidad es muy posible que invierta una suma sustancial de dinero. ¿Desea que sus herederos reciban la porción del dinero que quede disponible en esta al momento de su fallecimiento? Para esto hay varias opciones y usted decidirá la que más le convenga. Algunas continúan los pagos de la anualidad a sus beneficiarios y otras no, pero usted necesita y desea saber cuáles son estas, antes de decidirse a comprar.  

5. ¿Estoy seguro que esta anualidad es un buen vehículo de inversión para una persona de mi edad, salud y situación financiera?
Como se indica anteriormente, las anualidades están diseñadas para las personas con planes financieros a largo plazo (con un mínimo de siete años). Si su edad, salud o situación financiera no le permite planificar dentro de esta ventana de tiempo, es posible que una anualidad no sea para usted. Converse sus necesidades particulares con su asesor financiero antes de decidirse por la compra de una anualidad y decida si ésta o cualquier otro vehículo de inversión son los apropiados. 

6. ¿Estoy adquiriendo el producto de una empresa que es sólida financieramente y está licenciada para conducir negocios en mi estado de residencia? 
Antes de adquirir una anualidad, contacte al departamento de seguros de su estado (state insurance department) para conocer si dicha oficina posee alguna guía para compradores de anualidades en su estado. Revise con una agencia calificadora independiente como A.M. Best o Moody’s la fortaleza financiera de la empresa de la cual usted planea adquirir una anualidad. Pocas son las aseguradoras que proveen de anualidades que desarrollan problemas financieros, pero eso no quiere decir que sus antecedentes sean perfectos. Si hace las diligencias sobre la empresa que emite la anualidad antes de comprarla, tendrá menos posibilidades de que la empresa que seleccione le cause problemas en el futuro.  

Para ayudar a los consumidores a entender mejor las anualidades, el I.I.I. ha creado un comunicado en video titulado ¿Es una anualidad apropiada para usted? Además, en el sitio web del instituto está disponible un  video “podcast” en español, con las Seis preguntas que hacer antes de adquirir una anualidad. Puede verlo en línea o descargarlo a un accesorio digital portátil (PDA) para más fácil referencia. En iTunes introduzca “Insurance Information Institute” en el campo de búsqueda y seleccione el video en español.

Para más información sobre las anualidades, visite la sección En Español del sitio Web del I.I.I.

Los reporteros y periodistas que deseen recibir una copia del video sea en formato DVC Pro o Beta, con metraje adicional (b-roll), por favor contacten a Susan Stolov por el teléfono 301-728-1978 o por correo electrónico SusanStolov@WashingtonIndependentProductions.com.

El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.

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