¿Está su negocio debidamente asegurado para enfrentar la temporada de huracanes?

Cuatro preguntas que necesita hacer a su aseguradora para cerciorarse de tener la protección debida para su empresa

NEW YORK, 13 de agosto de 2009 — Al tiempo que se acerca el pico de la temporada de huracanes, es vital que los propietarios de negocios se cercioren de tener el tipo y cantidad de seguros adecuado para su empresa. Si usted es propietario de un negocio va a necesitar considerar las mejoras y adiciones que le ha hecho a su negocio, adquisiciones importantes y otros incrementos en los costos de reconstrucción cuando se siente a actualizar su póliza de seguros, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).

"Varias de las tormentas más peligrosas han sucedido entre la segunda mitad de agosto y el mes de octubre, por lo que los empresarios no deben descuidarse esta temporada”, dijo Loretta Worters, vicepresidente del I.I.I. “Entre los errores mas importantes de los propietarios de negocios están no tener el tipo adecuado de seguro, carecer de coberturas completas o sufrir vacíos en algunos renglones. Los empresarios necesitan contactar anualmente a su agente de seguros o al representante de la compañía para cerciorarse que el nivel de seguro de su negocio es adecuado”.

Se recomienda que los negocios pequeños (aquellos con 100 empleados o menos) tengan una póliza de Seguros de Propietarios de Negocios (Businessowner's Policy – BOP) ya que es la manera más asequible de obtener una cobertura bastante amplia. Como combina las coberturas de propiedad y responsabilidad civil, las pólizas BOP cubren los negocios en situaciones donde pudieran suceder daños a la propiedad, suspensión de las operaciones y también contra demandas civiles resultantes de posibles daños a personas o la propiedad de terceros en sus instalaciones.

Las pólizas de Seguros de Propietarios de Negocios no incluyen responsabilidad civil profesional, seguro de automóvil, seguro de Compensación Laboral (workers compensation), ni seguro de salud o de discapacidad física. Para estas coberturas el empresario deberá obtener pólizas por separado, ya sea para sus autos, para los empleados o para los servicios profesionales que ofrece.

Para empresas medianas y grandes existen pólizas comerciales mucho más extensas. A continuación encontrará cuatro preguntas vitales que el I.I.I. sugiere que le haga a su agente:

1. ¿Tiene el negocio suficiente cobertura como para reconstruir sus instalaciones, reemplazar sus pertenencias y la mercancía o inventarios tras un desastre?

La cobertura conocida como Building and Personal Property Coverage (BPP)

La cobertura de Propiedad Personal o Bienes del Negocio incluye siete categorías específicas: 

• Mobiliario y accesorios del local.
• Maquinarias y equipos.
• Mercancías e inventarios (por ejemplo, mercancías en almacenaje, materias primas para producción, productos en manufactura y productos terminados).
• Propiedad o bienes del negocio que se usen en el desempeño de sus actividades.
• Materiales y productos finales provistos por el negocio pero de propiedad de terceros.
• Si se trata de un arrendamiento, las mejoras realizadas al local por el arrendatario.

• Propiedad o bienes arrendados por los cuales el negocio tiene una obligación contractual de asegurar.

Es de vital importancia que el valor de los bienes y propiedades esté desglosado y actualizado anualmente de modo de reflejar el efecto de la inflación en la valoración o los incrementos de los costos.

2. ¿Tiene el negocio suficiente seguro que cubra las pertenencias o bienes personales de los empleados?

Es posible que necesite agregar la Cobertura de Efectos Personales y Propiedad de Terceros (Personal Effects and Property of Others) a su póliza. Esta porción permite al asegurado incluir hasta $2.500,00 de cobertura para sus efectos personales o bienes personales y de sus socios, o empleados  y otros bienes personales de terceros que hayan dejado al cuidado, uso o control del dueño de la póliza. Esta cobertura no incluye pérdidas por robo, aún cuando el robo sea una pérdida cubierta por la póliza general de Seguro de Propietarios de Negocios.

Si el monto de $2.500,00 resulta un límite inadecuado para la cobertura de la propiedad personal o bienes de terceros en posesión del negocio, se puede comprar una cobertura con límites mayores. 

3. ¿Tiene el negocio suficiente seguro para mantenerse en funcionamiento?

Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una rápida recuperación de las actividades normales del negocio después de un siniestro. He allí la gran importancia que tiene el Seguro contra Pérdidas por Interrupción de Negocios.

“Asegúrese que los límites de su póliza son suficientes para cubrir su empresa por más de unos cuantos días”, recomienda Worters. “Después de un desastre de importancia, suele tomar mucho más tiempo de lo que las personas creen o anticipan para volver las cosas a la normalidad y que el negocio vuelva a funcionar completamente” – y explica que - “por lo general, existe un período de espera de 48 horas para que la cobertura del seguro contra interrupción de negocios comience o se haga efectiva”. “Muchos propietarios de negocios no piensan en planes de contingencia en caso de que un desastre como un incendio o cualquier otro peligro dañe sus instalaciones y estas queden temporalmente inservibles”.

El precio de una póliza estará vinculado a los riesgos que tengan las instalaciones de sufrir los efectos de un incendio o de otros peligros. Cuando todos los demás factores son los mismos, es posible que el precio de los seguros de un restaurante sea mayor al de una oficina, por ejemplo una oficina de bienes raíces, porque puede estar mucho mas expuesto a sufrir incendios. Además, de ser necesario, un negocio de oficina va a poder mudarse temporalmente y operar desde otro local con mayor facilidad que un restaurante.

Típicamente se hablan de tres tipos de Seguro contra Interrupción de Negocios. Usted puede adquirir uno, todos o la combinación que haga más sentido para su negocio:

• Cobertura de los ingresos del negocio (Business Income) – Compensa al negocio por la pérdida de ingresos si la empresa necesita desocupar sus instalaciones debido a daños sufridos por un desastre cubierto bajo la póliza de Seguros de Propietarios de Negocios. La cobertura de los ingresos del negocio cubre las ganancias que este hubiera generado, basada en los estados financieros, si el desastre no hubiera ocurrido. La póliza también incluye cobertura de gastos operativos como pagos de servicios contratados – por ejemplo, el servicio eléctrico – cuyas facturas continúan llegando así el negocio esté temporalmente paralizado.

  Revise sus estados de ganancias y pérdidas y sus informes financieros junto con su contador para determinar su ganancia anual (los ingresos totales menos los gastos totales del año). Además debe tener una idea de cuánto es el ingreso de su empresa (y por tanto cuánto estaría perdiendo si no puede operar) en un año típico. Adquiera suficiente protección de seguro que le permita cubrir al menos ese monto de ganancia anual.

• Cobertura de gastos extras para operar el negocio (Extra Income) – Le reembolsará los gastos extras o adicionales que incurra, por encima de los gastos típicos y normales de operación, para evitar tener que cerrar sus puertas al público o a sus clientes durante el período de restauración de las instalaciones. 

  Para conocer el monto de cobertura que va a necesitar, debe obtener un avalúo o valoración (appraisal) de las instalaciones donde realice operaciones, así como de un inventario detallado del contenido de estas, incluyendo inventarios, maquinaria y equipos de oficina.

• Seguro de contingencias contra pérdidas por la interrupción de negocios (Contingent Business Interruption) – Da protección a los ingresos del negocio en situaciones en las que los daños hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos, en lugar de daños físicos ocurridos en las instalaciones del asegurado mismo. Hoy las empresas dependen intrínsicamente de una cadena de proveedores y también son parte de dicha cadena para vender sus productos y servicios. ¿Qué sucedería a su negocio si un proveedor principal de su empresa sufre daños cuantiosos y no puede hacer entrega de materiales, productos o servicios?

  Cerciórese de que puede determinar cuánto de su ganancia dejarían de percibir si su empresa no pudiera producir sus productos o servicios porque su principal proveedor falle en la entrega de materiales o su principal cliente esté impedido de recibir las entregas de sus productos.

4. ¿Tiene el negocio cobertura contra daños por inundaciones?

El seguro contra daños causados por inundaciones está disponible a través del programa del gobierno federal National Flood Insurance Program (NFIP) y de algunas aseguradoras privadas. Para calificar a una póliza de seguros del NFIP, el negocio debe estar localizado en una comunidad designada y cumplir con los requisitos gubernamentales de prevención de daños por inundación. Las tarifas disponibles a través del NFIP son las más bajas puesto que están subsidiadas por la agencia federal FEMA. Las coberturas para una póliza estándar de inundación es de $500 mil para la estructura del negocio y $500 mil para los contenidos del mismo y esta cobertura es de valor actual de las pertenencias (al momento de una indemnización las pertenencias serán reemplazadas al valor actual de las mismas, descontando la depreciación).

Los deducibles varían entre $500 y $1.000, dependiendo de la póliza que usted seleccione. Por lo general si usted adquiere una póliza y el negocio está ubicado dentro de los planos de inundación (cualquier área que sea susceptible a inundarse), el deducible suele ser de $1.000, a menos que se tomen precauciones o medidas de mitigación para proteger al edificio.

Además de la póliza estándar contra inundación los propietarios de negocios pueden adquirir una póliza de cobertura adicional contra inundación o una que se conoce con el nombre de Póliza para las Diferencias en  Condiciones (Difference in Condition -DIC). Con cualquiera de estas dos pólizas adicionales se pueden obtener límites más altos a los disponibles a través del programa NFIP o de las aseguradoras privadas que participan en programas de seguros de inundación. 

Las pólizas de Cobertura Adicional o en Exceso de Inundación (Excess Flood), ofrecen protección específica contra el riesgo de inundación y se emiten específicamente contra inundaciones y se usan para aumentar los límites de cobertura disponibles por otros programas como el NFIP.

Las pólizas para Diferencias en Condiciones proveen de protección contra inundación y otros peligros que no suelen estar incluidos en las pólizas estándar, como pasa con los terremotos e inundaciones. El costo de una póliza DIC es mayor que la de exceso de inundación debido a su cobertura más amplia. Por lo general, los límites de cobertura de una póliza DIC son de 5 millones de dólares o más.

El I.I.I. es una organización sin fines de lucro dedicada a la difusión de información y respaldada por la industria de seguros.