Proteja las contribuciones económicas de las personas clave de su negocio con el seguro adecuado

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“El seguro de vida y salud de una persona cuyos servicios son esenciales para la continuidad de una empresa y que su ausencia puede causar efectos financieros negativos se conoce también como Seguro para persona clave”, indicó el Dr. Steven Weisbart, CLU, jefe de economistas y vicepresidente del I.I.I.

 

A menudo los prestamistas, inversores y bancos que respaldan las actividades de empresas insisten en que las personas claves de una organización estén amparadas por este tipo de cobertura como parte del plan de negocios de estas inversiones capitalistas y en especial para empresas que están iniciándose o en las que invierten capital inicial. En estos casos, los beneficios deI seguro sobre la persona clave van a suplementar el vacío que esa persona dejaría. En algunos casos los beneficios pueden ir directamente a compensar los inversores por las pérdidas que pudieran surgir de la ausencia de dicha persona clave particular, siempre que estos sean listados como beneficiarios. De este modo, dichas pólizas también pueden usarse como protección para inversores y acreedores de un negocio.

 

El costo de cobertura para una persona clave ya sea con una póliza de seguros de vida o de discapacidad, varía según factores que aplican en cualquier caso de cobertura de seguro de vida o discapacidad, y de la cantidad de ingresos que la persona significa para la empresa o que ésta trae al negocio y que necesitaría ser reemplazada. Esto incluye factores relacionados directamente con el empleado o persona clave: su edad, talla y peso, historia médica, si fuma o no y si tiene pasatiempos o hobbies peligrosos (como practicar paracaidismo en su tiempo libre).

 

Seguro de vida para personas clave

 

La cantidad de seguro típicamente necesaria en estos casos está basada en el aporte financiero de la persona al negocio o empresa considerando cuánto significa ésta en el largo plazo para la organización. Esto por lo general puede estimarse con la evaluación de las responsabilidades de la persona o empleado clave para determinar cómo afectaría al negocio si no estuviera y cuánto debería la empresa recibir como indemnización en caso de fallecimiento. 

 

Por ejemplo, si la persona es responsable de producir una cierta cantidad de ingresos por ventas, los beneficios que la organización recibiría como indemnización por su fallecimiento deberían ser equivalentes a ese ingreso que hubiera generado si la persona viviera. Sin embargo, para otras posiciones en una organización pudiera no ser tan evidente el monto de cobertura necesaria. Por ejemplo, si la persona es un ejecutivo importante a cargo del liderazgo de una parte del equipo, es más difícil determinar cuánto podría generar su presencia o dejar de generar su ausencia, sin embargo, su ausencia no deja de ser impactante para la continuidad de la organización.

 

Cuando un negocio esté considerando obtener una póliza de seguros de vida para una persona clave, también debe incluir el costo de reemplazar a esa persona, cosas como gastos de reclutamiento de un sustituto, pago de agencias que busquen el individuo apropiado, gastos de mudanza y la posibilidad de tener que pagar una prima adicional de sueldo o compensación para el nuevo empleado.

Cuando es el negocio quién obtiene una póliza de persona clave, este es el propietario de la misma, es decir, no solo es su beneficiario sino que también paga las primas y tiene control de las condiciones de la misma. El empleado tiene que dar su consentimiento para iniciar este tipo de póliza y es posible que la aseguradora requiera algún documento que respalde la decisión de la organización (una resolución de la junta directiva, por ejemplo), para emitir dicha póliza.

 

Seguro de discapacidad para personas clave

 

Cuando se trata de personas claves, es posible agregar a las pólizas de seguro de discapacidad una provisión que compense parcialmente a la empresa por la pérdida temporal o definitiva que la discapacidad en este individuo clave pueda significar para la empresa, ya sea a causa de una enfermedad o de una lesión.

 

Por lo tanto, la póliza debe de especificar la definición de lo que se considera una discapacidad antes de que esta sea considerada para repartir los beneficios. Los pagos de los beneficios suelen hacerse al beneficiario, sea este la persona clave misma o la empresa, y puede ser pagada semanal o mensualmente por un período de tiempo específico.

 

En casos como los en que la persona clave quede permanentemente discapacitada, las pérdidas económicas de la empresa para la que está desempeñándose serían similares o iguales a lo que la organización perdería si esa persona hubiera fallecido. Sin embargo, hay un mayor riesgo que una persona clave pudiera quedar permanentemente discapacitada para trabajar o que esta persona fallezca. Según datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners -NAIC), una persona de 35 años tiene un 50% más posibilidades de quedar discapacitada de trabajar temporalmente por tres o más meses antes de que cumpla 65 años.

 

En inglés: Seguro para su Negocio: Guía de seguros para dueños de pequeñas empresas (Insuring Your Business: Small Business Owners' Guide to Insurance)