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NEW YORK, 26 de agosto de 2011 — Ante la posibilidad de que el huracán Irene afecte la costa del Noreste del país, es recomendable que los residentes a su paso conozcan los detalles de su póliza de seguros y específicamente respecto a los deducibles en caso de huracán, indicó Insurance Information Institute (I.I.I.).
En las pólizas de seguros de propietarios de vivienda de 18 estados costeros del país y en el Distrito de Columbia (D.C.) se han incorporado deducibles específicos en casos de huracanes. Un deducible es la cantidad de dinero que el asegurado deberá pagar de su bolsillo antes de que la cobertura del seguro entre en vigencia, por lo que es esencial que los asegurados conozcan de cuánto es este monto en el caso de huracanes en sus pólizas particulares.
“Debido al incremento de los riesgos que el fuerte desarrollo urbanístico de las zonas costeras ha creado y para mantener razonables las tarifas de los seguros de propietarios de las aseguradoras privadas se necesita que el propietario comparta el riesgo que significa asegurar estas propiedades junto con su aseguradora”, indicó Elianne E. González, portavoz del I.I.I.
Una póliza estándar de seguros de propietarios de vivienda suele tener un deducible que pudiera ser de $500 o de $1000. Los deducibles de huracanes se calculan en función de porcentajes del valor de la prima asegurada total. Ese porcentaje y los detalles del deducible de huracanes están en el documento de la póliza de seguros, casi siempre en la primera página o en la página de “Declaraciones” de su póliza de seguros.
Los estados que permiten que las aseguradoras incluyan un deducible separado en caso de huracanes son Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Rhode Island, South Carolina, Texas y Virginia.
Los deducibles de huracanes aplican sólo en los daños que cause un huracán y varían desde un 1% y un 5% del valor asegurado de la vivienda. Por ejemplo, un propietario de viviendas que tenga una cobertura total de $200.000 y un deducible de huracanes de 2%, tendrá que pagar de su bolsillo los primeros $4.000 de daños por huracán y desde ese monto en adelante el seguro pagará los restantes de los daños. En algunos estados el deducible puede ser de hasta 5% y en otros es posible para el asegurado determinar porcentajes mayores para que baje el costo de su prima anual. Los deducibles y otras reglas que aplican a los seguros están bajo la jurisdicción legal de las oficinas de regulación de seguros de cada estado.
Los factores que hacen entrar en vigencia los deducibles de huracanes depederán de las políticas de cada aseguradora. Suelen variar de estado en estado y según la empresa aseguradora pero por lo general comienzan a aplicarse cuando del Servicio Nacional de Climatología o
National Weather Service (NWS) bautiza oficialmente una tormenta tropical, emite avisos y alertas de huracán para una zona (hurricane watchs o hurricane warnings) o define la intensidad de un huracán. Debido a todas estas diferencias, los propietarios necesitan reviser sus pólizas de seguros específicamente o hablar con el agente de seguros o con la aseguradora para conocer cómo funcionará en su caso.
El origen de los Deducibles por Huracanes
Cuando el Huracán Andrew azotó Florida en 1992, tras Hugo haber afectado el sur de California en 1989, las aseguradoras de viviendas se encontraron mucho más vulnerable de lo que ellos calculaban a los enormes daños que estos causan cuando afectan áreas costeras densamente poblada. De hecho, a principios de la década de los 90, varias de las aseguradoras principales del país encontraron que les era sumamente difícil encontrar el reaseguro (un seguro que compran las compañías de seguros para cubrir sus pérdidas) que necesitaban para proteger sus inversiones, puesto que las reaseguradoras no estaban dispuestas a compartir sus riesgos en esas zonas.
Para obtener ese reaseguro, las aseguradoras se vieron forzadas a compartir el riesgo de los posibles desastres de tormentas y huracanes con los asegurados, por lo que solicitaron permiso a las entidades reguladoras para tomar estas medidas de compartir el riesgo. Esto se logro estableciendo un deducible de huracanes separado y que en la mayoría de los casos se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la propiedad.
Los estimados oficiales de NOAA (
National Oceanic and Atmospheric Administration) predicen que este año pudieran ocurrir 19 tormentas declaradas (o sea, que lleguen a ser bautizadas) con vientos de 39 millas por hora o más, y estiman que entre siete y diez pudieran convertirse en huracanes (alcanzando vientos de 74 millas por hora o más). Irene es la primera tormenta de 2011 en convertirse en un huracán.
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