Lecciones de seguros de Sandy para los empresarios: crear un plan de recuparación y continuidad del negocio

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NEW YORK, 28 de octubre 2013 — Los retos y dificultades que los empresarios afectados para reabrir sus negocios tras el paso de la súper tormenta Sandy son un triste recordatorio de la imperiosa necesidad que tienen todos los propietarios de negocias de poseer un plan de recuperación y contingencia así como de poseer el respaldo de la cobertura adecuada y suficiente de seguros, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.). De hecho, el instituto hizo notar que casi un 25% de todos los negocios que cierran por daños tras una catástrofe, no vuelven a operar después de un desastre mayor.
 
“Justamente porque los propietarios de negocios invierten una enorme cantidad de tiempo, esfuerzo y dinero en desarrollar sus empresas, necesitan aliados que les apoyen en mantener sus negocios funcionando pese a desastres y otros incidentes. Los seguros son esos aliados para los negocios”, comentó Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Pero los empresarios necesitan invertir de su tiempo en planificar con la ayuda de su aseguradora, las medidas a tomar si sufre una pérdida o un desastre mayor. Cada día que las puertas permanezcan cerradas debido a un desastre es un día que el negocio no produce y corre el riesgo de no poder cumplir con sus obligaciones financieras”.
 

Tres pasos esenciales para mantener su negocio funcionando

 
1. Desarrolle un plan de contingencia para el negocio:
  • Mantenga sus archivos al día, sean archivos físicos o computarizados.
  • Identifique las actividades vitales del negocio y determine los recursos necesarios para mantener el mínimo del servicio al cliente que pueda ofrecer mientras se realicen reparaciones y arreglos.
  • Averigüe con anticipación a cualquier desastre, las posibles localidades dónde su negocio podría operar de ser necesario mudarlo; proveedores de equipos y suministros o material prima, así como contratistas que puedan agilizar las reparaciones de sus instalaciones.
  • Considere cuáles son los recursos que necesitará activar antes, durante y después de una emergencia, tales como generadores de electricidad portátiles, computadoras, sistemas de comunicación, etc.
  • Recopile toda la información de contactos que pueda necesitar en un momento de emergencia, como los contactos de empleados, clientes, proveedores y documentación básica como facturación, archivos bancarios y financieros y los contactos con todos estos facilitadores: el agente de seguros, su banco u otras instituciones con las que trabaja continuamente (por ejemplo, la empresa que procesa la nómina de empleados de su empresa), etc.
 
2. Tenga un plan de emergencia para enfrentar cualquier desastre
  • Escriba el plan a implementar paso a paso y asigne las responsabilidades a cada empleado de modo claro y directo. Incluya personal de diferentes departamentos o áreas del negocio.
  • Asigne un líder que se encargue de desarrollar, administrar y actualizar el plan de emergencia y el de recuperación. En el plan de emergencia necesitará determinar cómo será la comunicación entre los empleados de la empresa y el mundo exterior, como familiares, organizaciones de emergencia, clientes, vecinos, proveedores, etc.
  • Si es necesario considere también quién y cómo se pondrá en contacto con los medios de comunicación o la prensa.  
 
3.  Revise sus pólizas de seguros    

Entre las pólizas de seguro que usted necesita para su negocio hay varias coberturas esenciales que necesitará cerciorarse que tiene para que respondan en caso de un desastre; si no está claro o no sabe cuánto o cómo funciona su seguro, contacte inmediatamente a su agente y que le ayude a aclarar sus dudas. Estas son algunas de las pólizas esenciales que necesitará para su negocio:

  • Cobertura para el edificio (Building Coverage) reconoce los daños que la estructura o edificio del negocio sufra en un desastre si este está incluido entre las causas aseguradas, como por ejemplo, un huracán.
  • Cobertura para el contenido o propiedad del negocio (Business Personal Property Coverage) reconoce los daños sufridos por las pertenencias del negocio como el mobiliario, maquinaria y equipos, mercancía, materias primas, artículos en producción y productos terminados en inventario, así como otros objetos de propiedad de la empresa que se usen en el negocio.
  • Cobertura o seguro de interrupción de negocios (Business Interruption). Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una rápida recuperación de las actividades normales del negocio después de un siniestro. Este seguro entra en acción cuando el negocio sufre un daño físico especificado en la póliza. Además, recuerde que la mayoría de los seguros de propietarios de Negocios (Business Owners Policies o BOP), no incluyen cobertura contra inundaciones, por lo que esta debe comprarse por separado. Hay al menos cuatro principales tipos de seguro de interrupción de negocios de los que usted puede elegir el que más se ajusta a sus necesidades:  
  • Cobertura de los ingresos del negocio (Business Income), es la porción que compensa al empresario por la pérdida de ingresos si la empresa necesita desocupar sus instalaciones debido a daños sufridos por un desastre cubierto bajo la póliza de Seguros de Propietarios de Negocios. Esta cobertura repone las ganancias que este hubiera generado, basada en los estados financieros, si el desastre no hubiera ocurrido (ganancias antes de impuestos), para que cancele sus compromisos, incluidos los gastos de nómina. Puede incluir una porción para gastos operativos o de servicios contratados – por ejemplo, el servicio eléctrico – cuyas facturas continúan llegando aunque el negocio esté temporalmente paralizado. Cerciórese que tiene suficiente cobertura para que su negocio esté operativo por más de unos cuantos días. Pudiera tomar mucho más de lo que usted estima que todo vuelva a la normalidad. Por lo general hay una especie de deducible que es de uno o dos días que deben pasar antes de comenzar a contar para la reclamación a la aseguradora.
  • Cobertura de gastos extras para generar ingresos de negocios (Extra Income coverage), le reembolsará los gastos extras o adicionales que el negocio tenga que incurrir por encima de los gastos típicos y normales de operación, para evitar que tenga que cerrar sus puertas al público o a sus clientes, durante el período de restauración de las instalaciones. Esta puede combinarse con la de cobertura de los ingresos para complementarse.
  • Seguro de contingencias contra pérdidas por la interrupción de negocios (Contingent Business Interruption) da protección a los ingresos del negocio en situaciones en las que los daños hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos, en lugar de daños físicos ocurridos en las instalaciones del asegurado mismo. Hoy día las empresas dependen intrínsecamente de una cadena de proveedores y también son parte de dicha cadena para vender sus productos y servicios. ¿Qué sucedería a su negocio si un proveedor principal de su empresa sufre daños cuantiosos y no puede hacer entrega de materiales, productos o servicios? Esta cobertura a menudo ofrece la opción de agregar no solo los daños causados por un evento físico, sino también por otras situaciones de interrupción de negocios como serían epidemias, huelgas, disturbios callejeros, etc. Cerciórese de que puede determinar cuánto de su ganancia o ingresos dejarían de entrar si su empresa no pudiera producir sus productos o servicios porque su principal proveedor falle en la entrega de materiales, o su principal cliente esté impedido de recibir las entregas de sus productos.
  • Seguro de contingencia por pérdidas causadas debido a ordenes de una autoridad civil competente. Es decir, le proveerá de fondos que reponga las pérdidas causadas porque el gobierno de la ciudad, condado del estado priva de acceso a sus instalaciones debido a daños cubiertos dentro de la póliza.
El I.I.I. indica que el seguro estándar de propietarios de negocios NO incluye cobertura por daños de inundación, pero que estas pólizas están disponibles del programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program) y de algunas aseguradoras privadas. La póliza del NFIP provee hasta un máximo de $500.000 para la estructura del edificio y $500.000 para el contenido que incluye daños sufridos en inventario, mercadería o maquinaria. Como en otras pólizas de seguro de inundación, hay un período de 30 días de espera entre que se adquiere la póliza y esta entra en vigencia.
 
Los empresarios también puede comprar cobertura de inundación adicional o excedente (Commercial excess flood insurance), es decir, cobertura para agregar sobre la base de las pólizas de seguro de inundación del NFIP.
 
Recuerde, si usted compró seguro contra huracanes y tormentas y una de inundación por separado, pida a su agente que le agregue la cobertura de interrupción de negocios para ambos casos de desastres.
“Cuando usted estableció su negocio sabía que estaba tomando ciertos riesgos pero para estos usted puede planificar y reducirlos al máximo posible”, dijo González; “para todos los demás imponderables existen diferentes tipos de seguro. Pregunte a su agente y obtenga aquellos que sean adecuados para su negocio y le ayuden a proteger su inversión”.
 

ENLACES RELACIONADOS

 
El conjunto de aplicaciones gratuitas para los teléfonos móviles del I.I.I. son herramientas que le facilitan crear un plan contra desastres, seleccionar el seguro adecuado para sus necesidades y presupuesto, y crear un inventario de sus pertenencias personales. Puede encontrar este conjunto de aplicaciones aquí.
 
Además, el I.I.I. tiene una sección de videos educativos en su canal de YouTube.
 
 

EL I.I.I. ES UNA ORGANIZACIÓN SIN FINES DE LUCRO DEDICADA A LA DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN Y ESTÁ RESPALDADA POR LA INDUSTRIA DE LOS SEGUROS.
 
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