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NEW YORK, 16 de septiembre de 2010 — Los severos incendios forestales de este mes, al Oeste de Boulder, Colorado, son un vívido recordatorio de que estos eventos a menudo ocurren en muchos otros estados además de California y que los consumidores necesitan obtener el tipo y cantidad de cobertura de seguros adecuadas para sus necesidades, indicó el Insurance Information Institute (I.I.I.).
“Los daños causados por el fuego y el humo de estos siniestros están cubiertos bajo el seguro estándar de propietarios de viviendas, de inquilinos y de negocios, así como bajo la porción de seguros de daños diferentes a los de choque o cobertura extensiva (
comprehensive) del seguro de auto”, dijo
Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Además, este ofrece cobertura para los daños adicionales causados por el agua u otros mecanismos necesarios usados para extinguir el incendio”.
Texas sufrió la mayor cantidad de incendios forestales en el país en 2009, seguido por California, Georgia, North Carolina y Missouri, según la entidad National Interagency Fire Center (NIFC). Alaska experimentó la mayor cantidad de acres destruidos por incendios forestales el año pasado. Texas y New Mexico ocuparon la segunda y tercera posición respectivamente en cantidad de acres quemados, mientras que California y Arizona se colocaron en las posiciones siguientes (cuarta y quinta) respectivamente, según el NIFC. El Servicio de Reclamos de Propiedades de ISO estima que desde el año 2000, unos $484 millones de pérdidas aseguradas en los Estados Unidos en promedio, pueden atribuirse cada año a los daños por incendios forestales.
Los recientes incendios forestales en Colorado, ahora completamente controlados que destruyeron cerca de 200 estructuras al Noreste de Boulder, cuentan con un precedente parecido de, cuando en junio de 2002, un incendio forestal consumió 600 estructuras al Sureste de Denver, según declaraciones del
NIFC.
Debido a lo atractivo de una vivienda entre bosques, paisaje y escenarios de este estilo, se ha incrementado considerablemente la construcción en áreas propensas a los incendios forestales. Cerca de 100 millones de personas viven en comunidades que están expuestas a los fuegos forestales a lo largo y ancho del país, según estadísticas de población de los Estados Unidos. Cada vez con más frecuencia los incendios forestales afectan a más personas y destruyen sus propiedades. El costo de luchar contra estos incendios también continúa en alza. Enfrentados a grandes incendios y con recursos exhaustos, los bomberos cada vez más se ven forzados en tener que seleccionar qué estructuras, viviendas o negocios se pueden salvar. A menudo la decisión está basada en cuáles de estas estructuras están más accesibles y se pueden defender del fuego, según dice el
Institute for Business & Home Safety.
Los programas del
National Fire Protection Association conocidos como
Firewise Communities incentiva a generar soluciones locales contra los incendios forestales involucrando a los propietarios, líderes comunitarios, planificadores, constructores, departamentos de bomberos y otros interesados, a participar en el proceso de proteger la vida de la población y la propiedad de los riesgos de estos incendios. El equipo de Firewise encontró que al lograr que toda una urbanización se haga resistente al alcance de los incendios forestales ayuda a retardar el avance del mismo. Cuando las casas son resistentes a los incendios, no solo tienen más probabilidades de no quemarse, sino que sirven como una barrera al avance del fuego, reduciendo el tamaño del incendio y ayudando a que éste sea controlado y apagado más fácilmente. Cuando las viviendas no son resistentes al fuego, estas añaden combustible y alimentan el fuego, incrementando el potencial de alcance del mismo y facilitando a que éste se expanda mucho más rápidamente.
“Para protegerse de las consecuencias económicas de un fuego o de otros desastres, es crucial que adquiera la cantidad de cobertura de seguros suficiente para poder reconstruir su vivienda y reemplazar todas sus posesiones”, agregó González. “Muchos asegurados desconocen las características de sus pólizas hasta que tienen que presentar un reclamo a la aseguradora, y para entonces ya es demasiado tarde si no poseen suficiente protección financiera”.
Para cerciorarse que tiene suficiente cobertura de seguros contra los daños de un incendio forestal, el I.I.I. sugiere que haga estas dos preguntas a la aseguradora o a su agente de seguros:
- ¿Tengo suficiente cobertura de seguros para poder reconstruir mi vivienda?
- ¿Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?
1. ¿Tengo suficiente cobertura de seguros para poder reconstruir mi vivienda?
En caso de que un desastre destruya su vivienda completamente, su póliza de seguros de propietarios de vivienda necesita proveerle de la cobertura suficiente para reconstruirla a los costos actuales. Desafortunadamente, muchos propietarios simplemente adquieren el mínimo de cobertura para satisfacer los requisitos de su hipoteca. Otros, confunden el valor de mercado de la vivienda con el costo de reconstruirla.
En una conversación con su agente usted necesita tocar estos puntos:
- Cobertura de costo de reemplazo
Las pólizas de seguro estándar suelen proveer de cobertura de reemplazo para las estructuras dañadas. Esta cobertura le pagará lo que cueste reconstruir, reparar o reemplazar su propiedad con los materiales, calidad y estilo similar a lo que ahora tiene.
- Cobertura de reemplazo extendida o cobertura de reemplazo garantizada (guaranteed or extended replacement cost)
La forma más común de cobertura de reemplazo extendida provee de provee de una cantidad de dinero adicional por encima del límite máximo de la póliza en caso de necesitar reemplazo o reparación a su vivienda que sea más costoso que su cobertura, generalmente del 20%. Este tipo de cobertura está diseñado para protegerle en caso de que haya un evento o desastre mayúsculo que afecte su vivienda y toda el área y haga que los precios de materiales y mano de obra por las reparaciones aumente por encima de lo normal y afecte la reconstrucción. Una póliza con cobertura de reemplazo garantizada quiere decir que pagará por las reparaciones o reconstrucciones necesarias a hacerse en su vivienda, sin importar del incremento en los costos de materiales o mano de obra.
- Cobertura ajustada a la inflación (inflation guard)
Con esta modalidad, la cobertura del seguro de vivienda se ajustará automáticamente a periodos regulares para reflejar el efecto de la inflación en los incrementos de los costos de construcción. Averigüe si su póliza incluye este ajuste automático, o si tiene que pagar adicionalmente para obtenerlo.
- Cobertura para costos adicionales por leyes y ordenanzas locales (Ordinance or Law)
Si su vivienda sufre daños mayores es posible que usted se vea forzado a reconstruirla bajo los códigos de construcción nuevos aplicables en el área, que a menudo son más exigentes y agregan costos adicionales. Muchas aseguradoras ofrecen una cobertura por un monto específico de dinero para ser utilizado en este renglón específicamente.
- Cobertura de reflujo de aguas servidas (water back-up)
Este tipo de cobertura añadida le indemnizará en el caso de que su propiedad se vea afectada por el retorno de aguas servidas provenientes de cloacas o desagües. La mayoría de las aseguradoras lo ofrecen como un anexo o endoso – algo añadido aparte – a la póliza principal.
- Cobertura para gastos adicionales para vivir fuera de su casa (Additional Living Expenses - ALE)
La cobertura ALE indemniza los gastos adicionales de mantenimiento que incurra si se ve obligado a permanecer fuera de su vivienda porque ésta está siendo reparada tras verse afectada por un desastre cubierto en su póliza de seguros; gastos como hospedaje en un hotel, de restaurantes porque no puede usar su cocina, etc., mientras la casa está en reparación. Si usted recibe ingresos por el alquiler de una parte de su casa, ésta cobertura también le indemnizará aquella porción de ingresos que no pueda cobrar. Muchas pólizas ofrecen un monto equivalente al 20% de la cobertura máxima que usted obtenga para la casa para los gastos de ALE y pueden estar limitados a un período de tiempo específico. Ahora bien, si cree que necesita más cobertura, puede adquirirla por una prima adicional al año.
2. ¿Tengo suficiente cobertura para reemplazar todas mis pertenencias?
La mayoría de las pólizas de seguros de propietarios de viviendas provee de cobertura para sus pertenencias personales por un valor de entre 50% y 70% del monto del seguro que usted obtiene para la estructura de la casa. Por ejemplo, si usted tiene una cobertura de $100,000 para la estructura de su casa, la cobertura para el contenido de esta podría ser entre $50,000 y $70,000 para sus objetos personales.
Para determinar si tiene suficiente cobertura o no, es importante que realice un inventario de su casa, detallando cada objeto o pertenencia que posee con el costo estimado de reemplazarla si es robada o se ve afectada en un desastre. El programa computarizado
Know Your Stuff es la herramienta gratuita del
Insurance Information Institute para ayudarle a realizar y actualizar este inventario de forma fácil y eficiente. Esta herramienta es gratuita, segura, protegida con una contraseña o clave privada, y está accesible en línea para archivar su información y tenerla accesible desde cualquier sitio y en cualquier momento.
Usted puede asegurar sus pertenencias de dos formas: con una póliza de valor actual o con una de costo de reemplazo.
- Póliza de valor actual (actual cash value) - que reconoce el valor de los objetos a reemplazar o reponer, menos la depreciación del mismo.
- Póliza de de costo de reemplazo (replacement cost) - que pagará por la reparación o reposición de la propiedad afectada con materiales de similar calidad y estilo, sin descontar depreciación.
Por ejemplo, si un fuego destruye un aparato de TV de 10 años de antigüedad, una póliza de Costo de reemplazo le pagará para sustituirlo con un nuevo equipo. Si tiene una póliza de valor actual, sólo le pagará una parte de lo que cueste sustituir el aparato; ya que el TV tiene 10 años de uso y gracias a la depreciación ahora vale mucho menos que su costo original. Algunas pólizas de costo de reemplazo pudieran obtener el objeto de reemplazo y enviárselo. Generalmente, las primas de las pólizas de Costo de reemplazo cuestan cerca de un 10% más, pero proveen de una mejor y mayor cobertura al largo plazo.
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