Diez Eventos A Revisar Este Año Para Optimizar Sus Coberturas De Seguro

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NEW YORK, 6 de enero de 2015 — Si se casó o separó, se retiró, o nació un hijo recientemente, éstos y otros eventos importantes de su vida tienen una profunda inherencia en sus decisiones financieras y en las coberturas de seguros, por lo que al momento de revisar sus planes financieros de nuevo año, es una buena idea analizar con detenimiento sus pólizas de seguros, indica el Insurance Information Institute (I.I.I.).

“Qué mejor manera de empezar el año que revisar sus planes a futuro y crearse una base financiera firme con la cobertura adecuada de seguros,” dijo Elianne E. González, portavoz del I.I.I. “Todos los eventos de gran magnitud en su vida están asociados de una forma u otra con sus coberturas de seguro. Por ejemplo, si el año pasado o este se casa, o se convirtió en padre, ahora otras personas más dependerán de usted. O si se emancipó, ahora Ud. depende de sí mismo. Lo importante es que sus planes de vida estén respaldados financieramente con el seguro adecuado. Tome un tiempo para hablar con un profesional de seguros de su confianza quién le ayudará a revisar cada uno de los cambios y cómo aprovechar los muchos descuentos que existen,” recomendó González.

Considere estas diez situaciones cuando esté hacienda la revisión anual de la economía familiar: 

1. ¿Cambió su estado civil? ¿Se casó o se divorció?

Una boda por lo general significa unificar dos residencias o el contenido de dos casas, por lo que es una buena idea revisar el seguro de propietarios. Ésta es, por ende, una muy buena oportunidad de crear o actualizar un inventario de las pertenencias dentro de su nueva casa, así como agregar los regalos de la boda.

Además, probablemente cada uno de los novios tenga un auto, este es el momento ideal para  revisar la cobertura de seguros de auto que poseen y decidir si les beneficia más usar la misma compañía; pudiera obtener descuentos por tener varios autos bajo la misma póliza, y puede averiguar si la aseguradora tiene algún otro descuento, como por ejemplo, ¡por estar casados!  

Otra póliza que es prudente revisar es la del seguro de vida. Si uno de los cónyuges no trabaja pudiera verse dependiente del ingreso de su pareja y si ésta fallece, verse seriamente afectado o afectada financieramente. Del mismo modo, debe considerarse que el conyugue que no participa del mercado de trabajo igualmente contribuye al bienestar familiar con su trabajo en la casa. De fallecer y no poder prestar ese apoyo, alguien deberá contratarse para hacerlo; por lo que su trabajo en la casa es valioso y debería respaldarse con una cobertura de seguros. A menudo, las parejas cuando ambos trabajan toman compromisos basados en los ingresos de ambos conyugues por lo que la pérdida de uno de estos ingresos debido a una discapacidad laboral o al fallecimiento de uno de los cónyuges pudiera resultar un golpe muy fuerte para las finanzas de la persona sobreviviente si no se cuenta con el seguro adecuado. Revisar las pólizas de seguros de vida y de discapacidad laboral es una actividad prudente y necesaria.

Si por el contrario, en vez de contraer matrimonio, usted se está separando de su pareja, lo más común es que no comparta ni la residencia ni el auto, por lo que es de su interés informar enseguida a su aseguradora que necesitará pólizas separadas para el auto, y revisar la póliza de seguros de la casa de acuerdo con el convenio de divorcio que esté discutiendo.

2. ¿Llegó un nuevo integrante de la familia, un hijo o hija?
   Si le nació o adoptó un hijo(a), es necesario que revise sus pólizas de seguro de vida y de discapacidad laboral. Cuando se usa el seguro de vida para planificar para los planes futuros, es necesario que tome en consideración la llegada de un nuevo integrante de la familia, especialmente cuando un hijo más agregará nuevos compromisos a los planes financieros de la familia. Además, hay herramientas de seguros que pueden usarse en la planificación de recursos para los estudios de los chicos en la universidad. Si ya posee suficiente seguro de vida para incluir al nuevo integrante familiar, recuerde de actualizar los beneficiarios de sus pólizas para reflejar a todos sus sobrevivientes, incluyendo el recién llegado.

3. ¿Su hijo adolescente sacó la licencia de conducir?  
   Usualmente es menos costoso si usted añade su hijo adolescente a su existente póliza de seguro de auto que si su hijo saca un seguro por su cuenta propia, a menos que el plan sea que ellos compren su propio vehículo y lo aseguren separadamente. En todo caso, resultará mejor si usa la misma aseguradora de su póliza de auto familiar y pedir al seguro un descuento por varias pólizas de autos bajo un mismo techo. Cuando su hijo o hija adolescente maneje, seleccione con cuidado el vehículo que use, pues dependiendo del tipo de auto que escoja, el costo del seguro puede verse directamente afectado. Usted y sus hijos adolescentes necesitan elegir un vehículo que sea fácil de conducir y a la vez ofrezca la mayor protección en la eventualidad de un choque. 

   Y como la mayoría de las aseguradoras otorgan descuentos por buenas calificaciones en la escuela, use esta condición para exigir un promedio de “B” en sus calificaciones, sea en la escuela secundaria o en la universidad. Otros descuentos que pueden obtener como estudiantes es tomando cursos de manejo en la escuela.

   Si este es el año en el que sus hijos adolescentes con licencia de conducir se mudan a la universidad, sin llevar el auto, y estarán a más de 100 millas de la casa, usted pudiera obtener un descuento en el seguro de auto notificando a la aseguradora cuando los jóvenes no estén en la casa y no estén usando el auto.

4. ¿Cambio su empleo o cambió sustancialmente su ingreso familiar?

Si al cambiar de empleo cambió la cobertura de seguros de discapacidad laboral (disability insurance) o el seguro de vida que recibía como beneficios, y su nuevo empleador no ofrece pólizas equivalentes, considere sustituir esa cobertura con una póliza individual. Cuando hay ajustes de sueldo, especialmente cuando se trata de un aumento y este es usado para nuevos compromisos financieros, es importante reflejar esos nuevos compromisos en la cobertura de seguros de discapacidad o de vida.

Si sus ingresos disminuyen y necesita ajustar los costos de sus primas de seguros, considere obtener una póliza de vida a término. Suelen costar bastante razonable por una cobertura temporal amplia. También puede consolidar en una sola si tiene varias pólizas de seguro de vida para alcanzar esos puntos clave que le provean de la mayor cobertura al menor precio. Por ejemplo, en la mayoría de los casos, suele resultar más económico adquirir una póliza de seguros de $500.000 que una de $450.000, gracias al descuento por volumen que significa una mayor cobertura. Eso sí, no elimine una póliza existente hasta cerciorarse que la nueva que tomó esté vigente.

5. ¿Hizo remodelaciones en su casa?

Si agregó una nueva habitación, hizo un patio nuevo o expandió la cocina o el baño, avise a su aseguradora para evitar correr el riesgo de que su casa quede sub-asegurada  No se olvide de incluir otras estructuras como un gazebo en el jardín, un cobertizo para sus herramientas o la nueva piscina con el Jacuzzi que le anexó.

Otras cosas que necesita revisar y agregar a su inventario de pertenencias personales, son muebles y otros aparatos que compre nuevos como parte de una remodelación. Por ejemplo, una nueva nevera o lavaplatos si cambió la cocina; nuevos equipos deportivos si compró una caminadora para el nuevo gimnasio, etc. Guarde los recibos y agréguelos a su inventario de pertenencias, o utilice el programa en línea de hacer inventarios que ofrece de forma gratuita el I.I.I., en: Know Your Stuff® - Home Inventory.

6. ¿Se decidió a comprar una casa vacacional o para cuando se retire?

Si está considerando cambiar de casa, adquirir una casa vacacional o para cuando se retire, o una casa para alquilar, antes de decidirse por una en particular considere cuánto le costará el seguro de la misma y su disponibilidad. Ese mismo factor que hace que una casa vacacional sea atractiva, como una casa frente al mar, o aislada en la montaña, puede hacerla más riesgosa y por lo tanto más difícil o más costosa de asegurar. Otro aspecto es que este tipo de casas puede pasar largas temporadas vacías, haciéndolas más propensas a situaciones de alto riesgo. 

Si la nueva propiedad está cerca del agua, cerciórese de obtener seguro contra inundación. Los daños de su casa y a sus pertenencias no están asegurados contra inundación bajo la póliza de seguros estándar de propietarios de vivienda. Pero esta cobertura está disponible ya sea del Programa Nacional de Seguros de Inundación (National Flood Insurance Program -NFIP), así como de ciertas aseguradoras privadas especializadas. Pregunte al agente de seguros o use la herramienta del sitio Web del NFIP para determinar su grado de riesgo y si existe ese programa en la zona donde piensa comprar.  Si la casa nueva es costosa y necesita cobertura adicional a la ofrecida por el NFIP, pregunte a su agente que existen pólizas adicionales para estos casos.

7. ¿Adquirió objetos valiosos, joyas, obras de arte o piezas de colección este año?
   Las pólizas estándares de seguros de propietarios ofrecen solo una cobertura limitada para objetos de valor. Ya sea que los compró o los recibió como un regalo, considere revisar la cobertura de sus pólizas estándares y adquirir un anexo o floater, para aumentar las coberturas limitadas de este tipo de pertenencias, hasta incluir el verdadero valor de las mismas, así como situaciones adicionales que pueden afectarlas, como la cobertura por pérdida accidental o “desaparición misteriosa”. En la mayoría de los casos, los objetos sujetos a un anexo o floater, necesitan ser valorados o tasados pro un experto en la materia y deberá guardar los recibos de compra de los nuevos objetos para su inventario.
8. ¿Firmó el contrato para el alquiler de una vivienda, sea apartamento o una casa? 
   Cuando usted es inquilino en una vivienda, es decir, paga un alquiler por su uso, el propietario de la misma, su casero, es solo responsable por asegurar la estructura de la misma; no es responsabilidad del casero incluir sus pertenencias, mobiliario, etc. El seguro de inquilinos incluye coberturas para sus pertenencias así como una cobertura de responsabilidad civil en caso de que alguien se lesione en su casa o por su negligencia, y lo demande por los daños sufridos. Esta cobertura de responsabilidad civil incluye gastos legales de defensa en la corte. Además, el seguro de inquilinos tiene una porción de “pérdida de uso” que en inglés se conoce como ALE (additional living expenses) en caso que la propiedad quede dañada por siniestros especificados en la póliza (por ejemplo, un incendio) y usted tenga que mudarse temporalmente mientras es reparada.   
9. ¿Decidió este año ahorrar en gasolina conduciendo en grupo a la oficina (carpooling)?
   Ya sea que vaya a la oficina o en grupo a otro lugar pero comparta el vehículo, la porción de responsabilidad civil de su seguro de auto necesita reflejar que su auto lleva pasajeros numerosos la mayoría de las veces. Considere seriamente agregar más cobertura de responsabilidad civil y consulte a su agente que otra cobertura es adecuada que tenga.  
10. ¿Se retiró o se retirará muy pronto?
    Si se retira de trabajar o reducirá la cantidad de horas que trabajará, seguramente reducirá la cantidad de millas que manejará y esto en sí puede significar un ahorro en su seguro de auto por la reducción del riesgo de las menos millas que ahora manejará. Pero además, y dependiendo de la aseguradora, las personas que están entre los 50 y 55 años pudieran recibir un descuento adicional pues están consideradas menos riesgosas a la hora de conducir y cuidar de su auto.

En general, cuando experimente cambios en su vida, considere una llamada al agente de seguros o aseguradora y pregunte si hay descuentos que apliquen en su nueva condición o caso.

ENLACES RELACIONADOS

Videos (en español):

• ¿Sabe qué hacer si tiene un accidente en el auto?
• Cómo hacer un inventario del contenido de su casa
• Seis preguntas que debe hacer antes de comprar una casa

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