INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 9 de agosto de 2011 — En la actual difícil situación económica es cada vez más común que los estudiantes recurran al crédito y las tarjetas para sus gastos, desde las cosas del día a día, gastos inesperados, libros hasta la matrícula universitaria. Tristemente, esta tendencia pudiera resultar en una deuda excesiva para sus ingresos y si se experimentan dificultades para el cumplimiento de sus compromisos, podría afectar fuertemente su historial y puntaje de crédito, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Los estudiantes usan cada vez más y con más frecuencia las tarjetas de crédito y están acumulando más deudas que el año pasado. Según el estudio de 2009 de
Sallie Mae, uno de los proveedores líderes de préstamos estudiantiles, indicó que el monto promedio de deudas que los estudiantes de pre grado arrastraban en tarjetas de crédito en 2008, era de $3.173. Hoy, los graduados de pregrado terminan la carrera con una deuda de tarjeta de crédito promedio de $4.138, lo que significa un aumento del 44% de los montos promedios vistos en 2004. Un 92% de los estudiantes de pre grado usan sus tarjetas de crédito para pagar libros, accesorios necesarios para su escuela (cuadernos, gastos de impresión, etc.), y otros gastos similares relacionados directamente con sus estudios. Este número muestra un 85% de aumento comparado con los resultados anteriores del mismo estudio.
“Los estudiantes universitarios cada vez encuentran más difícil llegar al final del mes con las alzas de los precios, se ve empeorado por el fuerte aumento de las tasas de interés de las tarjetas de crédito tras la crisis económica. Tristemente, si no se toman medidas preventivas rápidamente, estos jóvenes se pueden encontrar que al finalizar la carrera, o antes, se han hundido en un agujero de deudas del que va a resultarles muy difícil salir”, dijo
Elianne E. González, portavoz del I.I.I.
Un 80% de los estudiantes del primer año de Universidad ya tienen una tarjeta cuando comienzan clases y, al momento de graduarse, prácticamente todos tienen cuatro o más tarjetas, según datos de Sallie Mae.
Sally Greenberg, Directora Ejecutiva del
National Consumers League, apuntó que con frecuencia las personas jóvenes no están al tanto que la manera como paguen las cuentas y las deudas, afectará al historial de crédito. “Muchos estudiantes de pregrado creen que no necesitan preocuparse de cuidar su crédito hasta que vayan a comprar una casa, por lo que puede resultar una gran sorpresa para ellos saber que muchos potenciales empleadores revisan rutinariamente los historiales de crédito de los candidatos como parte del proceso de solicitud de empleo”, advirtió Greenberg.
Según el informe “Tendencias en los Recursos Financieros Estudiantiles de 2010” (
Trends in Student Aid Report 2010) del
College Board, un 65%
de los graduados universitarios (de 2008-2009) terminaron sus estudios con una deuda promedio de $26.100, un aumento del 63% si se compara con la deuda que los estudiantes venían acumulando en 1999-2000 de $22.300 (calculados en dólares de 2009).
“Aprender a administrarse, saber cómo pagar sus préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y otras deudas, es una lección esencial que los estudiantes universitarios necesitan tomar y pasar con excelentes calificaciones para crear y mantener un buen estándar crediticio que afectará sus vidas hoy y en el futuro”, recalcó González.
El historial crediticio de una persona comienza con la primera tarjeta de crédito. Un buen puntaje de crédito puede ayudar al estudiante astuto a encarar estas situaciones financieras:
- Al solicitar un trabajo. Los empleadores potenciales hoy día comúnmente revisan el historial de crédito de un candidato potencial como parte del proceso de selección de empleados. Cuando hay muchos solicitantes para una misma posición como suele suceder en situaciones económicas difíciles como las actuales, poseer una sólida historia de crédito puede significar el factor determinante para aventajar en el merado laboral.
- Al alquilar un apartamento. Por lo general los caseros van a preferir alquilar una vivienda a personas con el mejor historial de crédito posible. En muchas zonas urbanas la disponibilidad de una vivienda es limitada y aquellas personas con buen crédito pudieran encontrar más fácilmente una vivienda alquilada y evitar tener que dejar un alto depósito de seguridad o tener que proveer de un fiador (uno de los padres o la empresa que lo emplea).
- Al solicitar los servicios públicos como agua, luz o teléfonos. Usualmente las empresas de servicios públicos como la electricidad, gas, teléfono o televisión por cable, dispensan el requisito de un depósito a las personas que poseen un buen historial de crédito establecido.
- Para obtener préstamos. Un buen historial de crédito hace más fácil obtener préstamos ya sea para un auto, una vivienda o cualquier otro objetivo y, a menudo, ayuda a obtener mejores tasas de interés.
- Al adquirir seguro para su auto o vivienda. Tener un buen crédito puede a la larga ahorrarle dinero en el seguro de auto o de vivienda a los consumidores pues les permite tener un mejor puntaje crediticio de seguros.
El puntaje crediticio de seguros (credit-based insurance score) es diferente del puntaje de crédito regular o credit score.
El puntaje de crédito es una representación numérica de su calidad crediticia; éste evalúa las probabilidades que hay que un individuo pague o no sus obligaciones crediticias. Incluye todas las actividades relacionadas a sus cuentas a crédito: desde la primera tarjeta, el pago de sus recibos de servicios públicos, préstamos y otras deudas que se paguen regularmente.
El puntaje crediticio de seguros es un número producido por el análisis de la historia crediticia de un individuo en el que se toman en cuenta los indicativos de que la persona pueda incurrir en un reclamo al seguro. Toma en cuenta cosas que están directamente relacionadas con los seguros, por ejemplo, para el seguro de auto serían la edad, sexo, ingresos, número de reclamaciones al seguro que la persona haya realizado, los puntos que asigne al conductor el Departamento de Vehículos Motorizados estatal, cómo paga sus primas, etc. Todos estos factores se incluyen en el cálculo del puntaje crediticio de seguros. Este puntaje es usado por las aseguradoras para determinar qué tanto riesgo supone una persona para ofrecerle cobertura.
Para que los jóvenes desarrollen un buen puntaje crediticio necesitan trabajar en conjunto con sus padres en diseñar un plan para financiar sus gastos estudiantiles. Varios de los costos universitarios como matricula, gastos de dormitorio, la pensión alimenticia o los libros, pueden cubrirse con préstamos estudiantiles porque son una “deuda buena”, y a menudo hay préstamos estudiantiles, becas y otros recursos similares disponibles. Los gastos del día a día, necesidades personales, transporte, teléfono y otros gastos discrecionales no deberían financiarse con las tarjetas de crédito.
“En la mayoría de los casos es cuando comienzan la vida estudiantil que los muchachos tiene las primeras oportunidades de tomar decisiones financieras independientes”, dijo González. “Arrastrar deudas en las tarjetas de crédito es una de las formas más rápidas de acumular e incrementar las deudas, y acumular muchas deudas puede hacer que fácilmente se atrasen en los pagos de sus obligaciones. Los estudiantes que piensen usar las tarjetas de crédito con regularidad, necesitan conocer los límites de sus gastos y de dónde provendrá el dinero con el que pagarán las facturas cuando llegue el final del mes”.
Cuando busquen una tarjeta de crédito, es esencial que se lean las letras menudas y que se comparen las condiciones ofrecidas para seleccionar las mejores ofertas. Busquen tarjetas de crédito que ofrezcan lo siguiente:
- Tarjetas que cobren una tasa de interés anual (annual percentage rate -APR) de 15% o menor.
- Que ofrezcan un periodo de gracia mínimo de 25 días.
- Aquellas que no cobren cargos anuales de servicio o de membrecía.
Para desarrollar buenos hábitos financieros, el I.I.I. sugiere que:
- Tengan un presupuesto y se use. Vivir dentro de un presupuesto de gastos e ingresos es una de las principales enseñanzas que deberían aprenderse lo antes posible.
- Paguen las factures y las cuentas de crédito a tiempo. Pagar las cuentas a tiempo ayuda a mantener y mejorar un historial crediticio, pero además, evita los recargos y penalidades, que cuestan dinero adicional; además, evitará que le aumenten la tasa de interés anual (APR).
- Usen el crédito responsablemente. Hay que recordar que aquello que se carga a una tarjeta es equivalente a tomar un préstamo cualquiera; enseguida será necesario pagarlo y, junto al capital, posiblemente agreguen altos intereses.
- Manténganse en contacto con los acreedores. Si se mudan, cambien la dirección de sus cuentas, y sobre todo de las tarjetas de crédito, a la nueva residencia. Los recibos o facturas que no lleguen a su destino pueden resultar en pagos atrasados, y estos atrasos, resultar en puntos negativos a su historial de crédito. Las notificaciones o anotaciones negativas suelen estar en su historial crediticio por largo tiempo. Lo más recomendable es aprovechar la nueva tecnología y el acceso electrónico o por internet a las cuentas, para evitar los retrasos y recargos por recibos perdidos o que nunca llegaron.
¿Qué hacer si su historial de crédito ha desmejorado?
- No pague a nadie para que le “arregle” su historial de crédito. Hay ofertas de servicios que prometen que, por un pago, sacarán de su historial información que esté afectándolo negativamente inclusive si ésta es correcta. Resulta que la información correcta en su historial de crédito no puede borrarse. Otras empresas ofrecen sacar de su historial cosas que no le pertenecen o información incorrecta, de nuevo, por un pago. Pero esto es algo que usted mismo puede hacer cuando lo desee, sin pagar ningún cargo por servicio u honorarios a nadie.
- Diseñe un plan para mejorar su historial crediticio con el tiempo. Pague todos sus recibos y facturas a tiempo. Al menos pague el monto mínimo a tiempo cada mes. Si se encuentra que no puede hacer un pago a tiempo en un mes particular, hable con el acreedor, no lo ignore porque la deuda no desaparecerá. Al contrario, siempre trate de reducir el monto de la deuda que tenga, especialmente cuando se trata de tarjetas de crédito o lo que se conoce como deudas cíclicas (revolving debt), que arrastran los intereses y los agregan al capital original.
- Evite ocupar toda su capacidad de crédito o usar hasta el límite máximo de sus créditos. Como regla general, mantenga el uso de sus líneas de crédito o capacidad de endeudamiento por debajo del 50% de las cuentas, esto ayudará a que no se afecte su puntaje de crédito o FICO® score.
- Limite la cantidad de nuevas cuentas de crédito que solicite. Cada nueva solicitud genera una indagación a su historial de crédito, y muchas en un corto período de tiempo reducirán el puntaje.
- Esté atento y conozca cuáles son los costos de sus tarjetas de crédito, además de la tasa de interés anual aplicable (APR). Por los momentos las tasas de interés anual no se toman en cuenta en el archivo que se genera con el historial crediticio de cada quién, las tarjetas de crédito no informan de este a las agencias que manejan los archivos crediticio o agencias de crédito, por lo tanto no se usa explícitamente para calcular el Puntaje de Crédito FICO. Sin embargo, conocer cuánto es su APR, le permitirá pagar más rápidamente aquellas cuentas con las tasas más altas y dedicar menos recursos al pago de intereses de manera que pueda pagar más rápido el capital de sus otras tarjetas.
- No flaquee en sus pagos. Con sólo manejar bien sus obligaciones crediticias y pagar siempre a tiempo, su historial de crédito sí mejorará con el tiempo y su puntaje también.
- Considere obtener ayuda de un asesor o firma de consejería crediticia (credit counseling). Si observa que no puede manejar su situación financiera, considere obtener consejería crediticia profesional. Encontrará abundante información crediticia en: National Foundation for Credit Counseling y en American Center for Credit Education. Los estudiantes pueden aprovechar los programas de educación financiera de sus colegios universitarios o universidades y, si desean conocer formas adicionales de cómo mejorar el puntaje crediticio que usan los acreedores principalmente, pueden visitar MyFico.com.
- Revise su historial de crédito con regularidad. Además de tener el derecho a disputar cualquier información errónea que está adjudicada a su archivo personal de crédito, por ley, las agencias crediticias o “credit reporting agencies” deberán proveerle de una copia de su informe de crédito una vez al año, gratuitamente. Las correcciones de información errónea en su cuenta tampoco generarán costo alguno para usted. Las tres principales agencias nacionales administradoras de la información crediticia son:
Para más información sobre el informe crediticio, el puntaje crediticio de seguros y cómo obtener un informe gratuito de su crédito, puede ir al sitio web
Fair Isaac® o al del
Federal Trade Commission(FTC).
ENLACES RELACIONADOS
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