¿Está buscando ahorrar dinero en los seguros? ¡Excelente! Pero proceda con cuidado, recomienda el I.I.I.

Seis errores que deberá evitar especialmente durante tiempos de dificultades económicas

INSURANCE INFORMATION INSTITUTE 
Oficina de Prensa
New York: 212-346-5500; media@iii.org
Elianne Gonzalez,
Florida: 954-389-9517 o 305-407-4305 

NEW YORK, 7 de enero de 2009 ? Especialmente en tiempos de inestabilidad laboral, de perdida de empleos y de la disminución del valor de los sueldos y de las inversiones, es posible que considere recortar gastos, empezando con los seguros. Así como hay formas apropiadas para recortar gastos y ahorrar sustancialmente en sus seguros, el Insurance Information Institute (I.I.I.) quiere alertar a los consumidores de algunos de los errores que pueden cometer y que los lleven a verse peligrosamente sub-asegurados.

“Preguntar por todos los descuentos disponibles y comparar precios son las mejores formas de recortar el costo de sus seguros", dijo Jeanne M. Salvatore, vicepresidente y portavoz para asuntos del consumidor del I.I.I. “Los consumidores deben evitar recortar costos que reduzcan la cobertura que necesitan. Esto podría resultar en un desastre financiero si se ven victimas de una calamidad como pudiera ser un fuego, un huracán, condiciones climáticas invernales severas o cualquier otro posible desastre".

A continuación encontrará seis grandes errores que deben evitarse:
1. Asegurar su casa por el valor del mercado de bienes raíces en vez de por el costo de reconstrucción
Dado que el valor de las propiedades de bienes raíces ha caído en muchas zonas, algunos compradores y propietarios deciden reducir el monto de la cobertura de su casa. Pero el seguro está diseñado para cubrir el costo de reconstruir la vivienda. No está atado al precio de venta de la casa. Los propietarios deben asegurarse que adquieren cobertura suficiente para reconstruir completamente su vivienda y reponer sus contenidos si esta queda totalmente destruida.

Una mejor manera de ahorrar dinero: Aumentar el monto del deducible. Considere elegir un deducible de al menos $500. Sin puede aumentar el deducible hasta $1.000 pudiera ahorrarse hasta un 25% en muchos casos. La persona promedio hace un reclamo a la aseguradora una vez cada ocho o diez años, por lo que en promedio, la mayoría de los propietarios tienen la posibilidad de ahorrar el dinero del deducible durante ese período de tiempo.

2. Seleccionar la aseguradora solo por el precio de la póliza

Cuando busque una compañía de seguros es sumamente importante seleccionar una compañía que sea sólida financieramente y que tenga buena reputación por sus servicios al cliente. Para revisar la posición financiera de una aseguradora candidata revise las calificaciones que proveen las agencias independientes (independent rating agencies). Puede contactar al Departamento de Seguros de su estado (state insurance department) para obtener información sobre quejas presentadas contra la empresa, comparando la proporción de pólizas emitidas y las quejas sometidas por los consumidores contra la aseguradora.

Una mejor manera de ahorrar dinero: Pedir recomendaciones de posibles aseguradoras a amigos y familiares. Es de lo mas importante seleccionar una empresa de seguros que esté dispuesta a responder a sus preguntas y capaz de responder con eficiencia y de forma justa si usted presenta una reclamación (claim). Recuerde que usted tendrá que lidiar con esta empresa en caso que tenga un accidente o alguna otra emergencia, por lo que deseará que esta sea una empresa con buena disposición ante sus necesidades en estos casos extremos.

3. Cobrar una póliza de seguros de vida permanente (whole-life) para utilizar el valor de rescate (cash value) de la misma.

A menudo, los propietarios de una póliza de seguros de vida del tipo permanente, cuando necesitan reunir dinero inesperadamente deciden, erróneamente, cobrar la póliza de seguros para obtener el valor de rescate de la misma (la porción de ahorros acumulada). Esto puede afectarle negativamente a mediano y largo plazo y hacerle lamentar la decisión, especialmente si se ve en la necesidad de tomar otra póliza de seguros de vida mas tarde puesto que el seguro resulta mas caro con el paso del tiempo – las personas mayores resultan mas caras de asegurar – y si además su salud se ha deteriorado, su próxima póliza de seguros de vida pudiera resultarle mucho mas costosa de obtener.

Una mejor manera de ahorrar dinero: Hablar con el agente de seguros o la aseguradora de vida y averiguar qué necesita hacer para tomar un prestamo sobre el valor de rescate de su póliza de seguros de vida permanente.

4. Descontinuar el seguro de inundación

Los daños causados por una inundación no están cubiertos por el seguro de propietarios de vivienda estándar ni tampoco por las pólizas estándar de seguro para inquilinos. Este debe ser adquirido en una póliza por separado. Muchas personas tienden a subestimar los efectos y daños causados por una inundación. Es más, un 90% de los desastres naturales en los Estados Unidos incluye algún tipo de inundación, según dice el Programa Nacional de Seguros de Inundación o National Flood Insurance Program (NFIP).

Una mejor manera de ahorrar dinero: Revise el costo del seguro de inundación antes de seleccionar una casa o apartamento donde vivir puesto que este costo debería ser incorporado en el costo de la vivienda. En 2007 la cobertura promedio contra inundaciones era de $201.598 y el precio promedio anual de una póliza del NFIP era de $505 al año. Podrá encontrar más detalles e información sobre los riesgos y costos de los seguros de inundación en: FloodSmart.gov.

5. Comprar solamente los requisitos legales de Responsabilidad Civil para el seguro de auto

Cada estado tiene sus propias leyes de responsabilidad civil para conductores que requieren que se obtenga un monto mínimo de cobertura de seguro de responsabilidad civil determinado. Sin embargo, si solo se adquiere el mínimo de cobertura requerida es muy posible que a la larga termine pagando costos de su propio dinero. En una sociedad litigante como la actual, es muy posible que si se ve demandado por daños causados a terceros su responsabilidad sea mayor que la de los mínimos estatales requeridos, pues por lo general, los costos de accidentes suelen superar sustancialmente estos montos mínimos exigidos por las leyes del estado. Si usted resultara responsable de costear aquellos gastos que superen la cobertura ofrecida por su seguro, tendrá que hacerle frente a esos gastos por su cuenta; sus ahorros e inversiones pudieran simplemente desvanecerse en esos pagos. Hable con su agente de seguros para que le ayude a determinar cuáles son sus necesidades reales de cobertura. Considere la posibilidad de agregar una póliza paraguas o seguro adicional de responsabilidad civil (umbrella policy o excess liability insurance). Estas pólizas comienzan a pagar una vez que la cobertura de responsabilidad civil del auto se ha agotado. Una póliza paraguas típica puede costarle entre $200 y $300 anuales por una cobertura de hasta un millón de dólares.

Una mejor manera de ahorrar dinero: Antes de comprar un auto nuevo es importante revisar el costo de los seguros para el mismo. La prima de seguros de auto está basada en parte en el precio del auto en sí, el costo de repararlo, el nivel de seguridad del auto en un accidente y las posibilidades de que sea robado. Muchos seguros le ofrecen descuentos por dispositivos que favorezcan su seguridad y la del vehículo. Esto incluye descuentos por cosas como frenos antibloqueo, luces diurnas y dispositivos contra robo. Las leyes de algunos estados requieren que le ofrezcan descuentos por equipos como bolsas de aire contra choques y frenos antibloqueo. Recuerde que los autos más populares entre los ladrones cuestan más de asegurar. Puede encontrar abundante información sobre el auto que considera adquirir en la pagina Web del Insurance Institute for Highway Safety.

Considere si le conviene descontinuar la cobertura contra choque y la cobertura extensiva o contra otros daños (comprehensive coverage) en autos más viejos. Pudiera no resultarle financieramente útil asegurar su auto si este cuesta menos de 10 veces la cantidad que usted paga por el seguro. Como regla general no resulta económicamente lógico pagar este tipo de seguro para el auto si este cuesta menos de $1000 ya que cualquier reclamo que haga puede no resultarle suficiente, especialmente considerando que se descontará el monto del deducible. Puede encontrar en cuánto está valorado su vehículo en el mercado consultando con bancos financistas, un concesionario de autos o buscándolo en Internet en Kelley Blue Book.

6. Desestimar la adquisición de seguro para inquilinos

Obtener seguro para sus pertenencias cuando es inquilino puede proveerle de un colchón financiero muy importante. El seguro de inquilinos (renters insurance) cubre las pertenencias personales del inquilino en caso de un incendio y otros desastres asegurados. Este seguro también puede proveer de fondos para hacer frente a gastos adicionales de mantenimiento o pérdida de uso (additional living expenses) en caso de un desastre, y de la cobertura de responsabilidad civil en el evento de que alguien resulte lesionado en su casa. Con la prima promedio de unos $200 al año, este es un seguro bastante asequible. Sin embargo, según una encuesta del Insurance Research Council sólo un 43% de los inquilinos poseen este seguro, comparado con un 96% de los propietarios asegurados.

Una mejor manera de ahorrar dinero: Busque empresas que ofrezcan descuentos por venderle varias pólizas diferentes. Obtener varios seguros de un mismo asegurador puede significarle ahorros adicionales en las pólizas. Averigüe si su aseguradora de auto o la empresa con la que posee su seguro de vida o póliza paraguas, proveen seguros para inquilinos.

Para más información sobre seguros, visite la sección En Español del sitio Web del I.I.I.

Puede escuchar un audio (en español) de: Seis errores que evitar en tiempos económicos difíciles.

El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.